Решение № 2-614/2019 2-614/2019(2-6215/2018;)~М-5701/2018 2-6215/2018 М-5701/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-614/2019

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГг. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е. В.,

при секретаре Суровцевой Е. Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело №–№ по иску ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, в обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1,2,4 которого и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения «Жилищных кредитов» банк предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 000 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев под 11,25 % годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях данного договора.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил полностью, вся сумма кредита выдана заемщику, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ распорядительной надписью филиала ПАО Сбербанк и выпиской по лицевому счету заемщика. Однако, заемщик неоднократно допускал нарушение сроков оплаты кредита, что подтверждается письмами банка в адрес заемщика и историей операций по погашению задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 8 условий кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика, последний передал в залог банку имущество – квартиру по адресу: <адрес>, что подтверждается п. 10 кредитного договора и договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. (ипотека в силу закона).

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий, истец имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, а также неустойки.

В силу ст. 334 ГК РФ истец имеет право в случае неисполнения обязательств должником получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Обращение взыскания на предмет залога осуществляется по решению суда, если иной порядок не определен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» определено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% от рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость предмета залога составляет 1000 000 руб., соответственно 80% от данной стоимости составит 800 000 руб.

Истец указал, что в адрес заемщика им направлено требование № от 28.08.2018г. о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и начисленных неустоек, расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

Учитывая факт неисполнения обязательств заемщиком по кредитному договору № от 15.05.2017г. по состоянию на 28.09.2018г. имеется задолженность по кредиту в размере 1 065 816,30 руб., из которых: просроченный основной долг – 977 143,72 руб., просроченные проценты – 2 947,36 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2 047,64 руб., неустойка на просроченные проценты – 11 444,63 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

На основании изложенного, истец ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 065 816,30 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 529,08 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое помещение, площадь 20,9 кв.м., этаж 5, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 800 000 руб., а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменное ходатайство, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, конверты с повестками возвратились в адрес суда с пометкой «истек срок хранения».

В силу п. 67 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015г. № бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Согласно п. 68 названного Постановления ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если сумма займа не возвращена в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить, а заемщик возвратить кредит по программе «Приобретение готового жилья» на следующих Индивидуальных условиях кредитования и в соответствии с «Общими условиями, предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов».

Сторонами согласованы следующие Индивидуальные условия кредитования: сумма кредита 1 000 000 руб. (п.1); срок возврата кредита – по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита, договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения обязательств сторонами по договору (п. 2); процентная ставка за пользование суммой кредита – 11,25 % годовых (п.4); порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов – 120 ежемесячных аннуитетных платежей, 15 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. (п. 6).

Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8).

В п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласовано, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет кредитору: объект недвижимости – квартира, назначение: жилое помещение, площадь 20,9 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>. Сторонами определено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Данный кредит предоставляется кредитором заемщику для целевого использования – приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>, на основании предварительного договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ

В п. 14 Индивидуальных условий заемщик ФИО1 указал, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Выдача кредита осуществляется кредитором путем зачисления денежных средств на счет № (счет кредитования) (п. 17).

Права кредитора по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, удостоверяются закладной (п. 20).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., на согласованных Индивидуальных условиях кредитования, подписан представителем кредитора и заемщиком ФИО1 лично – ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлению заемщика ФИО1 от 15.05.2017г., истец - кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил путем зачисления суммы кредита в размере 1 000 000 руб. на счет заемщика ФИО1 №.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 в нарушение п. 6, п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора неоднократно допускал нарушение обязательства по своевременному внесению и в установленном размере аннуитетного платежа в погашение кредита и уплате процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. и историей операций по лицевому счету ФИО1

В п. 12 сторонами согласовано, что в случае несвоевременного перечисление платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 9,25% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения задолженности по договору (включительно).

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком не исполнены, истец в силу ст.330 ГК РФ и п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора имеет право требовать от ответчика уплаты неустойки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. имеется задолженность в размере 1 065 816,30 руб., из которых: просроченный основной долг – 977 143,72 руб., просроченные проценты – 2 947,36 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2 047,64 руб., неустойка на просроченные проценты – 11 444,63 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности, не доверять которому у суда нет оснований.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты, неустойки и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе и однократного) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Между тем, ответчиком в возражение заявленных истцом требований доказательств не было представлено.

Из материалов дела следует, что кредитором - истцом в адрес ответчика – заемщика ФИО1 направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном возврате суммы кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., процентов за пользованием кредитом, неустойки и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено заемщиком, заявленные кредитором требования оставлены без ответа и удовлетворения. Таким образом, до настоящего времени обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком ФИО1 не исполнены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика – заемщика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как следует из норм права, содержащихся в ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 334 ГК РФ, законодательства о залоге, залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ч.1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (в ред. от 06.04.2015г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик ФИО1 предоставил кредитору в залог недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое помещение, площадь 20,9 кв.м., этаж 5, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, что прямо согласовано в п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно подп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г.№102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения начальной стоимости заложенного имущества, подлежащего продаже с публичных торгов, в материалы дела истцом представлен отчет № «<данные изъяты>», согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимости – однокомнатная квартира, общей площадью 20,9 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, собственником которого является ФИО1, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 000 000 руб.

Учитывая, что истцом заявлено требование об определении начальной продажной цены равной 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, отсутствия со стороны ответчика доказательств иной стоимости заложенного имущества и указанного порядка определения стоимости имущества, подлежащего реализации, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной цены в размере 800 000 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, выразившиеся в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, в установленные договором сроки и объеме, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 1 065 816,30 руб. При таких обстоятельствах, суд признает существенным нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления в размере 13 529,08 руб., поскольку данные расходы также подтверждаются материалами дела - платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 13 529,08 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 1 065 816,30 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 13529,08 руб., а всего взыскать 1 079 345 (один миллион семьдесят девять тысяч триста сорок пять) руб. 38 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое помещение, площадью 20,9 кв.м., этаж 5, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 800 000 (восемьсот тысяч) руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Е.В. Умнова