Решение № 2-331/2025 2-331/2025~М-375/2025 М-375/2025 от 28 октября 2025 г. по делу № 2-331/2025

Дело № 2-331/2025;

УИД - 17RS0003-01-2025-000604-78.


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 октября 2025 года город Чадан

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Чалзапа Н.К., при секретаре Ондар Ч.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк Публичного акционерного общества Сбербанк к <данные изъяты>, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

установил:

Публичное Акционерное общество «Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк Публичного акционерного общества Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, указав на то, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО1 в сумме 6 000 000,00 руб. на срок 360 мес., с уплатой 19,5 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 620 +/-9 кв.м., с кадастровым номером №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Таким образом, поручитель полностью несет перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга вместе с заемщиком. В соответствии с Общими условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалось просроченная задолженность в размере 6 248 498,20 руб. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не исполнено. Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» начальная цена заложенного имущества устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 208 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 166 400 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 248 498,20 руб., в том числе: просроченные проценты – 291 575,24 руб., просроченный основной долг – 5 945 068,30 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 192,14 руб., неустойка за просроченные проценты – 10 662,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 107 739,49 руб., а также просит обратить взыскание на предмет залога: земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 620 +/-9 кв.м., с кадастровым номером 17:03:0000000:622, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 166 400 руб.

От представителя истца, действующего на основании доверенности, имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, извещались по месту регистрации электронными заказными письмами, однако почтовая корреспонденция возвратилась с отметкой почты «Истек срок хранения».

Суд, посчитав извещения надлежащими, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из положений ст.334 ГК РФ залог возникает в силу договора. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При этом согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязуется представить, заемщик обязуется возвратить кредит «Строительство жилого дома» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитования сумма кредита составляет в размере 6 000 000,00 руб., п.2 срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, п.3 процентная ставка 8,00 % годовых. Количество, размер и периодичность, (сроки) платежей заемщика по договору кредита, 360 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, платежная дата 19 числа месяца. Цель использования заемщиком кредита, индивидуальные строительство объектов недвижимости: строительство жилого дома на земельном участке, находящегося по адресу: <адрес>.

Согласно п.13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, факт заключения вышеуказанного кредитного договора ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Факт передачи банком кредита ФИО1 подтверждается копией лицевого счета (л.д.40-42).

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО2, о чем был заключен между сторонами договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-20).

В данном договоре поручительства указано, что поручитель подтверждает, что обязуется отвечать перед банком за неисполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором.

Пунктами 1.2 договора поручительств предусмотрено, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с общими условиями кредитования заемщика, и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со статьей 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

Из представленных расчета задолженности видно, что заемщик ФИО1 выплачивал суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока и не в полном объеме, истец в соответствии с вышеприведенными нормами закона и условиями договора имеет право требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку.

Из расчета задолженности, видно, что в связи с просрочкой платежей на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 6 248 498,20 руб., в том числе: просроченные проценты – 291 575,24 руб., просроченный основной долг – 5 945 068,30 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 192,14 руб., неустойка за просроченные проценты – 10 662,52 руб. (л.д.54-59).

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетами, с чем соглашается и суд, в связи с чем, истребуемой суммы истца, суд находит обоснованными.

В связи с существенным нарушением ответчиками условий кредитного договора, истец в адрес ответчиков ФИО1 и ФИО2 направил ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и условия расторжения договора (л.д.38-39).

Однако до настоящего времени обязательства по погашению задолженности не исполнены.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч.2 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщика предоставляет кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетов об оценке/допустимой стоимость объекта недвижимости, рассчитанной банком.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости видно, что собственником земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, является ответчик – ФИО1. Установлены ограничение прав и обременение в виде ипотеки в силу закона. Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д.5-9).

Из заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 208 000 руб.

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиками не представлено доказательств наличия условий, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ.

Право собственности ответчика на вышеуказанное земельного участка подтверждается выписки из Единого государственного реестра недвижимости по объекте недвижимости.

При таких обстоятельствах, во взаимосвязи с вышеприведенными нормами закона, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, является обоснованным и законным, в связи с чем, надлежит обратить взыскание на указанной земельный участок.

В соответствии со ст.ст.50, 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст.56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ и ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Объективность выводов эксперта относительно стоимости земельного участка не вызывает сомнений, стороной ответчика экспертное заключение не оспорено, доказательств иной фактической стоимости предмета залога не представлено.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, установив, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества, условия которого ответчик исполняет ненадлежащим образом, период просрочки внесения ежемесячных платежей составляет более восьми месяцев подряд, суд, руководствуясь условиями кредитного договора и положениями ст.ст.348-350 ГК РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пришел к выводу об удовлетворении требований истца обратив взыскание на заложенное имущество: земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО1, установив начальную продажную цену заложенного имущества – земельного участка в размере 166 400 руб., в соответствии с требованиями п.4 ч.2 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основанием для расторжения договора служит существенное нарушения его условий со стороны ответчика, то соответственно истец вправе согласно с ч.5 ст.453 ГК РФ требовать возмещения убытков, причиненных расторжением кредитного договора в виде задолженности и процентов по указанному кредитному договору.

Учитывая размер просроченных платежей, а также период просрочки, нарушением ответчиком существенных условий кредитного договора, требования о его расторжении подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 107 739,49 руб., которую истец просит взыскать с ответчиков.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежат взысканию в солидарном порядке расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 107 739,49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным Акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2-ооловича (паспорт №), ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 248 498 руб. 20 коп., в том числе: просроченные проценты – 291 575 руб. 24 коп, просроченный основной долг – 5 945 068 руб. 30 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 192 руб. 14 коп., неустойка за просроченные проценты – 10 662 руб. 52 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 (паспорт №), ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) 107 739 руб. 49 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 166 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 1 ноября 2025 года.

Судья ____________________________________ Чалзап Н.К.

Копия верна _______________________________