Решение № 2-2510/2019 2-2510/2019~М-1898/2019 М-1898/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-2510/2019

Гр.дело №2-2510/2019

54RS0003-01-2019-002347-36


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2019 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

Федерального судьи Шумовой Н.А.

при секретаре Варданян М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx. в размере 2 189 905,07 руб., в том числе: основной долг – 1 959 473,31 руб., проценты за пользование кредитом – 223 040,91 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 1 959 473,31 руб., начиная с xx.xx.xxxx. по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки __% годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов – 6 731,20 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 659,65 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 149,53 руб.; расторгнуть кредитный договор __ от xx.xx.xxxx г., заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Новосибирского филиала и ФИО1

Также просил обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью __4 кв.м, кадастровый __ находящийся по адресу: ... земельный участок общей площадью __ кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для строительства индивидуального жилого дома, кадастровый __ находящийся по адресу: ... путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 412 42 руб., в том числе стоимость жилого дома, земельного участка – 991 259 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что xx.xx.xxxx. между ПАО АКБ Связь-Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор __

Согласно п.2.1. кредитного договора и тарифов кредитора истец предоставил заемщику кредит в сумме 1 980 000 руб. под __% годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии страхового взноса) по договорам страхования), __ % годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 03.10.2037г.

Кредит предоставлен на приобретение недвижимого имущества:

-жилого дома, общей площадью __ кв.м., кадастровый __;

-земельного участка, общей площадью __ кв.м., кадастровый __ расположенные по адресу: ...

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем перечисления на банковский счет заемщика __ указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах.

Согласно п.4.2.5 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей. В соответствии с п.4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения __ к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере __% годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), __% годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение __ к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,02 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, договором купли-продажи, Закладной, Договором страхования.

Ответчику направлено xx.xx.xxxx. требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на xx.xx.xxxx. размер задолженности ответчика перед банком составляет 189 905,07 руб., в том числе: основной долг - 1 959 473,31 руб., проценты за пользование том - 223 040,91 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 6 731,20 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 659,65 руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику, а именно:

- жилой дом, общей площадью __ кв.м., количество этажей: __ кадастровый номер: __, находящийся по адресу: ...

- земельный участок, общей площадью __ кв.м., категория земель: земли населённыхпунктов, вид разрешённого использования: для строительства индивидуального жилого дома, кадастровый номер: __, находящийся по адресу: ...

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ФИО1

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому была приобретена указанная квартира.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определённых действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

В закладной, составленной xx.xx.xxxx г., денежная оценка предмета ипотеки составляет: жилой дом - 330 000 руб., земельный участок - 2 000 000 руб., которая была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от xx.xx.xxxx.

В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, составленной по состоянию на xx.xx.xxxx рыночная стоимость жилого дома составляет 421 166 руб., земельного участка - 991 259 руб.

Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Заемщик допускал систематически просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам.

Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления. Таким образом, у Истца есть все основания обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования, просила за основу определения начальной продажной стоимости имущества взять Экспресс-оценку рыночной стоимости недвижимости по состоянию на xx.xx.xxxx.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против исковых требований, не согласен был с определением истцом начальной продажной стоимости имущества, пояснив, что она была определена при заключении договора, которую и необходимо использовать.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее.

xx.xx.xxxx. между ОАО АКБ «Связь-Банк» (далее банк) и ФИО1 (далее заемщик) заключен договор потребительского кредита __ по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 980 000 руб. на срок __ месяцев, окончательный срок возврата кредита - xx.xx.xxxx., под __% годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии страхового взноса) по договорам страхования), __ % годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) (л.д.11-20).

Денежные средства предоставлены на приобретение недвижимого имущества: жилой дом общей площадью __ кв.м, кадастровый __ находящийся по адресу: ... __; земельный участок, общей площадью __ кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для строительства индивидуального жилого дома, кадастровый __ находящийся по адресу: ...

Отношения сторон по кредитному договору регулируются кредитным договором, а также графиком погашения задолженности, тарифами кредитора, уведомлением о полной стоимости кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в договоре. Начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня (л.д.21-25,26-28).

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления xx.xx.xxxx. денежных средств в размере 1 980 000 руб. по договору купли-продажи недвижимого имущества б/н от xx.xx.xxxx что подтверждается выпиской по счету и не опровергается ответчиком (л.д.46-47).

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, допускал неоднократные просрочки платежа, что подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по счету на имя ответчика.

