Апелляционное определение № 33-13424/2025 33-1410/2026 от 26 января 2026 г.

Дело № 33-1410/2026 (2-342/2025)

УИД 52MS0176-01-2023-004213-07

Судья Пашкевич Д.Э.

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Нижний Новгород 27 января 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Будько Е.В.

судей Рыжовой О.А., Силониной Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Чернышевой О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Шахунского межрайонного суда Нижегородской области от 14 августа 2025 года

по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признания случая страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Рыжовой О.А.,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения, штрафа за необоснованную задержку страхового возмещения, компенсацией морального вреда.

В обоснование искового заявления истцом указано, что [дата] между ней и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор [номер] о предоставлении кредита в сумме 85 760 рублей. [дата] ею подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» для обращения им в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для заключения в отношении нее договора страхования. В этот же день ею была оплачена комиссия банка за участие в программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 6 174 рубля 72 копейки. Одним из случаев наступления страхового случая является инвалидность II группы в результате заболевания. Она состоит на Д учете в ГБУЗ НО Шахунская ЦРБ Сявская больница с диагнозом: С-r левой молочной железы р Т2N0M0 II А стадия, после РМЭ по Маддену слева с реконструкцией подмышечно-подключично-подлопаточной области композитным мышечным транспланетатом [дата]. Перферический рак доли правого легкого р Т1с N0M0 1 ст.[дата]. Диагноз выявлен [дата]. По результатам рассмотрения документов о ее заболевании [дата] ей была установлена вторая группа инвалидности. [дата] она направила заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страховки по причине наступления страхового случая. [дата] получен ответ, согласно которого в выплате страхового возмещения ей отказано по причине наличия заболевания (ИБС стенокардия напряжения ФК III) на момент заключения договора страхования. [дата] в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия. Однако страховая компания вновь отказала. [дата] она направила обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. [дата] получила ответ об отказе в принятии обращения к рассмотрению на основании ч. 4 ст. 18 Федерального закона от [дата] № 123-ФЗ. Она не согласна с действиями ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поскольку обращалась к ним с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с выявлением заболевания, на основании которого ей была установлена вторая группа инвалидности – С-r левой молочной железы р Т2N0M0 II А стадия, после РМЭ по Маддену слева с реконструкцией подмышечно-подключично-подлопаточной области композитным мышечным транспланетатом. Перферический рак доли правого легкого р Т1с N0M0 1 ст, и которое не было у нее диагностировано на момент заключения договора страхования. Данное обстоятельство также подтверждается справкой от [дата] о том, что инвалидность медико-социальной экспертизой ей установлено именно по вышеуказанному заболеванию, а не в связи с имеющимся заболеванием «ИБС стенокардия напряжения ФК III». Кроме того, с начала участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика она не могла изменить условия данной программы, тем самым были ущемлены ее права по отношению к иным участникам, поскольку базовое страховое покрытие, при всех прочих равных условиях, в том числе получения аналогичной страховой премии страховщиком по всем видам страхового покрытия, не позволяет получить страховое возмещение по иным видам заболевания, не указанных в списке программы по базовому страховому покрытию, не иначе как смерть, в том числе, при условии, что страховая премия страховщику не изменяется при любом виде страхового покрытия. Тем самым, страховой компанией было необоснованно отказано в выплате страхового возмещения.

ФИО1 просила суд, с учетом уточненных исковых требований, признать страховым случаем установление инвалидности второй группы ФИО1; взыскать по страховому случаю с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 42 880 рублей для погашения кредитной задолженности по кредитному договору [номер] от [дата]; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 21 440 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей.

Решением Шахунского межрайонного суда Нижегородской области от 14 августа 2025 года в удовлетворении требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признания случая страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе ФИО1 поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного. В качестве доводов жалобы указывает на то, что сведения о наличии у истца заболевания «ИБС Стенокардия напряжения ФК III» в момент подписания заявления, не может служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку данное заболевание не относится к постановленному истцу диагнозу, по которому ей установлена 2 группа инвалидности.

Лица на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.

В силу ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, [дата] между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита [номер] на сумму 85760 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 18,7% годовых.

В этот же день, [дата], на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, которым предусмотрены страховые риски, с учетом исключений из страхового покрытия: расширенное страховое покрытие; базовое страховое покрытие.

Согласно пункту 1.1 заявления расширенное страховое покрытие доступно для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 заявления, страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.

Согласно пункту 1.2 заявления базовое страховое покрытие распространяется на лиц, указанных в пункте 2.1 настоящего заявления, страховыми рисками являются: смерть от несчастного случая.

Пунктом 2.1 заявления определена категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 полных лет или более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Пунктом 2.2 заявления определена категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящихся к категории, указанных в п.2.1 заявления.

В соответствии с пунктом 3 заявления срок страхования начинает течь для всех страховых рисков, указанных в заявлении, за исключением рисков «временная нетрудоспособность», с даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования и заканчивается датой, соответствующей последнему дню срока, равного 36 месяцами, который начинает течь с даты оплаты.

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления х тариф за участие в Программе страхования х (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления / 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых.

Пунктом 5.1 заявления определено, что страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет - 85760 рублей.

Пунктом 6.1 заявления установлено, что по страховому риску «инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего заявления.

Согласно пункту 7.1 заявления выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхованию является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При оформлении заявления ФИО1 была ознакомлена и выразила согласие с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк», что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении.

