Решение № 02-8301/2025 02-8301/2025~М-3444/2025 2-8301/2025 М-3444/2025 от 30 июня 2025 г. по делу № 02-8301/2025

УИД: 77RS0034-02-2025-004776-83

Дело № 2-8301/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Москва 18 июня 2025 года

Щербинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Франчиковой М.С., при секретаре Филимончук Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8301/2025 по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН: <***>) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с данным иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, просило об отмене решения финансового уполномоченного № У-24136230/5010-003 от 28 января 2025 года об удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО).

В обоснование заявленных требований указано, что 28 января 2025 финансовый уполномоченный по результатам обращения ФИО1 вынес решение № У-24136230/5010-003 об удовлетворении заявленных требований о взыскании с Банка денежных средств в размере 212010,00 руб.. В обоснование своей жалобы ФИО1 указал, что ему была навязана услуга «Ваша низкая ставка» под влиянием заблуждения, поскольку оплачивая услугу, предполагал, что заключает договор страхования, позволяющий получить дисконт к процентной ставке по кредиту. Финансовый уполномоченный не усмотрел, что услуга навязана под влиянием заблуждения. Вместе с тем, финансовый уполномоченный сделал вывод, что Банком фактически взимается плата за понижение полной стоимости кредита по кредитному договору. С указанным решением Банк не согласился, что послужило основанием для обращения в суд.

Представитель заявителя ПАО Банк ВТБ ФИО2 в судебном заседании требования заявления поддержала по доводам, изложенным в нем, пояснив, что заёмщик добровольно выбрал дополнительную услугу, указав об этом в анкете-заявлении, подтвердив согласие заявлением на списании стоимости услуги с банковского счета, информация об услуге, а также о возможности отказа от нее в момент заключения кредитного договора была доведена до заемщика.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО3 по доверенности ФИО4 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении по доводам письменных возражений.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя заявителя, представителей заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.06.2023 между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № V625/0000-0676040, подписанный заемщиком посредством использования простой электронной подписи.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 1226910,00 руб., на 60 месяцев, дата возврата кредита 21.06.2028 года.

При заключении кредитного договора ФИО1 в адрес ПАО Банк ВТБ направлена анкета-заявление на получение кредита, подписанная посредством использования простой электронной подписи.

В пункте 9 анкеты-заявления ФИО1 содержится указание на согласие заявителя, в том числе на приобретение дополнительной Услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 212010,00 руб..

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 10,20 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка » (далее - Услуга « Ваша низкая ставка»), добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. В случае отказа Заявителя от Услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заявителя об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 20,20 процентов годовых.

Также данная услуга включает в себя: подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на сайте банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов в размере 1 200 000 мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей соответствии со сборником тарифов для физически лиц по расчетно-кассовому обслуживанию банка ВТБ, размещенными на сайте банка.

Стоимость услуги «Ваша низкая ставка» составляет 212010,00 руб..

21.06.2023 г. Банк перевел на расчетный счет ФИО1 денежные средства в размере 1226910,00 руб., что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

21.06.2023 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений ПАО Банк ВТБ, предъявляемых по кредитному договору, в соответствии с которым он дал согласие банку на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги «Ваша низкая ставка».

21.06.2023 г. ПАО Банком ВТБ на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 21210,00 руб. в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

21.04.2024 г. от ФИО1 в адрес ПАО Банк ВТБ поступило заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка».

В удовлетворении требований заявления Банком отказано на том основании, что заёмщик не отказался от данной услуги в период охлаждения.

Не согласившись с отказом Банка, ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о возврате денежных средств, оплаченных за услугу «Ваша низкая ставка».

Данные обстоятельства не оспаривались в судебном заседании.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-24-126230/5010-003 от 28 января 2025 года удовлетворены требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО).

При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при заключении кредитного договора с ФИО1 ПАО Банк ВТБ в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», было получено согласие заемщика на оказание услуги «Ваша низкая ставка», предоставлена информация о предоставляемой услуге и возможность отказаться от нее, следовательно, оснований полагать, что услуга «Ваша низкая ставка» была заключена с ПАО Банк ВТБ заемщиком при заключении кредитного договора под влиянием существенного заблуждения не нашла подтверждения.

Также финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые подлежат согласованию заемщиком и ПАО Банк ВТБ в индивидуальном порядке и не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данная услуга не создает отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредита на стадии заключения. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита, а не путем заключения договора оказания отдельной услуги за согласованную плату. Платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование денежными средствами. В данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика. В действиях банка имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг. Подключение Услуги в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за отдельной платы, является неправомерным. Положения п.4 ст. 453 ГК РФ в настоящем случае не применимы.

Суд соглашается с указанными выводами финансового уполномоченного по следующим основаниям.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подпункту 15 пункта 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка ), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка ).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

На основании пункта 15 части 9 статьи 5 вышеуказанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как предусмотрено ч. 2 ст.7 Закона о потребительском кредите (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного о том, что услуга «Ваша низкая ставка» в виде дисконта к процентной ставке, предусматривающая снижение полной стоимости кредита, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Фактически, при изменении размера платежа по кредитному договору заемщику в связи с приобретением Услуги «Ваша низкая ставка», не была оказана какая-либо самостоятельная услуга, а имело место изменение условий кредитного договора, тогда как такое изменение подлежит согласованию между заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке.

Обобщая изложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований утверждать о незаконности решения Финансового уполномоченного в части удовлетворения требований потребителя ФИО1 в рамках спорных правоотношений не имеется.

Поскольку в действиях банка имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг, то решение финансового уполномоченного суд находит законным и обоснованным, в связи с чем, отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения Финансового уполномоченного от 28 января 2025 № У-24-136230/5010-003- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Щербинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 01 июля 2025 года.

Судья М.С. Франчикова

Мотивированное решение суда изготовлено 23 мая 2025 года.