Решение № 2-2267/2021 2-2267/2021~М-1968/2021 М-1968/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-2267/2021

Дело №

УИД: 50RS0003-01-2021-002961-72


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2021 года

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кретовой Е.А.

при секретаре Шаманиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» <дата> обратилось в Воскресенский городской суд Московской области с иском ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Свои требования истец мотивирует тем, что <дата> АКБ «Российский капитал» (ПАО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил Кредитный договор № с ФИО1 (далее – Заемщик, Ответчик) о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись: 1.Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит обеспечения). 2.Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов АКБ «Российский капитал» (ПАО) (далее – Общие условия).

Согласно Решения единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (АО) № от <дата> был переименован в АО «Банк ДОМ.РФ».

Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 600 000,00 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 29.9% годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет <дата>, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п.6.5. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.3.2.1. Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячные платежи. Согласно п.п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п.3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течении 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п.п.3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включтельно).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитором были направлены требования Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанные требования заемщиком не исполнены.

По состоянию на <дата>. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 1 490 411,58 руб., в том числе: просроченная ссуда – 533628,09 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду- 249167,74 рублей, просроченные проценты – 368845,19 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 216953,06 рублей, неустойка на просроченные проценты – 171817,50 рублей.

На основании изложенного просит суд: расторгнуть кредитный договор № от <дата>., заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере 1 490 411,58 руб., в том числе: 553 628,09 руб. – основной долг, 618 012,93 руб. – проценты за пользование кредитом, 338 770,56 руб. – неустойка. Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 652,00 руб. (л.д. 2-4).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался (л.д.90). В материалах дела от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.3 оборот, л.д. 161, 181). Суд, с учетом мнения ответчика, определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Истцом представлен отзыв на заявление ответчика о применении срока исковой давности (л.д189), согласно которому, согласно представленного в суд расчета сумма иска заявлена за последние три года. При этом, согласно расчета <дата> сумма основного долга вынесена на просрочку, в связи с чем, полагают требования ответчика о применении срока исковой давности не законно и необоснованно и не подлежит удовлетворению.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.170), пояснила, что истец не основывается в своем отзыве ни на одном законодательном документе, опровергающем правомерность требований ответчика о применении срока исковой давности, а так же подтверждающих правомерность действий истца в части удовлетворения его требований. В соответствии со статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску. Истец знал о нарушении своего права с <дата>., что подтверждено выпиской из банка, срок исковой давности наступил <дата>., истец подал в суд <дата>., что подтверждается отметкой отделения почтовой связи. Уважительности пропуска исковой давности у истца не имеется. Согласно статьи 207 ГК РФ, а так же Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № "О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", исходя из главы 12 ГК РФ исковая давность, а именно статьи 195, основания подачи иска после истечения срока исковой давности отсутствуют. Согласно пункту 2, статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. На основании вышеизложенного, руководствуясь главой 12 ГК РФ, просит суд применить срок исковой давности в отношении требований о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, процентов, неустойки, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований. Исковое заявление оставить без удовлетворения. На уточняющие вопросы ответчик ФИО1 пояснила, что оформляла кредитные правоотношения с банком, не оспаривает, что имеет задолженность перед банком. Последний раз ответчик платила <дата>., кредитные правоотношения с банком у ответчика с января 2016 года. ФИО1 получала требование банка <дата>., не исполнила данное требование, потому что считает, что срок исковой давности прошел. Ответчик не обращалась в банк с заявлением об отсрочке или рассрочке с 2017 года. У ответчика в 2017 году сложилась нехорошая ситуация с работой, с работой были "непонятки", поэтому она не выходила на связь с банком. ФИО1 не получала требование о полном досрочном погашении кредита в сентябре 2019года, проживала на тот момент в <адрес>, не получала требование по месту регистрации. Ответчик получила письмо в марте 2021 года по месту фактического адреса от банка. В банке при подписания договора указывала адрес и регистрации, и фактического проживания. Бывает, ответчик получает корреспонденцию по адресу регистрации. С расчетом задолженности, представленного истцом, ответчик ознакомлена. ФИО1 не обращалась в банк, знала о кредитных обязательствах, так как было неизвестно, что будет в дальнейшем с работой, поэтому не выходила на связь с банком, пока не будет известно что-то с работой. Ответчик не получала требование банка в 2019году, предполагала, что банк будет у ответчика требовать возврат долга. ФИО1 в банк, как заемщик, с каким-либо предложением, не обращалась.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а согласно ст. 819 и ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что <дата>. между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 600 000 рублей, на срок 60 мес. под 29.9% годовых (л.д.91-93).

Кредитный Договор № заключен путем подписания ответчиком Индивидуальных условий (л.д.91-93).

Согласно п.6 индивидуальных условий, заемщик обязался погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения при неисполнении ил ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

АКБ «Российский капитал» (ПАО) свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету с <дата> по <дата> (л.д.19-21). Ответчик воспользовался кредитными денежными средствами.

На основании решения единственного акционера № от <дата> наименование банка АКБ «Российский капитал» (ПАО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д.152).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору, истец <дата> направил по адресу регистрации ответчика (л.д.96-98) Требование о досрочном истребовании задолженности, в которой требовал в связи с допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора, не позднее 30 дней с момента направления требования, досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки и о расторжении кредитного договора. (л.д.22-23, 24-85).

<дата> истцом в адрес ответчика направлено Требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.86, 87-90).

Вышеуказанные требования банка ответчиком не исполнены.

Из материалов дела следует, что ответчик выполнение принятых на себя обязательств по ежемесячному погашению суммы задолженности выполнял ненадлежащим образом, требования Банка о досрочном погашении кредита не исполнены. Каких-либо доказательств того, что ответчиком направлялись письменные заявления в адрес банка, в том числе, об отсрочке/приостановлении уплаты, или реструктуризации, суду не представлено, что подтверждено ответчиком ФИО1 об отсутствии таких обращений банку.

Согласно расчету задолженности по Кредитному договору № за период с <дата> по <дата> сумма полной задолженности перед истцом у ответчика составляет 1 490 411 рубль 58 копеек, из них: просроченная ссуда 533 628 рублей 09 копеек ( тогда, как в иске указано: 553 628,09 руб.), срочные проценты на просроченную ссуду 249 167 рублей 74 копейки, просроченные проценты 368 845 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду 216 953 рубля 06 копеек, неустойка на просроченные проценты 171 817 рублей 50 копеек (л.д.17-18).

Истцом представлен расчет задолженности, оснований не доверять которому у суда не имеется, ответчиком представленный расчет не оспорен. О имеющейся задолженности истец направлял в адрес ответчика уведомления.

С учетом несоответствия представленного истцом расчета в части суммы основного долга 533628,09 рублей (л.д.17) и указанной в просительной части иска суммы основного долга 553628,09 руб., оснований для взыскания суммы основного долга в размере 20 000,00 рублей, у суда не имеется.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске АО «Банк ДОМ.РФ» сроков исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, "Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года." Согласно ст.197 ГК РФ, "Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком." В соответствии со ст.ст.199,200 ГК РФ, "Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права."

Исходя из представленной выписки по счету ответчиком произведен платеж по договору <дата> (л.д. 19-21), истцом в Уведомлении от <дата>. в адрес ответчика рассчитана задолженность по состоянию на <дата> и затребован возврат суммы задолженности, не исполненное ответчиком.

Повторным Уведомлением от <дата> расчет задолженности произведен по состоянию на <дата> (л.д.86).

В суд с иском о взыскании задолженности за период с <дата>. по <дата>. (л.д.17) истец обратился <дата> (л.д.9), исковое заявление поступило в суд <дата>, то есть в пределах срока исковой давности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств как заемщика, истец правомерно требует взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении

С учетом позиции Конституционного суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В соответствии с действующим законодательством неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно.

Суд приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки за несвоевременную уплату долга последствиям нарушения обязательства, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, уменьшает размер заявленной истцом к взысканию неустойки за несвоевременную оплату кредита и процентов до 50 000 рублей.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая существенные нарушения ответчиком условий кредитного договора, выразившиеся в несвоевременном и не в полном объеме оплаты кредита, требование истца о расторжении заключенного с заемщиком ФИО1 <дата> кредитного договора № соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 21 652 руб., подтвержденные платежным поручением № от <дата> (л.д.7), также подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" - удовлетворить в части.

Расторгнуть Кредитный договор № от <дата>, заключенный между ФИО1 и АКБ "Российский Капитал" (ПАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" задолженность по Кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата>, а именно: 533 628,09 рублей основной долг, 618 012,93 рублей - проценты за пользование кредитом, неустойку в размере 50 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 652 рубля 00 копеек.

В части требований о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" задолженности по Кредитному договору № от <дата>, а именно, суммы основного долга в размере еще 20 000 рублей, неустойки в размере еще 288770 рублей 56 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд в течение одного месяца, а лицами, участвующими в деле, но не присутствовавшими в судебном заседании, - в тот же срок со дня получения копии решения суда.

Решение изготовлено в окончательной форме 13.08.2021 года.

Судья: подпись Е.А.Кретова

<данные изъяты>

<данные изъяты>