Пунктом 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Сторонами договора страхования является страхователь – Банк - и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой платы - платы за оказание последним страховых услуг.

За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления х тариф за подключение к Программе страхования х (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,4% годовых.

Пунктом 3.2. Условий установлены страховые риски и страховые случаи по договору страхования:

- расширенное страховое покрытие распространяется для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3.1, пункте 3.3.2 Условий. Страховыми случаями являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность;

- базовое страховое покрытие распространяется для клиентов, относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3.1 настоящих Условий. Страховыми случаями являются: смерть от несчастного случая;

- специальное страховое покрытие распространяется для клиентов, относящихся к категории указанных в п. 3.3.2 Условий. Страховым случаем является событие, предусмотренное п. 3.2.1.1 Условий (смерть).

Согласно пункту 3.3 Условий категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям лиц, указанным в п. 3.3.1 Условий.

[дата] ФИО1 дано поручение ПАО «Сбербанк» на перевод денежных средств за комиссию Банка за участие в Программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 6 174 рубля 72 копейки.

Как следует из справки ФКУ «ГБ МСЭ по ФИО2 [адрес]» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы [номер] (серия [номер] [номер]), [дата] ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

[дата] ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, установление инвалидности второй группы [дата].

Письмом от [дата] ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило ФИО1, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем отсутствуют основания для производства страховой выплаты. Указано, что согласно представленным документам до даты подписания заявления на страхование, [дата] ФИО1 установлен диагноз: «ИБС Стенокардия напряжения ФК III», то есть договор страхования заключен на условиях базового покрытия, которое не предусматривает в качестве страхового риска наступление 2 группы инвалидности в результате заболевания застрахованного.

[дата] ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от [дата] в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

[дата] ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявление (претензией) о выплате страховой премии.

Письмом от [дата] ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщил ФИО1 об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Согласно справке о задолженности, по состоянию на [дата] задолженность ФИО1 по кредитному договору [номер] от [дата] составляет 72 277 рублей 65 копеек.

Согласно представленной истцом справки из ГБУЗ НО «Шахунская ЦРБ» Сявская врачебная амбулатория от [дата] у ФИО1 [дата] выявлен диагноз: ИБС стенокардия напряжения ФК2, АСКС, ХСН 1.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь ст. 420, 421, 432, 934, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ФИО1 была застрахована на условиях базового страхового покрытия, по которому установление в период действия договора страхования второй группы инвалидности не является страховым случаем, поскольку до даты подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика у ФИО1 установлен диагноз: ишемическая болезнь сердца (стенокардия).

Оснований не согласиться с данными выводами у суда апелляционной инстанции не имеется, поскольку суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 ФЗ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Доводы апелляционной жалобы о том, что сведения о наличии у истца заболевания «ИБС Стенокардия напряжения ФК III» в момент подписания заявления, не может служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку данное заболевание не относится к постановленному истцу диагнозу, по которому ей установлена 2 группа инвалидности отклоняются судебной коллегией по следующим основаниям.

Согласно п. 3.2 условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика установлены страховые риски и страховые случаи по договору страхования:

- расширенное страховое покрытие распространяется для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3.1, пункте 3.3.2 Условий. Страховыми случаями являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность;

- базовое страховое покрытие распространяется для клиентов, относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3.1 настоящих Условий. Страховыми случаями являются: смерть от несчастного случая;

- специальное страховое покрытие распространяется для клиентов, относящихся к категории указанных в п. 3.3.2 Условий. Страховым случаем является событие, предусмотренное п. 3.2.1.1 Условий (смерть).

Согласно пункту 3.3 Условий категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям лиц, указанным в п. 3.3.1 Условий.

Как следует из материалов дела, согласно справке из ГБУЗ НО «Шахунская ЦРБ» Сявская врачебная амбулатория от [дата] у ФИО1 [дата] выявлен диагноз: ИБС стенокардия напряжения ФК2, АСКС, ХСН 1.

На основании изложенного, проанализировав условия договора страхования, с которыми согласился истец при заключении договора, судебная коллегия отмечает, что отказ ответчика от выплаты страхового возмещения является обоснованным, исходя из условий заключенного между сторонами договора, поскольку установление истцу 2 группы инвалидности в период действия договора не является страховым случаем, поскольку до даты подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика у ФИО1 установлен диагноз: ишемическая болезнь сердца (стенокардия), в связи с чем, вопреки доводам апелляционной жалобы, установление в период действия договора страхования второй группы инвалидности не является страховым случаем.

В целом доводы апелляционной жалобы заявителя повторяют позицию изложенную им в суде первой инстанции, являлись предметом проверки и исследования при рассмотрении дела в суде первой инстанции и правильно признаны несостоятельными по мотивам приведенным в оспариваемом решении суда, не согласиться с которыми судебная коллегия оснований не находит, поскольку они фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств, и сводятся к оспариванию обоснованности выводов суда первой инстанции об установленных им обстоятельствах дела, основаны на субъективном восприятии обстоятельств дела, что не является основанием, предусмотренным ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.

Доводов, влияющих на правильность вывода суда об отказе в удовлетворении иска и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

При проверке законности и обоснованности решения по настоящему делу в апелляционном порядке судебная коллегия не установила нарушений норм материального или процессуального законодательства судом первой инстанции, являющихся основанием к отмене решения суда.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Шахунского межрайонного суда Нижегородской области от 14 августа 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное определение изготовлено 6 февраля 2026 года.