Решение № 2-2102/2018 2-2102/2018 ~ М-1344/2018 М-1344/2018 от 14 мая 2018 г. по делу № 2-2102/2018

Дело № 2-2102/2018

Мотивированное
решение изготовлено 21.05.2018 года.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 мая 2018 года город Мурманск ***

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Ю.А.,

при секретаре Таскаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора исполненным, защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора исполненным, защите прав потребителя, указав, что между ней и ответчиком *** был заключен кредитный договор №***, на сумму кредита – 379200 рублей, сроком на 60 месяцев. До *** года кредит погашался надлежащим образом. В *** года истец поняла, что проценты по кредиту для нее слишком высокие, а ежемесячный платеж слишком большой. Истец приняла решение совершить досрочное погашение кредита и обратилась в отделение банка в ***. Сотрудник банка произвела расчет задолженности по состоянию на ***, дала выписку с реквизитами для перечисления суммы, для полного досрочного погашения кредита. Истец обратилась с заявлением о полном погашении кредита, которое было принято. Т.к. необходимой суммы у истца не было она взяла кредит в ПАО «Сбербанк России», по ее распоряжению сумма в размере 352067 рублей, была переведена на кредитный счет в ПАО «Восточный экспресс банк» ***. По своей наивности и юридической неграмотности истец не взяла копию заявления о полном досрочном погашении кредита с отметкой банка о его принятии и справку об отсутствии задолженности. В *** года истцу стали поступать звонки и смс от ответчика с уведомлением о задолженности. Как ей пояснили в банке, заявление о полном досрочном погашении задолженности от нее не поступало. Из поступившей *** суммы в размере 352067 рублей, в соответствии с графиком платежей списывались суммы, когда они закончились, образовалась задолженность. В настоящее время согласно расчету банка она должна ответчику по состоянию на *** 215133,37 рублей. Об имеющейся задолженности банк уведомил ее спустя 18 месяцев после полного досрочного погашения кредита, что является злоупотреблением правом. Ее действия однозначно свидетельствовали о наличии у нее воли на досрочное погашение кредитной задолженности. Просит признать исполненными обязательства по кредитному договору №*** от *** заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный Экспресс банк», признать требования в части оплаты задолженности неправомерными, обязать выдать справку об отсутствии задолженности по договору кредитования, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 16000 рублей, а так же штраф в пользу потребителя, в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направил в суд представителя, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований, по основаниям, изложенным в иске, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, просил суд о рассмотрении дела без участия представителя, представил письменный отзыв, в котором иск не признал.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (часть 2 ст.810 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *** между сторонами заключен кредитный договор №***, согласно которому сумма кредита составляет 379200 рублей, процентная ставка 27% годовых, со сроком возврата 60 месяцев, датой внесения ежемесячных платежей установлено 4-е число каждого месяца, до полного погашения кредита (***), тарифный план «Выгодный жизнь».

Указанный договор заключен на основании подачи истцом заявления о предоставлении кредита ***. Подписывая заявление, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты.

Как следует из заявления истец была ознакомлена и согласна с условиями Договора КБО (комплексного банковского обслуживания), в порядке предусмотренном ст.428 ГК РФ, обязалась выполнять предложенные условия, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении и анкете с графиком платежей.

Согласно заявлению ФИО1 она согласилась с тем, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Договор КБО и Тарифы Банка при условии размещения их в новой редакции не позднее, чем за 14 календарных дней.

Банк по результатам рассмотрения заявления истца открыл банковский счет и зачислил сумму кредита, таким образом, между Банком и заемщиком по всем Типовым условиям достигнуто согласие, датой заключения договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком Типовых условий договора.

ПАО "Восточный экспресс банк" исполнил свои обязательства в части предоставления суммы кредита и исполнил обязательства о перечислении денежных средств на счет истца. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались в судебном заседании.

Как следует из выписки по счету ФИО1 и ее пояснений, до *** года во исполнение обязательства по договору ежемесячно ею вносились денежные средства в соответствии с графиком платежей.

