Решение № 2-1223/2025 2-1223/2025~М-511/2025 М-511/2025 от 13 мая 2025 г. по делу № 2-1223/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2025 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе председательствующего Февралевой А.И.,

при секретаре Чихутиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», банк, общество) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором истец просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 1609975,34 рублей, обратить взыскание на предмет залог на – жилое помещение с кадастровым номером <№> площадью 22,5 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 1558400 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 51099,75 рублей.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, заключен кредитный договор от 09 августа 2022 года <№>, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1530000 рублей сроком на 300 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,20% годовых.

Кредит предоставлен на приобретение предмета ипотеки по договору купли-продажи - жилое помещение с кадастровым номером <№> площадью 22,5 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека указанной квартиры.

Банк ссылался, что ответчиком длительное время не исполняются условия кредитного договора, сумма задолженности за период с 11 июля 2024 года по 11 февраля 2025 года составила 1609975,34 рублей, из которых: просроченные проценты – 48465,75 рублей, просроченный основной долг – 1521993,06 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 37809,29 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 139,45 рублей, неустойка за просроченные проценты – 1567,79 рублей.

17 декабря 2024 года заемщику направлено требование о погашении просроченной задолженности и расторжении кредитного договора.

Истец ссылался, что стоимость заложенного имущества согласно отчету об оценке от 23 декабря 2024 года составила 1948000 рублей.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, их представители не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, ответчик о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило, в связи с чем на основании статей 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, заключен кредитный договор от 09 августа 2022 года <№>, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1530000 рублей сроком на 300 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,20% годовых.

Кредит предоставлен на приобретение предмета ипотеки по договору купли-продажи - жилое помещение с кадастровым номером <№> площадью 22,5 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>.

Индивидуальными условиями договора определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита, обеспеченному ипотекой: 300 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, платежная дата 11 числа месяца, начиная с 11 августа 2023 года.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта приобретаемого недвижимости.

Целями использования кредита определено приобретение спорной квартиры.

Индивидуальными условиями договора также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 8,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дат погашения просроченной задолженности по договору; за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, определена неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной договором, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

Графиком платежей предусмотрен ежемесячный платеж в размере 16340,90 рублей.

Кредитор исполнил обязательства по выдаче кредита.

По договору купли-продажи от 09 августа 2023 года ФИО1 в собственность приобретена спорная квартира, произведена регистрация ограничения прав и обременение объекта в пользу банка.

По состоянию на 11 февраля 2025 года задолженность составила 1609975,34 рублей, из которых: просроченные проценты – 48465,75 рублей, просроченный основной долг – 1521993,06 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 37809,29 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 139,45 рублей, неустойка за просроченные проценты – 1567,79 рублей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно статье 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2).

Исходя из содержания пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указанных выше правовых норм, до подачи в суд искового заявления о расторжении договора истец должен направить соответствующее предложение другой стороне и получить от нее отказ либо дождаться истечения срока, установленного в предложении, договоре или законе.

Согласно пункту 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Из материалов дела следует, что такое предложение о расторжении, досрочном возврате задолженности направлено ФИО2 в декабре 2024 года (14577503392251, 14577503392275, 14577503394576).

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, принадлежащее на праве собственности залогодателю, и на него может быть обращено взыскание.

Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35, частью 1 статьи 46 Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Руководствуясь статьями 309, 310, 450, 807 - 811 ГК РФ, исходя из установленных по делу обстоятельств, в том числе того обстоятельства, что ответчиком нарушены обязательства по погашению задолженности по кредиту, такая задолженность взыскивается судом в принудительном порядке, и данные нарушения являются существенными, суд пришел к выводу, что истец вправе требовать расторжения кредитного договора.

Кредитный договор от 09 августа 2022 года <№>, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 подлежит расторжению.

Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям закона. Расчет задолженности ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не оспорен. Наличие просрочек исполнения обязательства по внесению ежемесячного платежа также не опровергнуто.

Правовые основания для уменьшения размера неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Частью 1 статьи 348 ГК РФ также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Поскольку ответчиком на текущий момент допущено нарушение исполнения обязательств, то у истца возникло право обратить взыскание на предмет залога.

В силу статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Поскольку в данном случае условия, указанные в статье 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», соблюдены, суд пришел к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога посредством продажи с публичных торгов являются обоснованными, соответствуют вышеперечисленным положениям закона, а потому подлежат удовлетворению.

Стоимость заложенного имущества согласно отчету об оценке от 23 декабря 2024 года составила 1948000 рублей.

Ответчиками разъяснены положения статьи 56, части 3 статьи 79 ГПК РФ, право ходатайствовать о назначении судебной экспертизы в случае несогласия с оценкой заложенного имущества, однако ответчики данным правом не воспользовались.

При таком положении подлежит обращению взыскание на предмет залога, с определением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1558400 рублей.

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 51099,75 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 09 августа 2022 года <№>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт <№>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от <Дата><№> в размере 1609975 рублей 34 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 51099 рублей 75 копеек, а всего: 1661075 (один миллион шестьсот шестьдесят одна тысяча семьдесят пять) рублей 09 копеек.

Обратить в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, взыскание на предмет залога – жилое помещение с кадастровым номером <№> площадью 22,5 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее ФИО1, паспорт <№>, на праве собственности, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1558400 (один миллион пятьсот пятьдесят восемь тысяч четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения – 14 мая 2025 года.

Судья А.И. Февралева