Решение № 2-762/2020 от 30 июля 2020 г. по делу № 2-762/2020

№ 2-762/2020

37RS0019-01-2020-000119-08


Решение в окончательной форме изготовлено 30 июля 2020 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

29 июля 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Ситуниной К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 6 апреля 2017 года Банк и ответчик заключили договор о предоставлении и использования банковской карты № путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» (далее – Правила). Условия Договора определены в Правилах и Тарифах. Ответчиком в адрес Банка направлена подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. При получении банковской карты банком и ответчиком было подписано согласие на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита. В соответствии с Согласием ответчику установлен кредитный лимит в размере 78000 руб. на срок по 29.03.2047 со взиманием за пользованием кредитом 28 % годовых. Клиент обязан ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца вносить на счет сумму в размере не менее суммы минимального платежа. На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к банку ВТБ (ПАО). С 1 января 2018 года Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и ответчиков, включая обязательства, оспариваемые сторонами. С апреля 2019 года ответчик перестал выполнять свои обязательства по договору, в связи с чем истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные договором. Сумма задолженности ответчика по состоянию на 13.11.2019 составляет 132549,72 руб., из которых: 81 674,20 руб. – сумма основного долга овердрафта (кредита), 30 048,39 руб. – сумма плановых процентов, 20 827,13 руб. – пени. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени), предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113805,30 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3476,11 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка.

Ответчик, надлежащим образом извещённая о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и ответчика.

В предыдущем судебном заседании ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 пояснили, что считают исковые требования подлежащими удовлетворению частично. Представили отзыв, в котором истец указала, что в ходе заключения и исполнения кредитного договора обязательная информация, предусмотренная ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ Банком в адрес ответчика не направлялась. Кроме того, ответчик считает, что заключенный с ней кредитный договор имеет признаки кабальной сделки, поскольку в период заключения кредитного договора средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях, значительно отличалась от процентной ставки за пользование кредитом, установленной кредитным договором (в апреле 2017 года средневзвешенная ставка составляла от 14,86 % до 20,87 %, в 2019 году – от 12,38 % до 15,13 %). На официальном сайте ПАО ВТБ размещены Общие условия предоставления, использования и возврата кредитных средств, предоставленных для расчетов с использованием банковской карты, согласно которым процентные ставки за пользование кредитом составляют от 18 % до 26 % годовых. По заключенному с ответчиком кредитному договору процентная ставка составила 28 % годовых. Таким образом, процентная ставка по кредитному договору должна быть снижена до размера средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Просила также применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер штрафных санкций не менее, чем в 10 раз, а именно до 5 087 руб. (30 048,39 + 20 827,13 /10). Кроме того, просила учесть, что в настоящее время находится в тяжелой финансовой ситуации, у неё на иждивении находится сын, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, она оплачивает ипотеку, в связи с чем просит суд предоставить рассрочку исполнения обязательств на максимально возможный срок.

Исследовав материалы гражданского дела, принимая во внимание позиции сторон по иску, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 6 апреля 2017 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается Уставом) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее – Правила), следующего типа: с опцией CASH-BACK (МС). Также ФИО1 просила открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, и предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит в размере не более 78000 руб. (п.1.1.1.- п.1.1.3. Анкеты-Заявления).

Из п.п. 12.2.-12.3. Анкеты-Заявления следует, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком, представляют собой договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее – Договор), который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Ответчик ознакомлен и согласен со всеми условия Договора и обязуется неукоснительно соблюдать. Кроме того, ответчик ознакомлена и согласна с тем, что информация об остатке и движении средств по счету может быть предоставлена ей в соответствии с Правилами (п. 2.11. Анкеты-Заявления).

Указанная Анкета-Заявление собственноручно подписана ФИО1 (л.д. 19-22).

В соответствии с Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от 06.04.2017 № (далее – Условия) полная стоимость кредита составляет 28,275 % годовых (Уведомление о полной стоимости кредита).

Сумма кредита или лимит кредитования составляет 78000 руб., срок действия договора – 360 месяцев, дата возврата кредита - 29 марта 2047 года, процентная ставка составляет 28 % годовых (п.п. 1-4 Условий).

Согласно п. 6 Условий схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Дата окончания платежного периода – 20-е число месяца, следующего за отчетным периодом.

Пунктом 12 Условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, установлена нестойка в размере 0,1 % в день от сумы невыполненных обязательств.

