Решение № 2-259/2023 2-259/2023~М-161/2023 М-161/2023 от 25 июля 2023 г. по делу № 2-259/2023

гражданское дело № 2-259/2023

УИД 65RS0015-01-2023-000205-86


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Тымовское 25.07.2023 г.

Тымовский районный суд Сахалинской области в составе

председательствующего Образцова С.В.,

при помощнике судьи Петренко М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, последней выдана кредитная карта с лимитом задолженности 140 000 рублей; в связи с нарушением ответчиком обязательств Банк в одностороннем порядке расторг кредитный договор путем выставления заемщику заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ; в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета заемщик задолженность в размере 109 419 рублей 83 копейки не уплатил, в связи с чем истец просит взыскать указанную задолженность, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 388 рублей 40 копеек в судебном порядке.

Истец, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в лице представителя по доверенности ФИО5 заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие такового (л.д. 6, 38).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об отложении разбирательства дела не просила, возражений по существу иска не представила.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из ст. 819, пунктов 1 и 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Статьей 29 указанного Федерального закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (пункт 1.8).

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, утвержденных Решением Правления Банка 28.09.2011 г. (далее - Условия комплексного банковского обслуживания) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (л.д. 24-32).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор кредитной карты № и возмездного оказания услуг путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика ФИО2, на имя которой Банком выпущена кредитная карта с лимитом задолженности 140 000 рублей.

Подписанное ФИО2 заявление-анкета на оформление кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания, Тарифы по кредитным картам в совокупности являются неотъемлемыми частями заключенного договора (л.д.7).

ФИО2 осведомлена о полной стоимости кредита и условиях его предоставления, лимите задолженности, условиях и тарифах кредитного договора.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифам по кредитным картам, ФИО2 предоставлен продукт «Тинькофф Платинум» (тарифный план ТП 7.17 RUR) со следующими условиями: беспроцентный период – 0% до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок – 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа – первый раз 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,2 % в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % + 290 рублей (л.д. 23).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которая ежемесячно формируется и направляется Банком клиенту; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану, любой поступивший платеж банк рассматривает как признание клиентом штрафа; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения обязательств; счет-выписка содержит информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент должен оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункты 1, 5.7, 5.10, 5.11, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы»).

Свои обязательства перед заемщиком по указанному договору Банк исполнил надлежащим образом: ФИО2 получила кредитную карту, с ДД.ММ.ГГГГ совершала расходные операции с использованием кредитных средств, что подтверждается представленной истцом выпиской по договору № и не оспаривается ответчиком (л.д. 10-17).

В нарушение условий договора заемщик ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита, в том числе в части внесения минимального платежа, осуществив последнее пополнение кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ, в последующем оплату выставленных Банком счет-выписок не производила.

Это послужило основанием для расторжения Банком договора кредитной карты, выставления ДД.ММ.ГГГГ заемщику к оплате заключительного счета (л.д. 35) и предъявления к нему иска с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 109 419 рублей 83 копейки, из которых 102 855 рублей 20 копеек - основной долг, 5 819 рублей 16 копеек – задолженность по процентам; 745 рублей 47 копеек - задолженность по штрафам, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Расчет суммы задолженности по основному долгу и процентов по кредитному договору произведен верно и сомнений у суда не вызывает.

Вместе с тем представленный расчет задолженности по штрафам произведен истцом без учета требований действующего законодательства.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Постановление вступило в силу 01.04.2022 г. и действует в течение 6 месяцев.

Мораторий, введенный постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. № 497, распространяется на всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со ст. 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, исходя из приведенных норм материального права применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория недопустимо.

Поскольку в отношении граждан с момента введения моратория ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств по требованиям, возникшим до введения моратория, и действие моратория распространяется на ФИО2, не заявлявшую об отказе от применения в отношении нее моратория, суд взыскивает с ответчика в пользу Банка штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 402 рубля 70 копеек (103,17+99,84+103,17+96,52), отказав в удовлетворении требований о взыскании начисленного штрафа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям согласно расчету: заявлены исковые требования о взыскании задолженности в размере 109 419 рублей 83 копейки, которые удовлетворены в размере 109 077 рублей 06 копеек, то есть 99,69 % ((109 077,06 / 109 419,83) * 100%); от 3 388 рублей 40 копеек 99,69 % составляет 3 377 рублей 90 копеек.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска имущественного характера в размере 3 377 рублей 90 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 10.04.2023 г. в размере 109 077 рублей 06 копеек, в том числе: 102 855 рублей 20 копеек - основной долг, 5 819 рублей 16 копеек – задолженность по процентам; 402 рубля 70 копеек - задолженность по штрафам, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 377 рублей 90 копеек, всего в сумме 112 454 (сто двенадцать тысяч четыреста пятьдесят четыре) рубля 96 копеек.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26.07.2023 г.

Судья С.В. Образцов