Права залогодержателя по кредитному договору __ удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Новосибирской области залогодержателю – ПАО «АКБ «Связь-Банк». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена xx.xx.xxxx г. за __ (л.д.29-45).

В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, жилой дом общей площадью __ кв.м., кадастровый __ находящийся по адресу: ... земельный участок, общей площадью __ кв.м, категория земель: земли населённых пунктов, вид разрешённого использования: для строительства индивидуального жилого дома, кадастровый __ находящийся по адресу: ... находятся в залоге у <данные изъяты>

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах.

Согласно п.4.2.5 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей. В соответствии с п.4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения __ к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,5% годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

Взятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик не выполнил, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные договором, что подтверждается справкой о задолженности, выпиской по лицевому счету (46-47,48-49).

Банком на имя ответчика направлялось требование от xx.xx.xxxx г. о полном досрочном погашении задолженности (50-56), в котором банк требовал в течение 30 календарных дней с момента направления требования возвратить всю сумму задолженности по кредиту, однако требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение __ к Кредитному договору) установлена неустойка нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,02 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Право банка требовать досрочного погашения задолженности (в том числе возврат кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения заемщиком полностью или частично любого из условий договора предусмотрено п.5.4.1 кредитного договора.

Согласно справке о состоянии задолженности и расчету (л.д.48,49), проверенному судом, признанному верным и не оспоренному ответчиком в судебном заседании, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx. составляет 2 189 905,07 руб., в том числе: основной долг – 1 959 473,31 руб., проценты за пользование кредитом – 223 040,91 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 1 959 473,31 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 6 731,20 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 659,65 руб.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом на день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению на основании ст.ст.809,811 ГК РФ, исходя из ставки __% годовых.

Возможность взыскания процентов и пени до момента фактического исполнения обязательств предусмотрена также п.п.15-16 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 г., п.65 Постановления Пленума ВС РФ №7 от 24.03.2016 г.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Данное право банка предусмотрено и п.5.3 кредитного договора.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взысканияна заложенное имущество: жилой дом общей площадью __ кв.м., кадастровый номер __ находящийся по адресу: ... земельный участок, общей площадью __ кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для строительства индивидуального жилого дома, кадастровый __ находящийся по адресу: г...

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет более трех месяцев, размер задолженности составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, то есть основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно закладной (л.д.29-33), предметы ипотеки оценены сторонами в размере: жилой дом - 330 000 руб., земельный участок - 2 000 000 руб. Указанную стоимость имущества суд полагает необходимой принять в качестве начальной продажной цены имущества на публичных торгах.

Суд не принимает в качестве надлежащего доказательства стоимости имущества экспресс-оценку рыночной стоимости недвижимости от 07.03.2019г. (л.д.57-58), представленную истцом, поскольку данное доказательство не является достоверным и допустимым. Отчет об оценке составлен без проведения осмотра оцениваемого имущества, содержит предположительные выводы. Отчет составлен сотрудниками истца, подписан главным специалистом Новосибирского филиала ПАО АКБ "Связь-Банк" <данные изъяты>., руководителем проекта Залоговой службы <данные изъяты> руководителем Залоговой службы <данные изъяты> Указанные лица заинтересованы в исходе дела. Кроме того, доказательств наличия у указанных лиц соответствующей квалификации в сфере оценки недвижимости, материалами дела не содержат.

Поскольку достоверных и допустимых доказательств изменения рыночной стоимости заложенного имущества с момента его оценки сторонами материалами дела не содержат, суд считает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть равна сумме, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, в закладной, в размере - 2 330 000 руб. (жилой дом - 330 000 руб., земельный участок - 2 000 000 руб.)

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика госпошлины в размере 25 149,53 руб. (л.д. 10).

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияПАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользуПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx г. в размере 2 189 905,07 руб. и расходы по госпошлине в размере 25 149,53 руб.

Взыскание процентов за пользование кредитом производить за период с xx.xx.xxxx г. по дату вступления в законную силу решения суда по ставке __% годовых.

Расторгнуть кредитный договор __ от xx.xx.xxxx г., заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк»в лице Новосибирского филиала и ФИО1

Обратить взыскание на заложенное имущество:

–жилой дом общей площадью __ кв.м, кадастровый __ находящийся по адресу...

- земельный участок, общей площадью __ кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для строительства индивидуального жилого дома, кадастровый __ находящийся по адресу: ...

путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 330 000 рублей (жило дом – 330 000 руб., земельный участок – 2 000 000 руб.).

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Заельцовский районный суд.

Судья: <данные изъяты> Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме 18 сентября 2019г.

__ <данные изъяты>