Из п. 14 Условий следует, что заемщик согласна с Общими условиями Договора.

Способы обмена информацией между Банком и заемщиком: размещение банком соответствующей информации на корпоративном интернет-сайте Банка; оповещение банком через системы удаленного доступа Банка (по отдельному соглашению с Банком); размещение Банком объявлений на стендах в офисах Банка, осуществляющих обслуживание клиентов; рассылка Банком информационных сообщений по электронной почте; иные способы, позволяющие получить информацию и установить, что она исходит от Банка; личное обращение заемщика в офис Банка (п. 17 Условий). Номер счета – № (п. 18 Условий).

Согласно п. 21 Условий договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Анкеты – Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО, состоящими из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком.

Клиент подтверждает, что Уведомление о полной стоимости кредита (расчет которого произведен исходя из максимальной суммы кредита) будет предоставлено также в случаях изменения условий названного договора. Клиент ознакомлен и согласен с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (п. 22 Условий).

Из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) ответчик подтверждает, что банк выдал заемщику кредитную банковскую карту, тип карты – MasterCardWorld Standard, номер карты №, срок действия карты – <данные изъяты>.

Условия, содержащие Уведомление, Согласие, Индивидуальные условия и Расписку, подписаны ответчиком ФИО1 собственноручно (л.д. 15-18).

Из п.п. 2.1.-2.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) следует, что Правила определяют условия открытия и ведения счета клиента в Банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми Банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом (в т.ч. держателем) и Банком. 2.2. Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к Правилам посредством подачи подписанного клиентом Заявления и Расписки в получении карты по формам, установленным в Банке.

Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете, Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В силу п. 3.8. Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту.

На основании п. 3.9.1. Правил Банк зачисляет на счет денежные средства, вносимые как держателем, так и третьими лицами в наличной и безналичной формах, с выполнением требований законодательства Российской Федерации. Для безналичной формы Банк устанавливает реквизиты перевода, обязательные для указания отправителем и необходимые для пополнения счета, и размещает их на сайте Банка.

Пунктом 4.1. Правил установлено, что карта выпускается неактивной, за исключением случаев, оговоренных настоящими Правилами. Активация карты осуществляется ее держателем при проведении первой операции с вводом ПИНа либо получения выписки / баланса по счету с использованием ПИНа.

В соответствии с п.п. 5.1.-5.2. Правил погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств на основании заранее данного акцепта Клиента: со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

Пунктом 5.3. Правил определен порядок погашения задолженности.

Согласно п. 5.4.-5.7. Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия Договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата списания средств со счета. Если Клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии с п. 5.8.1. Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4. Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Пунктом 6.2.2. Правил установлено право Банка в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, для уменьшения убытков при возникновении следующих случаев: нарушение клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образование просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом сроком свыше 30 дней или превышение лимита овердрафта.\

Согласно п.п. 10.1.-10.2. Правил Договор вступает в силу с момента выдачи клиенту карты. Срок действия договора по карте 30 (тридцать) лет.

В соответствии с п. 35 Правил пороговый оборот – суммарный оборот авторизованных операций по дате их совершения, произведенный по карте в ТСП за отчетный месяц. Размер порогового оборота и порядок взимания комиссии за обслуживание счета с учетом порогового оборота определены Тарифами. В расчет порогового оборота не включаются операции с финансовыми организациями, операции по переводу средств в другие банки.

Пунктом 37 Правил установлены схемы расчета размера минимального платежа. Схема №1. В расчет размера минимального платежа включаются: доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, определенная в размере, указанном в Тарифах; сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом в течение отчетного месяца. Схема №2. В расчет размера минимального платежа включаются: доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, определенная в размере, указанном в Тарифах; сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом в течение месяца, предшествующего отчетному месяцу.

Согласно Тарифам по кредитным картам ВТБ 24 (ПАО) по продукту классическая кредитная карта ВТБ 24 с опцией «Cash back ВТБ 24», если сумма кредита составляет от 10 000 до 299999 руб., предоставляется на срок 360 мес., то процентная ставка устанавливается в 28 % годовых. Порядок погашения кредита – в размере суммы минимального платежа, определенного в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) ежемесячно, не позднее дат окончания платежного периода. Схема расчета минимального платежа – Схема № 2 (п.п.1.1-.1.5 Тарифов).

