Решение № 2-1062/2017 2-1062/2017~М-918/2017 М-918/2017 от 11 октября 2017 г. по делу № 2-1062/2017

№ 2-1062/2017 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новая Усмань «12» октября 2017 года

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующей - судьи Межовой О.В.,

при секретаре Свиридовой Н.К.,

с участием истца ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № г. по иску ФИО2 к ПАО ВТБ 24, ООО страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении кредитного договора, возмещении морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании убытков, обязании произвести перерасчёт процентов за пользование кредитом, взыскании судебных расходов, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с взиманием за пользованием процентов 16,995 % годовых.

В тот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» в офисе Банка был заключен договор страхования - Полис «Единовременный взнос» № Программы «Профи» со следующими страховыми рисками: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособного в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая премия в сумме составила <данные изъяты> и была оплачена истцом посредством перечисления средств, полученных от банка, счет страховой компании. Кредитный договор является действующим. Заключение договора страхования было навязано, и о его заключении не было предоставлено подробной информации.

Таким образом, нарушение прав Потребителя выразилось в том, что ООО СК «ВТБ Страхование» не предоставило истцу полную и достоверную информацию об условиях кредитования и страхования, в связи с чем он (истец) фактически был введен в заблуждение сотрудниками банка. Действия представителей банка, которые заключаются в навязывании страхования незаконны. Ему (истцу) не было предоставлено возможности отказаться от страхования, в связи с тем, что, со слов представителей Банка, одобрение кредита напрямую зависит от наличия страхования жизни, что является навязываением финансовых услуг, вследствие чего указанный договор страхования должен быть расторгнут.

При таких обстоятельствах договор страхования является недействительной сделкой и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты>. В связи с чем, просит суд:

- признать недействительным договор страхования по программе «Профи» «Единовременный взнос» №, заключенный между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование»,

- обязать ПАО ВТБ 24 исключить из суммы кредитного договора денежные средства в размере <данные изъяты> уплаченные в качестве страховой премии;

- взыскать с ООО страховая компания «ВТБ Страхование» денежные средства в размере <данные изъяты>, уплаченные в качестве страховой премии;

- обязать ПАО ВТБ 24 осуществить перерасчёт процентов за пользование кредитом исходя из фактически предоставленных кредитных денежных средств и возврате излишне уплаченных денежных средств;

- взыскать солидарно с ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере <данные изъяты> в качестве возмещения расходов, понесенных на оплату юридических услуг.

В судебном заседании истец ФИО3, заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно. От представителя ПАО «ВТБ 24» - ФИО6 в адрес суда поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому, ответчик исковые требования не признает и просит суд отказать в их удовлетворении по следующим основаниям. Согласно ст 5. ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В кредитном договоре, помимо общий условий, изложенных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в. п.п. 1-26. Под пунктом 20 присутствует поручение Заемщика Банку в течение одного банковского дня со дня зачисления кредита на банковский счет № составить распоряжение от его имени (без оформления каких- либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты>. Получателем страховой премии является ООО СК «ВТБ Страхование». Кредитный договор подписан истцом на каждой странице истцом без оговорок, то есть истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется. Между тем, истец, действуя по своей воле и в своем интересе подписал кредитный договор, содержащий в том числе и оспариваемые им условия. Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию истцом данного договора не имелось, так как у истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляют права ФИО3 какпотребителя. Однако данным правом истец не воспользовался. Предложений относительно иной страховой компании в адрес Банка также не поступило. Полагают, что истец, желая получить кредит на условиях, подходящих для него, воспользовался своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Взятые на себя обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере <данные изъяты> на счет № (п. 18 договора).

Одновременно с этим клиент пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Профи», подписав соответствующее заявление. Выгодоприобретатели по Договору страхования определяются в соответствии с условиями страхования.

Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- страховая сумма составила <данные изъяты>

- страховая премия за весь срок страхования составила <данные изъяты>

В соответствии с п. 3 в разделе «Подтверждаю» заявления, истец ознакомлен с условиями страхования и согласен. Экземпляр условий получен на руки.

Таким образом, на стадии заключения договора потенциальный заемщик, подписывая заявление, располагает всей информацией о предложенной ему услуге, и вправе добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принять на себя все права и обязанности, определенные договором или отказаться от его заключения.

При заключении договоров Истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате услуг Банка по обеспечению страхования, хотя вправе была выбрать вариант кредитования, при котором Заемщик не участвует в программе страхования / отказаться от участия.

Указанное волеизъявление было сформировано еще на стадии оформления анкеты-заявления на получение кредита, где в п. 14 «Положения о договоре страхования» была проставлена соответствующая отметка «V» и где было также указано, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно. От представителя ООО СК «Страхование» - ФИО7 в адрес суда поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому, ответчик исковые требования не признает и просит суд отказать в их удовлетворении по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных в размере <данные изъяты>. Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии. В день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (через сотрудника банка в рамках договора поручения) был также заключен Договор страхования, удостоверенный Полисом страхования № «Единовременный взнос» по программе страхования «Профи». Страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты>, страховая премия установлена в размере <данные изъяты>, уплачиваемая страхователем единовременно. При этом страховая премия по страховому риску «Потеря работы» составляет <данные изъяты>. Страховая премия указана за весь период страхования. Договор страхования был заключен путем выдачи страхового полиса на основании устного заявления страхователя, что истцом не оспаривается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Как известно, договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ, а также различными специальными законами.

