Решение № 2-139/2019 2-139/2019(2-5223/2018;)~М-5230/2018 2-5223/2018 М-5230/2018 от 25 января 2019 г. по делу № 2-139/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 25 января 2019 года

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ФИО1» к ФИО2 (ФИО4) ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1»

У С Т А Н О В И Л:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в АО «ФИО1» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1», в рамках которого Клиент просил ФИО1 выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО1», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «ФИО1», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия ФИО1 по открытию ему счета карты.

На основании предложения Ответчика, ФИО1 открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, ФИО1, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал Ответчику, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена в ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания ФИО1 в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования ФИО1 - выставлением Заключительного счёта.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет- выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных ФИО1 за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, ФИО1 по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, ФИО1 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 156402,66 рублей, выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № в размере 156 402,66 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4328, 00 рублей, расторгнуть кредитный договор.

Представитель АО «ФИО1» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, в заявлении в суд возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета ФИО1 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

ФИО1 не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

В силу п.1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в ФИО1 на условиях, согласованных сторонами. ФИО1 обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных ФИО1 для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется ФИО1 на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО1 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги ФИО1 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 т. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «ФИО1» с заявлением, содержащим предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту «ФИО1», открыть банковский счет, в т.ч. для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Договор заключен путем акцепта ФИО1 оферты клиента, при этом ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО1» (далее Условия), Тарифами ФИО1, обязался их неукоснительно соблюдать, что подтверждается личной подписью ответчика в заявлении (л.д.6-82). Таким образом, между сторонами заключен договор о карте № с условием ее кредитования.

ФИО1 выпустил на имя ответчика карту с открытием счета карты №, осуществлял кредитование счета, что следует из заявления на получения карты, анкеты и выписки из лицевого счета.

Банковская карта получена и активирована ответчиком, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа и выпиской по лицевому счету (л.д.16, 29-32).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт ФИО1 (далее Условия) договор заключается, в т.ч. путем принятия (акцепта) ФИО1 предложения (оферты) Клиента о заключении договора изложенной ы Заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) ФИО1 предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) ФИО1 предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной ы заявлении являются действия ФИО1 по открытию клиенту счета (п.2.2.2 Условий).

Согласно Условиям кредит считается предоставленным ФИО1 со дня отражения на счете сумм операций и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает ФИО1 проценты начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) (п. 6.3).

Клиент поручает ФИО1 производить списание со счета сумм операций вне зависимости от наличия денежных средств на счете (п.6.6).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа (п.6.14).

Согласно п. 1.28 Условий минимальный платеж –сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается ФИО1 в соответствии с Тарифным планом. В случае если в срок указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.п.6.17, 6.18).

В силу п. 9.11 Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита ФИО1 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО1 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам. В случае выставления ФИО1 заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в сроки и в порядке установленным разделом 5 Условий.

Договор о карте был заключен ФИО1 и ответчиком на условиях Тарифного плана ТП 60/2 «AmericanExpressCard», которым предусмотрено: плата за выпуск и обслуживание карты -1500 рублей (п.1.1), проценты за пользование кредитом – 36 % годовых (п. 6); плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 руб.) (п. 8.1.2); размер минимального платежа – 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 11); плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п. 12); неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке за каждый день просрочки (п. 16). Полная стоимость кредита – 43,20 % (л.д.12-15).

Согласно условиям кредитного договора на дату заключения договора соответствующий лимит для заемщика ФИО2 установлен ФИО1 в размере 30 000 рублей, что отражено в анкете (л.д.34).

Как следует из договора о карте, до заключения договора, подписывая заявление, ответчик подтвердил что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО1», тарифные планы по картам «ФИО1» (включая размер процентной ставки, размер плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте).

Из анализа условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ФИО2 следует, что исполнение обязательств по договору предусмотрено по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительной счет-выписки.

Согласно расчету задолженности первая расходная операция по счету ответчиком осуществлена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком были осуществлены следующие расходные операции по договору о карте: с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ -20 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -6000 рублей, с 2ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -3000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 5000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -4200 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –25000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-70283 рублей (л.д.5). Таким образом, днем начала платежного периода по указанному договору о карте является 21-ое число каждого месяца, а окончание- 20-ое число каждого месяца.

Соответственно, у ответчика ФИО2 возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа, размер которого по первой расходной операции составил 1000 рублей (20 000 х 5%), по второй операции 300 рублей (6000 х5%), по третьей операции 150 рублей (3000 х5%), по 4-ой операции 250 рублей (5000 х5%), по 5-ой операции 210 рублей (4200 х5%), по 6-ой операции 1250 рублей (25000 х5%), по 7-ой операции 25 рублей (500х5%), по 8-ой операции 3514,15 рублей (70283 х5%).

При таком порядке расчета минимальные платежи должны вноситься ответчиком по каждой расходной операции в течение 20 месяцев: по первой расходной операции начиная с ДД.ММ.ГГГГ как даты начала очередного расчетного периода, соответственно до ДД.ММ.ГГГГ, по 2-ой расходной операции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по 3-ей расходной операции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по 4-ой расходной операции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по 5-ой расходной операции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по 6-ой расходной операции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по 7-ой расходной операции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по 8-ой расходной операции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа были внесены денежные средства в сумме 28 310 рублей.

После ДД.ММ.ГГГГ каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.

При этом первый пропуск минимального платежа, в связи, с чем начислена плата за пропуск платежа был допущен ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов и плат за пропуск минимального платежа по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты начисление процентов за пользование кредитом и плат истцом не производилось.

В рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, штрафным санкциям в размере 156 402,66 рублей сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о пропуске ФИО1 срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 195, п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200, п. 2 ст. 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца- физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу абз. 1 п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в т.ч., со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (п.17 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Пунктами 14 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № в сумме 156 402,66 рублей, госпошлины в сумме 2 164,03 рублей (л.д.50).

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению ФИО2 (л.д.51)

Принимая во внимание, дату обращения ФИО1 в суд с настоящим иском -ДД.ММ.ГГГГ, заявление ответчика о применении срока исковой давности, рассмотрение требований ФИО1 к ФИО2 в приказном порядке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дней), с учетом дат совершенных ответчиком расходных операций, по которым погашение задолженности должно было производиться в течение 20 месяцев по каждой из операций, срок исковой давности истек по всем платежам (в т.ч. по последней расходной операции срок по которой истек ДД.ММ.ГГГГ).

В силу ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, поскольку истек срок по основному обязательству, то срок для предъявления требований по процентам и штрафным санкциям также истек. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причины пропуска срока в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 328 рублей взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 (ФИО4) ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Судья С.В Царева

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