Комиссия за оформление основной карты составляет 75 руб. Комиссия взимается единоразово при оформлении карты после совершения первой операции (п. 2.1 Тарифов). Комиссия за обслуживание счета кредитной карты при недостижении порогового оборота – 75 руб. Комиссия взимается за каждый месяц обслуживания договора, начиная со второго месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена первая операция по карте (п. 2.3.2.). Пороговый оборот по карте составляет 10 000 руб. (п. 2.4. Тарифов). Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах составляет 5,5 % (мин. 300 руб.) от суммы снятия (п.п. 5.1.1.2., 5.1.2.2. Тарифов). Размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1 % в день о суммы невыполненных обязательств.

Из расчета задолженности и выписки по контракту клиента следует, что кредитная карта активирована ответчиком 6 апреля 2017 года.

В нарушение условий договора ФИО1 с апреля 2018 года платежи по договору не вносит, в связи с чем в её адрес 27 сентября 2019 года Банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.

Поскольку добровольно требование не исполнено, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и использовании банковской карты № от 06.04.2017. 10 декабря 2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по указанному договору. 20 декабря 2019 года в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 13.11.2019 размер задолженности составляет 132549,72 руб., из которых: 81 674,20 руб. – сумма основного долга овердрафта (кредита), 30 048,39 руб. – сумма плановых процентов, 20 827,13 руб. – пени. Истец снизил сумму штрафных санкций до 2082,71 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что в ходе заключения и исполнения кредитного договора обязательная информация, предусмотренная Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) Банком в адрес ответчика не направлялась, отклоняются судом в силу следующего.

Согласно ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ (в редакции на дату заключения договора) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); 3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); 12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); 13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); 15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; 16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них; 17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте); 18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа); 19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели); 21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику; 22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа). Согласно ч. 5. ст. 5 Закона № 353-ФЗ информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Часть 11 ст. 5 Закона № 353-ФЗ определяет, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Как следует из материалов дела, информация, установленная приведенными положениями Закона, в полном объеме содержится в Условиях предоставления и использования банковской карты 24 (ПАО) к Договору от 06.04.2017 №, Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 ПАО и Тарифах (составляющих договор о предоставлении и использовании банковских карт), с положениями которых ответчик ознакомлена.

Согласно ч. 2. ст. 10 Закона № 353-ФЗ после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 ПАО, с которыми ознакомилась и согласилась ответчик, установлено, что клиент обязан получать информацию об остатке и движении средств по счету (в том числе о сумме и прочих, указываемых по усмотрению Банка, параметрах проводимых операций), используя следующие дистанционные каналы информирования:

- Банкомат. Предоставление информации осуществляется при условии аутентификации клиента по ПИНу;

- SMS-информирование. Информирование осуществляется на номер мобильного телефона Российского оператора связи, указанный клиентом в одной из форм, установленных Банком (Заявление, через Банкомат и т.п.). Услуга оплачивается в соответствии с действующими тарифами Банка. Голосовое меню «Персональный IVR». Информирование осуществляется при условии идентификации Клиента по уникальному номеру клиента (УНК) и его аутентификации по паролю. УНК и пароль предоставляется клиенту при его обращении с этой целью в Центр клиентского обслуживания Банка по телефонам №; № (звонок по России бесплатный) либо в офис Банка;

- Электронная почта (e-mail) Информирование осуществляется на адрес электронной почты указанный клиентом в Заявлении. Сервисы «Телебанк»/ «Телеинфо». Услуга оплачивается в соответствии с действующими тарифами Банка (п.п. 3.14 Правил).

В соответствии с п.п. 3.15.-3.16. Правил Банк ежемесячно не позднее 5-го рабочего дня календарного месяца, следующего за отчетным месяцем, формирует выписку по счету за отчетный месяц. Выписка по счету содержит информацию: об операциях, совершенных с использованием карты, опциональной карты и дополнительных карт; о размере доступного лимита; о задолженности (в случае, если по счету установлен лимит овердрафта). Выписки по Счету предоставляются клиенту Банком по первому требованию.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии обязанности Банка направлять ответчику сведения по счету в одностороннем порядке, поскольку в соответствии с установленными Правилами Банк предоставляет указанную информацию только по требованию клиента, и именно на нем (клиенте) лежит обязанность по получению информации об остатке и движении средств по счету. Таким образом, права заемщика на получение предусмотренной законом информации Банком не нарушены.