Истец указывает в исковом заявлении, что нарушением прав заемщика и фактом навязывания страховой услуги является включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указание на согласие быть застрахованным по договору страхования заемщиков без одновременного указания на возможность не давать такое согласие. Однако кредитный договор вообще не содержит в себе каких-либо положений о согласии или не согласии истца быть застрахованной по договору страхования. Договор страхования, как указывалось выше, был заключен на основании устного волеизъявления клиента, что подтверждается подписанным и принятым истцом страховым полисом. Действующее законодательство применительно к кредитованию не предусматривает обязанность заемщиков страховать свою жизнь или здоровье. Между тем, страхование жизни и здоровья гражданина может быть осуществлено им добровольно. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо не страховать вовсе. Нежелание клиента воспользоваться страхованием жизни не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В рамках рассматриваемого дела нигде в тексте кредитного договора не содержится положений о том, что обязательным условием предоставления кредита является заключение какого-либо договора страхования. На каждой странице кредитного договора присутствует подпись истца, равно как и на договоре страхования. Из этого следует вывод о том, что прежде чем заключить договор потребительского кредита истец изъявил желание заключить договор личного страхования. Если бы ФИО3 не пожелал заключать договор страхования, то в п. 11 кредитного договора была бы указана только одна цель получения кредита - потребительские нужды.

Пунктом 6.6.1 Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты его заключения. В таком случае страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Однако, ФИО3 указанным правом не воспользовался, заявление об отказе от договора страхования страховщику не направлял в рамках указанного выше срока. А при таких обстоятельствах согласно п. 6.6.6 Особых условий страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

С учетом изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителей ответчиков.

Выслушав истца ФИО3, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В ходе судебного заседания установлено, что между истцом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> (пункт 1 индивидуальных условий кредитного договора) на потребительские нужды и на оплату страховой премии (пункт 11 индивидуальных условий кредитного договора).

В тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (через сотрудника банка, действующего в рамках договора поручения № от ДД.ММ.ГГГГ) был заключен Договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (программа «Профи»), удостоверенный страховым полисом №. Указанный страховой полис был выдан истцу на основании устного заявления страхователя - ФИО3 и является подтверждением заключения договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса. Страховыми рисками по нему являются: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни, 2) инвалидность в результате несчастного случая и болезни, 3) госпитализация в результате несчастного случая и болезни, 4) травма. Страховая премия составляет <данные изъяты>

При этом до заемщика ФИО3, при подписании указанного договора, доведена информация о том, что он имеет право отказаться от договора страхования в любое время (пункт 6.6 приложения к полису страхования). С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе. Кроме того размер страхового взноса и страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

ФИО3 при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные также и в условиях, правилах, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страхового взноса.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для признания недействительным договора страхования №. Напротив, ФИО3 подписав полис страхования, подтвердил, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (пункт 23 кредитного договора), тем самым он выразил добровольное желание заключить договор страхования, лично подписав полис страхования по программе "Профи", при этом он не был лишен права отказаться от страхования, как при заключении договора с ответчиком, так и впоследствии, что сделано им не было.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Страховой полис "Единовременный взнос ВТБ 24 подписан лично ФИО3 С условиями страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Возможность включения, по воле заемщика, в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Согласно п. 11 Согласия на кредит, целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Согласно п. 20 Согласия на кредит, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика,) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты> на реквизиты страховщика ООО СК "ВТБ Страхование", в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика (согласно Полису Единовременного взноса №).

Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (пункт 23).

Таким образом, оснований для удовлетворения требований ФИО3 о признании недействительным договора страхования, обязании возвратить уплаченные денежные средства, у суда не имеется.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Из вышеизложенного следует вывод, что услуга по личному страхованию была оказана на основании добровольного волеизъявления клиента, который добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования. При этом право истца на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.

Как указано в п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В рассматриваемом деле договор страхования между истцом и ответчиком был заключен путем составления и вручения страхователю подписанного страхового полиса на основании устного заявления последнего, что согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ подтверждает согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Указанный выше договор по своей правовой природе является договором личного страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Приняв и подписав страховой полис, истец тем самым подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен.

При заключении Договора страхования в силу ст.942 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования:

1. о застрахованном лице;

2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора страхования.

Таким образом, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон на страховом полисе.

Следовательно, указанный договор страхования по форме и содержанию полностью соответствует требованиям закона.

Поскольку договор личного и имущественного страхования не является обязательным, носит добровольный характер, правовые последствия для применения к оспариваемому договору положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей» отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь: ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО ВТБ 24, ООО страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении кредитного договора, возмещении морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: