Решение № 2-474/2018 2-474/2018~М-449/2018 М-449/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-474/2018

Дело № 2-474/2018

УИД № RS0039-01-2018-000564-40


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Новоселово 14 ноября 2018 года

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глушаковой Е.Н.,

при секретаре Кочминой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 30.08.2013 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 210526 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 205339 рублей 51 копейка. Просроченная задолженность ответчика по ссуде, как указано в иске, возникла 03.03.2015 года и по состоянию на 19.09.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1297 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.10.2013 года и на 19.09.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 714 дней.

Таким образом, как указано в иске, по состоянию на 19.09.2018 года общая задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 126361 рубль 36 копеек, из них: просроченная ссуда 114352 рубля 30 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3393 рубля 10 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 8615 рублей 96 копеек.

В иске также указано, что Банк направлял ответчику уведомление о возврате задолженности по вышеуказанному кредитному договору, но требование Банка ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства и обосновывая свои требования статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 30.08.2013 года в общем размере 126361 рубль 36 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3727 рублей 23 копейки.

Представители истца ПАО «Совкомбанк», извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, при этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей Банка.

С учетом данных обстоятельств и положений ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела предъявленные к нему ПАО «Совкомбанк» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.08.2013 года признал частично, не оспаривая факт наличия у него задолженности по вышеуказанному кредитному договору в части основного долга, но при этом просил снизить размер неустойки за просрочку исполнения обязательств, ссылаясь на то, что просрочки по кредиту были допущены им в связи с ухудшением состояния его здоровья и потерей в связи с этим дополнительного заработка, который он ранее имел, помимо пенсии.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк»).

Из материалов дела также следует, что 30.08.2013 года ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с письменным заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 210 526 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1 был ознакомлен с Условиями кредитования, Условия кредитования и заявление-оферту на руки получил.

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 3.3 указанных Условий кредитования, акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытия Банковского счёта Заёмщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заёмщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путём перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счёт. Заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключённым с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счёт.

Свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику ФИО1 Банк исполнил в полном объёме, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно.

Положениями п. 3.5 выше указанных Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счёт заёмщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путём списания с банковского счёта заёмщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заёмщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учёта выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учёта выходных и праздничных дней), в течение которого заёмщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству (п.3.6 Условий).

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по ежемесячному гашению кредита исполнял ненадлежащим образом: платежи вносил несвоевременно и не в полной сумме, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено.

Принимая во внимание, что заемщик ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 30.08.2013 года, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 просроченной ссуды в сумме 114352 рубля 30 копеек - являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При рассмотрении требований Банка о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных санкций за просрочку возврата ссуды и за просрочку уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Статьей 394 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания неустойки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Пунктом 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с разделом «Б» заявления оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк», ФИО1 по состоянию на 19.09.2018 года по кредитному договору № от 30.08.2013 года начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 3393 рублей 10 копеек, а также штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 8615 рублей 96 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание размер штрафных санкций, начисленных истцом в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что этот размер штрафных санкций является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

В силу пункта 1 статьи395Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

С учетом данных обстоятельств, к возникшим между сторонами правоотношениям полагаю необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, уменьшив размер заявленной Банком ко взысканию с ответчика ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита, исходя из размеров ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, - до 1 000 рублей, а также уменьшив размер заявленной Банком ко взысканию с ответчика ФИО1 неустойки за просрочку уплаты процентов до 3000 рублей.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 30.08.2018 года в общем размере 118352 рубля 30 копеек, из которых: 114352 рубля 30 копеек - просроченная ссуда, 3000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 1 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении в суд истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина, в размере 3727 рублей 23 копейки, исходя из цены иска 126361 рубль 36 копеек, что подтверждается платёжными поручениями от 16.09.2015 года и от 24.09.2018 года (л.д. 6,7).

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3727 рублей 23 копейки

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.08.2013 года в общем размере 118352 рубля 30 копеек, из которых: 114352 рубля 30 копеек - просроченная ссуда, 1000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 3000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3727 рублей 23 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Новоселовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Глушакова