Решение № 2-3948/2017 от 27 августа 2017 г. по делу № 2-3948/2017

Дело № 2-3948/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Варнавской Л.С.

при секретаре Туркиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 15.10.2014 г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита №. Договор заключен путем акцепта заявления ответчика о предоставлении ему кредита в сумме 1500000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых. Денежные средства перечислены на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик нарушает сроки исполнения обязательств. В связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.03.2017 г. составила сумму в размере 1 243 453,59 руб. из которых: 935 128,29 руб. – остаток основного долга по кредиту, 158 562,91 руб.- задолженность по уплате просроченного долга по кредиту, 7 747,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 113 209,45 руб.- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 16 385,82 руб.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 12 419,66 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту. Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1243453 руб. 59 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 14417 руб. 27 коп.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. В предыдущем судебном заседании пояснила, что до июля 2016 года платила ежемесячные платежи без задержек. Последний платеж был в августе 2016 года, больше не платила, так как возникли проблемы. Просила снизить размер штрафных санкций.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика от 15 октября 2014 года о предоставлении кредита между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1500000 руб., под 18,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа 38828,34 руб., платежи производятся 05 числа каждого месяца. Неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере 0.1 в день от суммы просроченной задолженности, установленном в тарифах банка.

Существенные условия договора отражены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и Тарифах по потребительскому кредитованию. Общие условия, Тарифы и график платежей являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета клиента.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету №, сумма кредита в соответствии с заявлением заемщика перечислена на счет.

Таким образом, 15 октября 2014 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, состоящий из заявления заемщика от указанного числа, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и Тарифов по потребительскому кредитованию.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол № от 22.12.2014) наименование ЗАО «Райффайзенбанк» изменено на АО «Райффайзенбанк».

Согласно п. 8.1.2 условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату предоставления кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка.

Заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (п. 8.2.3).

В соответствии с п. 8.7.1 условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с кредитным договором.

Согласно п. 8.8.2. Общих Условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.

Установлено, что условия возврата кредита выполнялись заемщиком ненадлежащим образом, график платежей нарушался, допускался пропуск очередных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по сумме основного долга и процентов.

12.01.2017г. в адрес ответчика банком направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному банком расчету взыскиваемой суммы, расчет произведен исходя из процентной ставки 18,9% годовых.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Задолженность ответчиком на момент рассмотрения спора не погашена. Нарушения условий кредитного договора суд признает существенными и полагает, что имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору на основании положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Сумма задолженности определена истцом по состоянию на 22.03.2017 г. в размере 1 243 453,59 руб. из которых: 935 128,29 руб. – остаток основного долга по кредиту, 158 562,91 руб.- задолженность по уплате просроченного долга по кредиту, 7747,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 113 209,45 руб.- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 16 385,82 руб.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 12 419,66 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Расчет истца в части размера основного долга и процентов судом проверен, признан верным, доказательств иного размера задолженности, либо его отсутствие суду не представлено.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно тарифам неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В данном случае, взимание неустойки является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, носит компенсационный характер и не противоречит требованиям действующего законодательства. Условиями кредитного договора определен размер штрафных санкций, условия их применения. С данными условиями заемщик согласился, возражений относительно установленной меры ответственности при заключении кредитного договора не поступало.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (ст. 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 года №263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, данных в п. 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом размера просроченной задолженности, обстоятельств дела, суд находит заявленный размер штрафных санкций несоразмерным степени нарушения обязательств и снижает размер взыскиваемой неустойки за просроченные выплаты по основному долгу до 6 385,82 руб., за просроченные выплаты процентов по кредиту до 2 412,66 руб..

При установленных обстоятельствах, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности в размере 1 223 453,59 руб. из которых: 935 128,29 руб. – остаток основного долга по кредиту, 158 562,91 руб.- задолженность по уплате просроченного долга по кредиту, 7747,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 113 209,45 руб.- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 6 385,82 руб.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 2 419,66 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 417 руб. 27 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 15.10.2014 года № № в размере 1 223 453 рубля 59 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 417 руб. 27 коп..

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г.Барнаула.

Судья Центрального

районного суда г. Барнаула Л.С. Варнавская

копия верна:

судья Л.С. Варнавская

секретарь А.С. Туркина