Решение № 2-1232/2019 2-1232/2019~М-934/2019 М-934/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-1232/2019

УИД: 61RS0020-01-2019-001333-62

Дело №2-1232/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Фисенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, третье лицо: КБ "Ренессанс Кредит" (ООО),

У С Т А Н О В И Л:

Истец в лице своего представителя обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать в его пользу часть суммы страховой премии в размере 51805 руб. 36 коп., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также судебные расходы по оплате нотариальных расходов в размере 1880 руб. В обоснование своих требований истец указал, что 14.08.2018 между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ....., согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 479507 руб. 25 коп. на срок 57 мес. (1734 дня) под 20,10 % годовых. В условия кредитного договора (п.2.1.1.) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика (ООО СК «Ренессанс Жизнь»). В соответствии с данным условием банком была списана со счета сумма в размере 59807 руб. 25 коп. в качестве оплаты комиссии. Он обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части комиссии, оплаченной за услуги страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, он вынужден обратиться с настоящим иском в суд. 03.04.2019 им в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от договора страхования в связи в связи с утратой интереса. Таким образом, он, истец фактически пользовался услугами страхования с 14.08.2018 (дата заключения договора страхования) по 03.04.2019 (дата направления претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования) - 232 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 59807 руб. 25 коп. / 1734 дн. * 232 дн. = 8001 руб. 89 коп., 59807 руб. 25 коп. - 8001 руб. 89 коп.= 51805 руб. 36 коп. Таким образом, 03.04.2019 он отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, в силу п.1 ст. 942 ГК РФ размер страховой суммы является существенным условием договора страхования. В соответствии с п.5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю. Соответственно, размер страховой суммы, в пределах которой страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Однако, если договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия договора. Следовательно, при наступлению события, имеющего признаки страхового случая, на момент, когда кредитные обязательства заемщика - страхованного лица исполнены им в полном объеме, страховая выплата де-факто не может быть осуществлена страховщиком, поскольку ее размер рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования, который к тому моменту становится равным нулю. В данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования. Таким образом, часть комиссии, оплаченной за услугу страхования, в размере 51805 руб. 36 коп. подлежит возврату. В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ он оценивает причиненный ему моральный вред на сумму 10000 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 421, 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит исковые требования удовлетворить.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, согласно заявлению просят расмотреть дело в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно возражению просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. Из письменного возражения на иск следует, что ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать, по тем основаниям, что доводы истца противоречат положениям Указания ЦБ РФ .....-У от 20.11.2015. Причина отказа от договора страхования, а именно «утрата интереса» не прописана в Законе и не является основанием для возврата суммы страховой премии. 14.08.2018 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита ....., который в силу ст. 940 ГК РФ был выдан истцу, что также подтверждается тем, что его копия приложена к иску. Безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является факт пропуска истцом досудебного срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования ..... от 14.08.2018, регламентированного Указанием ЦБ РФ .....-У от 20.11.2015, а также разработанным в соответствии с данным указанием Полисным условиям, а именно п. 6.3. Полисных условий от 26.12.2017. В силу Указания ЦБ РФ .....-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п. 6.3 страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования. В случае отказа от договора страхования, в сроки, установленные п. 6.3 Полисных условий, страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 10 дней с момента обращения с отказом от договора страхования. Исковым заявлением подтверждается, что 03.04.2019 истцом в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса, т.е. по истечении пятидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ .....-У и Полисными условиями к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Таким образом, доказательств того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, и, что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат страховой премии им не представлено. Требования истца о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии являются необоснованными, незаконными и противоречащими положениям п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и пунктам 11.1.3, 11.3 и 11.4 Полисных условий к договору страхования. 14.08.2018 между сторонами был заключен договор страхования жизни ..... на основании Полисных условий от 01.06.2018, поскольку на момент заключения договора действовали именно указанные Полисные условия, что подтверждается приказом об утверждении Полисных условий. В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В силу п. 11.1.3 действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ни одного из обстоятельств указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ с истцом не произошло. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу п. 11.3 и 11.4 Полисных условий от 01.06.2018 в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора. В силу п. 11.4 в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. Таким образом, поскольку односторонний отказ от договора страхования не является основанием для прекращения договора страхования в силу Полисных условий к договору страхования, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий. Требования в части взыскания штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» также считает необоснованными, поскольку к своей досудебной претензии истец/представитель не приложили полные банковские реквизиты для перечисления денежных средств по заявленным досудебным требованиям истца/представителя. Независимо от результатов рассмотрения дела, истец, в силу положений п. 11.2.2 Полисных условий, должен был приложить банковские реквизиты к своему заявлению. При таких обстоятельствах, с учетом положений п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и п. 11.2.2 Полисных условий к договору страхования, нет оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания штрафа. В случае удовлетворения дополнительных требований истца Общество просит применить ст.333 ГК РФ. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание явился, о дне судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражения на иск не представил. Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что 14.08.2018 между истцом ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор ....., согласно которому истцу банком был предоставлен кредит в размере 479507 руб. 25 коп. под 20,10% годовых на срок 57 месяцев. Согласно п.9, а также п.15 Индивидуальных условий данного кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Для заключения кредитного договора оказание банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется. Согласно п.2.1.1. банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 59807,25 руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни. Заемщик, истец по настоящему делу, принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором, в сроки и в порядке, установленном кредитным договором и Графиком платежей.