Кроме того, из пояснений истца следует, что в *** года, решив досрочно погасить кредит, она взяла в отделении банка ответчика справку о размере задолженности, и за счет средств полученных в ПАО «Сбербанк России», внесла сумму в соответствии со справкой выданной ей ответчиком в размере 352067 рублей, что подтверждается копией платежного поручения от *** (л.д.15), выпиской о движении денежных средств на счете ответчика за период с *** по *** (л.д. 16-18).

Ответчик в своих возражениях на исковое заявление указал, что со стороны банка каких-либо нарушений прав истца не было, заявление от истца о досрочном погашении задолженности в банк не поступало, без наличия такого заявления по условиям договора досрочное погашение кредитной задолженности невозможно. По состоянию на *** дату внесения суммы ответчиком, задолженность ответчика перед банком составляла 352578,12 рублей, т.е. больше внесенной суммы. В отсутствие заявления ответчика у банка не имелось оснований распоряжаться поступившими на счет клиента денежными средствами иначе, поэтому банк производил списания денежных средств в соответствии с графиком погашения платежей.

Оценив собранные по делу доказательства, учитывая, что при подписании кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия, в том числе условия, касающиеся досрочного погашения кредита, которые истцом выполнены не были, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, по общему правилу, закрепленному в п. 1 ст. 854 ГК РФ, средства со счета могут быть списаны только на основании соответствующего распоряжения клиента.

Пункт 2 данной статьи устанавливает исключения из общего правила и называет только 3 случая, когда списание банком денежных средств со счета клиента может осуществляться без его согласия: по решению суда; в случаях, установленных законом; в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, представленным ответчиком, полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется для тарифного плана «Выгодный» при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном погашении обязательств, путем подачи заявления по установленной Банком форме с указанием даты погашения, а так же внесения на ТБС средств в размере, достаточном для погашения кредитной задолженности. В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении задолженности в установленной банком форме, Банк производит списание денежных средств в порядке предусмотренном п.п.4.4.4 – 4.4.6. Заявление о полном досрочном погашении кредитной задолженности подается в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка (п.4.5.1.2, п.4.5.1.3, п.4.5.1.4 Общих условий).

Аналогичные положения содержат и последующая редакция Общих условий (раздел 3), представленная в судебное заседание представителем истца.

В ходе судебного разбирательства ответчик не оспаривал, что *** на текущий счет истца №*** поступили денежные средства в сумме 352067 рублей. В то же время доказательств того, что ***, то есть в день поступления указанной суммы на текущий счет, истец обратилась к ответчику с заявлением на полное досрочное погашение задолженности не представлено. Ответчик подачу такого заявления отрицает.

Кроме того, из представленной ответчиком справки по состоянию на *** задолженность истца по кредитному договору составляла 352578 руб. 12 коп., то есть суммы денежных средств внесенных на текущий счет на *** в размере 352067 рублей, для полного досрочного погашения задолженности по кредиту было недостаточно.

При этом как следует из представленной ответчиком справки о состоянии ссудной задолженности истца, задолженность в размере 352066,37 рублей, имела место по состоянию на ***, при этом в примечании к справке о состоянии задолженности отмечено, что она не является заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Таким образом, истец, подписав условия договора не могла не знать о необходимости предоставления заявления о досрочном погашении кредита в банк, как того требовали Общие условия, не исполнила надлежащим образом свои обязательства по договору, в связи с чем денежные средства, перечисленные истцом ответчику, не могли быть засчитаны как досрочное погашение кредита.

Между тем, действия банка по распоряжению денежными средствами соответствовали условиям заключенного между сторонами договора и не противоречили положениям статьи 854 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что полного досрочного погашения кредитной задолженности по состоянию на *** произойти не могло, каких-либо нарушений прав и законных интересов истца со стороны ответчика допущено не было.

В этой связи оснований для удовлетворения требований истца о признании исполненными обязательств по кредитному договору №*** от *** заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный Экспресс банк», и иных производных от указанного требований, не имеется.

На основании изложенного руководствуясь статьями 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора исполненным, защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Председательствующий /подпись/ Ю.А. Ковалева