Решение № 2-1314/2018 2-1314/2018~М-1287/2018 М-1287/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-1314/2018

К делу 2-1314/18


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

17 июля 2018 года <адрес>

Лазаревский районный суд <адрес> края в составе:

Председательствующего Козыревой Н.А.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Банк Траст» о признании кредитного договора в части недействительным, расторжении кредитного договора, перерасчете процентов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в Лазаревский районный суд <адрес> с иском к ПАО «Банк Траст», в котором просит признать п.1.2.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части установленной процентной ставки в размере 39,90% и 28,90% годовых недействительным, расторгнуть потребительский кредит № от ДД.ММ.ГГГГ на будущее время и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по кредиту, обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор потребительского кредита № согласно условиям которого кредитор предоставил кредит на сумму 181 447,96 рублей. В рамках данного договора были открыты карта № и счет №. Заёмщик обязался возвратить денежные средства и проценты за пользование кредитом согласно условиям договора. Процентная ставка за пользование кредитом по договору установлена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39,90% годовых, в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности в размере 28,90% годовых (п 1.2.4 индивидуальные условия договора). Считает, что оспариваемый им пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, которая на момент заключение договора составляла 8% годовых. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заёмщик, был лишен возможности повлиять на их содержания. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не являюсь специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним кредитный договор на заведомо не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Он лично обращался в ПАО «Банк Траст» с требованием пересмотреть пункт договора и расторгнуть его, но получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ, почтовым заказным письмом в адрес ответчика он направил претензию о расторжении договора по соглашению сторон, определив в качестве последствий расторжения договора уплату процентов по ставке 7,25% годовых. Однако, до настоящего времени, ответа на претензию он не получил и договор не расторгнут.

Истец ФИО2, будучи надлежаще извещен о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк Траст» - ФИО4, будучи надлежаще извещена о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя и в удовлетворении требований ФИО2 отказать в полном объеме. В Письменных возражениях пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом в порядке, определенном ст.ст.435,438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен договор № о предоставлении банком клиенту кредита, открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (СКС). При подписании кредитного договора ФИО2 был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и с процентной ставкой по договору, что подтверждается его собственноручной подписью на каждой странице договора. В случае несогласия с банковской ставкой по кредитному договору ФИО2 был вправе отказаться от заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил кредитный договор, банк исполнил свои обязательства полностью и в соответствии с условиями договора зачислил кредитные средства на счет клиента. При заключении кредитного договора ФИО2 не выразил своего несогласия с процентной ставкой, никаких претензий банку не предъявлял. ФИО2 в полной мере воспользовался кредитом по договору и продолжает им пользоваться до настоящего времени и только в июне 2018 года он решил обратиться в суд - пытаясь признать процентную ставку - кабальной. Истец не представил в суд письменных доказательств, обосновывающих свое утверждение. Действующими законами или правовыми актами в том числе в области защиты прав потребителей не установлена обязанность банков устанавливать процентную ставку по кредитным договорам не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО2 необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу обязательства, согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе и из договоров.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, что гарантирует другой стороне по договору (займодавцу) его действительность.

Как установлено судом, ФИО2 обратился в ПАО «Банк Траст» с заявлением на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) на условиях, изложенных в заявлении. В случае согласия банка на заключение кредитного договора, истец просил банк произвести акцепт сделанной им в заявлении оферты путем совершения следующих операций: заключить с ним договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении.

Подписав указанное заявление, ФИО2 подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: настоящее заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), условия, график платежей, тарифы.

В соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте клиента, ответчик ПАО «Банк Траст» ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО2 кредитный договор 2543391006, открыл истцу счет № и предоставил ему кредит в размере 181 447,96 рублей (л.д. 5).

Денежными средствами по предоставленному кредиту истец ФИО2 пользовался, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 35-39).

Факт исполнения ответчиком своих обязательств по договору в полном объеме истцом не оспаривается.

Поскольку вышеуказанное заявление было акцептовано ответчиком, сторонами по делу в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, что соответствует положениям п. 2 ст. 432 ГК РФ.

Согласно вышеназванному заявлению истец был уведомлен, что процентная ставка за пользование кредитом по договору установлена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39,90% годовых, в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности в размере 28,90% годовых (п 1.2.4 индивидуальных условий договора) (л.д. 5).

Также в заявлении указана вся информация о ежемесячных платежах по кредитному договору, о датах погашения кредита, и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 5).

Следовательно, истец был уведомлен о всех существенных условиях получения кредита, в том числе о полной стоимости кредита в рублях, процентах за пользование денежными средствами, условиях возврата задолженности по договору, о размере процентной ставки, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, о чем свидетельствуют собственноручно поставленные подписи ФИО2 в заявлении на получение потребительского кредит (кредита на неотложные нужды). Истец был согласен со всеми положениями кредита и обязался их исполнять.

Таким образом, при заключении указанного потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредите в объеме, предусмотренном ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доводы истца ФИО2 о том, что в момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что ФИО2 при заключении оспариваемого кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые ответчиком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО «Банк Траст», при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, в материалах дела не имеется.

Кроме того, в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного договора ФИО2 имел возможность отозвать свою оферту до момента её принятия другой стороной сделки.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, доказательства того, что истец предлагал изложить оспариваемый кредитный договор в иной редакции, чем та, которая ему была предоставлена банком, отказывался от заключения кредитного договора на предложенных кредитором условиях, стороной истца не представлены. Также отсутствуют сведения о том, что ответчик отказал истцу в удовлетворении заявления о внесении каких-либо изменений в кредитный договор. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к заключению кредитного договора на условиях, указанных ПАО «Банк Траст», материалы дела не содержат.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях, равно как и совершении ответчиком действий, нарушающих права ФИО2, как потребителя услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что допустимых, достоверных и достаточных доказательств нарушения и ущемления ответчиком прав ФИО2, как потребителя, заключением договора в стандартной форме, в суд не представлено, поскольку обжалуемые истцом условия договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Заключая кредитный договор с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39,90% годовых, в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности в размере 28,90% годовых, истец ФИО2, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

Суд также критически относится и к доводам истца о том, что процентная ставка по кредиту не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ, которая на момент заключения договора составляла 8% годовых, поскольку они не основаны на законе.

Статьей 452 ГК РФ предусмотрен порядок изменения и расторжения договора. Так соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств того, что ответчиком существенно нарушен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «Банк Траст» о признании п.1.2.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части установленной процентной ставки в размере 39,90% и 28,90% годовых недействительным, расторжении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на будущее время и прекращении дальнейшего начисления процентов и неустойки по кредиту, понуждении ответчика произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ – отказать.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лазаревский районный суд <адрес>.

Судья

Лазаревского районного суда <адрес> Козырева Н.А.

копия верна:

судья Козырева Н.А.