В этот же день на основании заявления заемщика от 14.08.2018 между ним, ФИО1, (страхователем/застрахованным) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) был заключен договор страхования жизни ..... на основании Полисных условий от 01.06.2018, что подтверждается приказом об утверждении Полисных условий. Из полиса следует, что полисные условия страховая жизни и здоровья заемщиков кредита им получены, он с ними ознакомлен в полном объеме и согласен. Копия вышеуказанного полиса и Полисных условий приложены истцом к иску. Из данного плиса следует, что срок действия договора страхования составляет 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме (п.3). К страховым рискам (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) относится: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы (п.4). Страховая сумма – 419700 руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования (п.5). Страховая премия составляет 59807,25 руб., оплачивается единовременно за весь срок страхования (п.6).

В силу п. 1.1. Полисных условий, в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, настоящими Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и действующим законодательством Российской Федерации страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем Страхователями. Выгодоприобретателем признается лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем является застрахованный, если в договоре не указан иной выгодоприобретатель, в случае его смерти, указанное им лицо либо наследники (п.1.5. Полисных условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного или другого, указанного в договоре лица, заключившего с банком договор на предоставление кредита или договор поручительства.

В соответствии с п.6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данной периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи. Аннулирование договора страхования (п.1.3. Полисных условий) – отказ страхователя от договора страхования в соответствии с п.6.3. настоящий Полисных условий с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме страхователю. В силу п. 8.1.3. Полисных условий страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика. Согласно п.11.2. Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. Пунктом 11.3. Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 30 календарных дней с даты расторжения (прекращения) договора страхования. Согласно п.11.4. Полисных условий в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. Пунктом 11.6. Полисных условий также предусмотрено, что если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из вышеуказанных условий договора страхования следует, что страхователем по договору является сам заемщик и возможность возврата части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования предусмотрена сторонами только при прекращении действия договора страхования по основаниям, изложенным в п.11.1.3. Полисных условий.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, которое приобрело услуги для личных нужд, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Из искового заявления, возражений ответчика, материалов дела следует, что истец в лице своего представителя по доверенности обратился к страховщику 03.04.2019, путем направления по почте претензии с приложением к ней нотариально заверенной копии доверенности на представителя, в которой просил в связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию возвратить часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Как следует из иска такое требование истца было обусловлено утратой его интереса и данную претензию он рассматривает как требование о расторжении договора страхования. Таким образом, данное требование последовало от страхователя спустя 7 месяцев и 19 дней после заключения договора страхования.

Из представленной ответчиком копии конверта следует, что данная претензия была получена им 08.04.2019, 10.04.2019 им представителю истца было направлено письмо, в котором ответчик разъяснил представителю положения Полисных условий по порядку расторжения договора страхования, с рекомендацией о его сохранении и последствиями его расторжения в случае досрочного расторжения, а также подтвердил наличие между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключенного агентского договора.

Доказательств направления заявления о досрочном расторжении договора страхования в установленном договором порядке истцом и его представителем суду не представлено, в иске на это не указано.

Суд с учетом установленных вышеуказанных обстоятельств находит доводы истца и его представителя необоснованными, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования в установленном порядке не подтвержден, направление вышеуказанной претензии (л.д.6) таким отказом признано быть не может, в силу того, что такое требование в ней не содержится, равно как и не содержится указание на конкретное основание для отказа от исполнения договора, досрочное расторжение договора страхования предусмотрено положениями ст. 958 ГК РФ, а не положениями ст. 782 ГК РФ, на которую представитель истца ссылался как в вышеуказанной претензии, так и в обоснование исковых требований, в том числе и в части расчета истребуемой суммы страховой премии.

При этом согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

При вышеуказанных обстоятельствах соответственно отсутствуют и основания для применения положений п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика не установлено, то отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, отсутствуют и основания для удовлетворения его требований в части взыскания расходов по оформлению полномочий его представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, третье лицо: КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено 30.07.2019.