Решение № 2-3640/2018 2-3640/2018 ~ М-1246/2018 М-1246/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-3640/2018

Дело № 2-3640/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года город Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края

в составе:

председательствующего судьи Токаревой М.И.,

при секретаре Суворовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит:

- признать недействительными условия кредитного договора (заявления), которым на нее, как на заемщика возложена обязанность застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а именно п. п. 3.3; 3.1; 1; 1.1, 2, 2.1, предусматривающие обязанность заемщика оплатить программу добровольной финансовой и страховой защиты в сумме 43240,07 руб., и условия об уплате комиссии за карту Gold в сумме 5199 руб. и применить последствия недействительности ничтожных условий договора;

- взыскать убытки в размере, оплаченной платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты в сумме 19218, 81 руб. и комиссии за карту Gold в суме 5199 руб.;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.;

- взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14708,90 руб.;

- взыскать судебные издержки в сумме 7000 руб.

В обоснование иска указано, что 19.11.2016 истец заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № № о предоставлении потребительского кредита на сумму 303 439,07 руб. сроком 36 месяцев под 19,9 % годовых. Кредит выдан под залог автомобиля и погашен досрочно. Условия кредитного договора (заявления) в п.п. 3.3; 3.1; 1; 1.1; 2; 2.1; 5.2; предусматривающие обязанность заемщика оплатить программу добровольной финансовой и страховой защиты в сумме 43240,07 руб. нарушают права истца как потребителя, а следовательно - недействительны. Отказ от подключения к программе страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ банка в заключении с истцом кредитного договора, что прямо указано в типовом условии кредитного договора в форме заявления от 19.11.2016. Включение ПАО «Совкомбанк» в кредитный договор обязанности подключиться к программе страхования жизни и здоровья фактически является условием получения кредита, без исполнения которого истец не приобретает право на получение необходимых денежных средств. Такие действия ответчика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора; является условием, ущемляющим права истца, как потребителя банковской услуги, поскольку получение кредита поставлено в зависимость от выполнения данного условия, что недопустимо в силу требований закона «О защите прав потребителей». Пунктом 1 раздела «В» (заявления) предусмотрено бесплатное открытие ответчиком счета для предоставления кредита. Однако без согласия истца 19.11.2016 ответчик списал единовременную комиссию с предоставленного кредита за карту Gold в рамках кредитного договора в размере 5 199 руб. Условия кредитного договора (заявления) не возлагают на истца обязанности оплаты комиссии за карту Gold, а существование такого условия в договоре противоречит ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Данные условия являются ничтожными, а денежные средства, полученные ответчиком в результате включения указанных условий в договор, являются убытками истца.

В судебное заседание истец не явилась. Извещена и ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился. Извещен.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 19.11.2016 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №№ на сумму 303439,07 руб., на срок – 36 месяцев, т.е. до 22.11.2019, под 19.90 % годовых (л.д. 15-16).

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору между сторонами заключен договор залога № № от 19.11.2016, по которому ФИО1 передала ПАО «Совкомбанк» а/м <данные изъяты>, стоимостью 304000 руб. (л.д. 18-21).

При заключении кредитного договора ФИО1 также подписано заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (л.д. 12).

Сумма платы за подключение к программе составила 43 240,07 руб. за весь срок кредитования и была удержана ПАО «Совкомбанк» из кредитных средств.

Истец досрочно погасила сумму кредита до окончания срока, установленного п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 31).

Обращаясь с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора от 19.11.2016, истец ссылается на то, что при заключении кредитного договора она была лишена возможности не принимать на себя обязательства по страхованию жизни, здоровья и наступления нетрудоспособности, а списанная без ее согласия единовременная комиссия за карту Gold в сумме 5 199 руб. (в рамках кредитного договора), противоречит п. 1 раздела «В» договора (заявления), которым предусмотрено бесплатное открытие ответчиком счета для предоставления кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Вопреки доводов стороны истца судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 19 ноября 2016 год ФИО1 подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 12).

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату.

Согласно п. 4.1 заявления ФИО1 уведомлена, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе.

В соответствии с п.п. 4.2 и 4.3 заявления ФИО1 указала, что понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка и осознанно желает быть ее участником.

Пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

При таких обстоятельствах доводы истца об отказе в заключении кредитного договора в случае ее отказа от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты основаны на ошибочном толковании норм права, противоречат материалам дела и судом во внимание не принимаются.

Также следует отметить, что факт частичного возврата банком истцу суммы платы за страхование жизни в размере 24022,26 руб. не может свидетельствовать о навязывании банком истцу условий, связанных с участием в программе добровольной финансовой и страховой защиты, поскольку стоимость программы составляет 0,396 % от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Поскольку кредит был погашен досрочно, количество месяцев за пользование кредитом сокращено, соответственно излишне уплаченные истцом денежные средства за участие в программе – возвращены.

К доводам истца о списании без ее согласия единовременной комиссии за карту Gold в сумме 5 199 руб., в рамках кредитного договора, что противоречит п. 1 раздела «В» договора (заявления), которым предусмотрено бесплатное открытие ответчиком счета для предоставления кредита, суд относится критически, поскольку указанные денежные средства списаны не за открытие счета, а за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой _Классика» с банковской картой Master Cart Gold» (л.д. 25).

Кроме того, в соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются их исполнением.

При рассмотрении настоящего спора по существу судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания как для признания недействительными условий кредитного договора от 19.11.2016 №№ так и основания для удовлетворения производных требований о применении последствий недействительности ничтожных условий договора и взыскании убытков, комиссии за карту Gold, компенсации морального вреда и штрафа.

Поскольку настоящим решением исковые требования ФИО1 суд оставляет без удовлетворения, основания для взыскания судебных издержек отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» судебных издержек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд с подачей жалобы через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского кря в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.И. Токарева

Решение в окончательной форме изготовлено 12 мая 2018 года.