Решение № 2-5787/2017 2-5787/2017~М-5022/2017 М-5022/2017 от 18 июля 2017 г. по делу № 2-5787/2017

Дело № 2-5787/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 19 июля 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ермалюк А.П.,

при секретаре Максимовой Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ЗАО «МАКС» о взыскании денежных средств,

установил:

30.12.2011 между ОАО «Россельхозбанк» (далее – кредитор) и ФИО3 (далее – заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 5 100 000 рублей сроком до 20.12.2021 под 13,5% годовых на приобретение четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с пунктом 3.1 договора выдача заемщику кредита производится при предоставлении кредитору договора страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем является кредитор.

25.01.2016 между ЗАО «МАКС» (далее – страховщик) и ФИО3 (далее- страхователь) заключен договор личного и имущественного страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) банку-кредитору, сроком действия с 25.01.2016 по 24.01.2017, с уплатой страховой премии в размере 10 984 рубля 69 копеек. Страховая сумма по личному и имущественному страхованию составила 2 441 042 рубля 80 копеек.

В период действия договора страхования произошел страховой случай, в результате которого 11.10.2016 ФИО3 установлена вторая группа инвалидности.

21.10.2016 ФИО3 обратилась в ЗАО «МАКС» с заявлением о наступлении страхового случая, выплата которого произведена лишь 07.03.2017.

Со ссылкой на то, что страховщик принятые на себя обязательства по выплате страхового возмещения исполнил ненадлежащим образом, 11.05.2017 ФИО3 обратилась в суд с иском к ЗАО «МАКС» о взыскании неустойки и процентов по кредиту, мотивируя тем, что ответчику с заявлением от 21.10.2016 о наступлении страхового случая были переданы все необходимые документы и в соответствии с пунктом 8.2 договора страхования страховая выплата должна быть произведена в течение 30 дней с момента получения всех документов. Кроме того, в период просрочки ей понесены убытки в виде оплаты ежемесячных платежей по кредиту. С учетом уточнения исковых требований просила взыскать неустойку за период с 27.11.2016 по 07.03.2017 в размере 10 984 рубля 69 копеек, проценты за период с 27.11.2016 по 07.03.2017 в размере 86 291 рубль 89 копеек, юридические расходы в размере 15 000 рублей, штраф.

Протокольным определением суда от 15.06.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Российский сельскохозяйственный банк».

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, ее представитель по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО «МАКС» по доверенности ФИО2, представил возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился, указав, что оснований для взыскания неустойки не имеется, поскольку выплата страхового возмещения произведена в установленные законом сроки. Требования о взыскании процентов, выплаченных истцом по кредитному договору, также не подлежат удовлетворению, так как права и обязанности истца и АО «Россельхозбанк» по договору кредитования и права и обязанности истца и ЗАО «МАКС» по договору добровольного страхования являются отдельными, самостоятельными правами и обязанностями, надлежащее исполнение которых не может быть возложено на иных лиц. Положениями кредитного договора на страховщика не возлагалась обязанность компенсировать истцу его расходы по уплате процентов по кредиту.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Российский сельскохозяйственный банк» не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (статья 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

На основании части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

При рассмотрении дела судом установлено, что 25.01.2016 между ЗАО «МАКС» и ФИО3 заключен договор личного и имущественного страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) банку-кредитору.

В соответствии с пунктом 3.1.2 договора страхования к страховому случаю относится установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 365 дней после его окончания) и послужившего причиной установления ему инвалидности.

Срок действия договора с 25.01.2016 по 24.01.2017 включительно. Страховая сумма по личному страхованию составляет 2 441 042 рубля 80 копеек, по имущественному страхованию составляет 2 441 042 рубля 80 копеек.

Согласно пункту 1.5 договора страхования выгодоприобретателем первой очереди по личному страхованию является ОАО «Россельхозбанк» в части непогашенной ссудной задолженности заемщика на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления, направленного согласно пункту 8.2.2. Выгодоприобретателем второй очереди по личному страхованию является ФИО3

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного страхования рисков заемщика №152.1 от 18.05.2015 (пункт 1.4 договора страхования).

При заключении договора страхования истец подтвердила, что ознакомлена с условиями договора и правилами страхования, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Таким образом, при заключении договора между ЗАО «МАКС» и ФИО3 были согласованы все условия договора, в том числе о страховой сумме, страховой премии, сроке страхования, об объекте страхования, о порядке изменения условий заключенного договора, а также о порядке осуществления страховых выплат.

В период действия договора страхования произошел страховой случай, в результате которого 11.10.2016 ФИО3 установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ -2015 № от 11.10.2016.

27.10.2016 ФИО3 обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно пункту 9.2.1 Правил страхования, для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление и предусмотренные настоящим разделом документы (оригиналы или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом), а именно: договор страхования или страховой полис, заявление на страхование, анкета (пункт 9.2.1.1.), медицинская (ие) карта (ы) застрахованного лица за последние 5 лет, предшествующие дате заключения договора страхования, либо выписка (и) из медицинских карт застрахованного лица о всех его заболеваниях за последние 5 лет, предшествующих дате заключения договора страхования (в случае наступления страхового случая в результате заболевания) (пункт 9.2.1.4), справка либо иной документ кредитной организации о размере задолженности (ежемесячного аннуитентного платежа) по кредитному договору (договору займа), кредитный договор (договор займа).

Поскольку представленные истцом документы не соответствовали перечню, установленному пунктом 8.6 договора страхования, страховщик не смог принять решение о признании события страховым случаем и произвести расчет страховой суммы.

В соответствии с положениями пункта 8.6.5 договора страхования, 28.11.2016, 10.01.2017 ЗАО «МАКС» направляло в АО «Россельхозбанк» и ФИО3 запросы о предоставлении необходимых документов.

Запрошенные документы, необходимые для принятия решения о признании страхового случая, поступили 20.02.2017.

На основании представленных документов был произведен расчет суммы страхового возмещения, подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя первой очереди, а также застрахованного лица.

07.03.2017 страховое возмещение в размере 1 761 457 рубля 32 копейки было перечислено на реквизиты АО «Россельхозбанк», остаток страховой суммы в размере 679 585 рублей 48 копеек перечислен ФИО3

Порядок действия страховщика по рассмотрению заявления застрахованного лица по осуществлению страховой выплаты определяется разделом 8 договора страхования. В соответствии с пунктом 8.2.1 договора страхования страховщик составляет и подписывает страховой акт (в случае принятия решения об осуществлении страховой выплаты), либо принимает решение о непризнании случая страховым (отказе в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

В течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю первой очереди уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты (пункт 8.2.2. договора страхования).

Согласно пункту 8.2.3 в течение 5 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель первой очереди направляет уведомление о размере задолженности страхователя по кредитному договору на дату получения данного уведомления.

В соответствии с пунктом 8.2.4 в течение семи рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобретателя страховщик производит страховую выплату.

Таким образом, вина страховщика в задержке выплаты страхового возмещения отсутствует, поскольку при рассмотрении заявления о выплате страхового возмещения ЗАО «МАКС» действовало в соответствии с Правилами страхования и условиями договора страхования, своевременно уведомляла АО «Россельхозбанк» и ФИО3 о необходимости предоставления дополнительных сведений, выплату страхового возмещения произвела через 15 дней со дня поступления всех необходимых документов. В связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки и процентов за пользование кредитом не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика штрафа, юридических расходов являются производными, поэтому удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ЗАО «МАКС» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.П. Ермалюк

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2017.