Ссылка ответчика на то, что в Общих условиях предоставления, использования и возврата кредитных средств, предоставленных для расчетов с использованием банковской карты Банка ВТБ, процентные ставки за пользование кредитом составляют от 18 % до 26 % годовых, в то время как процентная ставка по заключенному с ней договору составляет 28 %, признается судом несостоятельной, поскольку в силу п. 21 Индивидуальных условий Договора (л.д. 17) указанные Общие условия не являются составными частями Договора о предоставлении и использовании банковских карт, и содержащиеся в них положения не могут оцениваться судом при разрешении данного спора.

Право Банка принять решение в пользу увеличения или уменьшения лимита кредита после соответствующего информирования клиента предусмотрено п. 6.2.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Поэтому довод ответчика об одностороннем увеличении Банком кредитного лимита судом отклоняется. Кроме того, увеличение лимита само по себе при установленном факте использования его клиентом на размер задолженности не влияет.

Доводы ответчика о кабальности сделки и необходимости снижения процентной ставки по договору в соответствии со средневзвешенной процентной ставкой по кредитам судом также отклоняются в силу следующего.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу положений ч. 1 ст. 809, ч. ст. 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитном договору обязуется возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Сторонами при заключении договора была согласована процентная ставка в размере 28 % годовых. Информация о процентной ставке доведена до ответчика при заключении договора и ответчик была с ней согласна.

Как следует из информации, размещенной на сайте Центрального Банка РФ, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемые для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) на сумму от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. составляют 28,887 % годовых, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют 36,675 % годовых. Установленный договором размер полной стоимости кредита 28,275 % годовых указанные значения не превышает, что свидетельствует о соответствии договора нормам действующего законодательства.

В соответствии с ч. ст. 179 Гражданского кодекса РФ кабальной может быть признана сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка). Поскольку такая сделка является оспоримой, невыгодность условий договора в каждом конкретном случае подлежит доказыванию.

Заключение кредитного договора в силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон, условия договора согласовывались сторонами, при этом истец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риски в случае ненадлежащего исполнения договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, вне зависимости от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Сведений о том, что сделка совершена ответчиком вынужденно, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, в материалах дела не имеется. Размер средневзвешенной процентной ставки на момент заключения договора сам по себе не является доказательством того, что договор заключен на крайне невыгодных для ответчика условиях.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для снижения процентной ставки по кредиту в данном случае не имеется.

Ответчик ходатайствует о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижении суммы неустойки в 10 раз до 5087 руб.

Сумма неустойки определена ответчиком в размере 50 875,52 (30048,39 руб. + 20 827,13 руб.), что является неверным. В соответствии с представленным расчетом сумма в 30048,39 руб. является процентами за пользование кредитом, а размер неустойки составляет 20827,13 руб.

Суд принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено. Кроме того, суд учитывает, что истцом самостоятельно снижен подлежащий взысканию размер неустойки до 10 % от общей суммы штрафных санкций. При таких обстоятельствах дальнейшее снижение штрафных санкций представляется несправедливым, нарушающим права кредитора и баланс законных интересов сторон.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 06.04.2017 № в размере 113805,30 руб., из которых: 81 674,20 руб. – сумма основного долга овердрафта (кредита), 30 048,39 руб. – сумма плановых процентов, 2082,71 руб. – пени.

Ответчик, ссылаясь на тяжелое финансовое положение, просит предоставить рассрочку исполнения обязательства.

Суд полагает необходимым разъяснить ФИО1, что в соответствии с положениями ст. ст. 203, 210 Гражданского процессуального кодекса РФ вопрос о рассрочке может быть рассмотрен судом только после вступления решения в законную силу. Ответчик не лишена возможности воспользоваться данным правом и после вступления решения суда в законную силу обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, представив доказательства трудного материального положения, не позволяющего произвести исполнение судебного акта.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленного платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 476,11 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в сумме 3 476,11 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по договору от 06.04.2017 о предоставлении и использовании банковской карты № в размере 113805 руб. 30 коп., из которых: 81674 руб. 20 коп. – сумма основного долга овердрафта (кредита), 30048 руб. 39 коп. – сумма плановых процентов, 2082 руб.71 коп. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 476 руб. 11 коп., а всего 117 281 (сто семнадцать тысяч двести восемьдесят один) руб. 41 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук