Решение № 2-910/2019 2-910/2019~М-446/2019 М-446/2019 от 19 марта 2019 г. по делу № 2-910/2019

<.....>

Дело № 2-910-2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 20 марта 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что (дата) года ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили между собой кредитный договор № №..., по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме "данные изъяты" рублей под 18,5 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с кредитным договором кредитор обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны по кредитному договору пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и / или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1. Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и /или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив таким образом обязательство по предоставлению кредита. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным заемщику почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке. Согласно расчету, по состоянию на (дата) года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет "данные изъяты" рублей, в том числе: основной долг- "данные изъяты" руб., проценты за пользование кредитом – "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – "данные изъяты" руб.. На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц (дата) зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк. Истец просит досрочно взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года по состоянию на (дата) г. включительно в размере "данные изъяты" рублей, в том числе: основной долг- "данные изъяты" руб., проценты за пользование кредитом – "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – "данные изъяты" руб., и расходы по оплате государственной пошлины "данные изъяты" руб..

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления в суд указывал просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, на исковых требованиях настаивает, выражает согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года в размере "данные изъяты" рублей признала полностью, о чем составлена соответствующая подписка в разъяснении судом ответчику правовых последствий признания исковых требований. Данная расписка приобщена к материалам дела.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что (дата) между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № №..., по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме "данные изъяты" рублей под 18,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.17-19).

Кредитный договор заключается на Индивидуальных условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях (л.д.20-28).

Договор считается заключенным между Заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, заемщиком готовности получить кредит (в случае его одобрения Кредитором) (пункт 1 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность Заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита-счета кредитования (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита).

Кредит предоставляется единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет кредитования (пункт 2.1. Общих условий кредитования).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2. Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты –в последний календарный день месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, на дату фактического предоставления кредита указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику. График платежей предоставляется путем его направления Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и /или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части(п. 3.2. Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (пункт 3.2.2. Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.3. Общих условий кредитования).

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году –действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 3.4. Общих условий кредитования).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета (ов) в соответствии с условиями счета (ов) (отсутствие денежных средств на указанном (ых) счете (ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору (пункт 3.5. Общих условий кредитования).

Согласно графику платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет "данные изъяты" рублей, дата первого платежа – (дата) года, дата последнего платежа- (дата) г., количество платежей -60(л.д.29-30).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования, о чем свидетельствуют выполненные собственноручно ФИО1 подписи на каждой странице Индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор обязался произвести выдачу кредита после выполнения Заемщиком условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования путем зачисления суммы кредита на счет кредитования, а заемщик обязался для получения кредита выполнить указанные требования и возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

На основании заявления Заемщика от (дата) года на зачисление кредита на счет вклада № №..., открытый в подразделении № №..., Банк зачислил на указанный Заемщиком счет сумму кредита в размере "данные изъяты" рублей, что свидетельствует об исполнении Кредитором своих обязанностей по договору (л.д.16).

Как следует из расчета задолженности истца с приложением движения основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов за просроченный основной долг, неустоек за неисполнение условий кредитного договора, а также из выписки по лицевому счету, Заемщик ФИО1 систематически нарушала сроки и размер внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, дата последнего гашения задолженности Ответчиком произведена (дата) года в размере "данные изъяты" рублей (л.д.12-14, 16-22 гражданского дела № №... г., л.д. 32 настоящего дела).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 4.2.3. Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае, в том числе: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

(дата) года Банком в адрес ФИО1 направлено требование, в котором Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в срок не позднее (дата) года. Факт направления Банком требования Заемщику подтвержден списком внутренних простых почтовых отправлений (порядковый номер 56) и списком простых почтовых отправлений от (дата) года (л.д.36-45).

В установленный требованием Банка срок, а также на день рассмотрения дела, требования истца ответчиком добровольно выполнены не были.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере "данные изъяты" рублей, в том числе: основной долг- "данные изъяты" руб., проценты за пользование кредитом – "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – "данные изъяты" руб..

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № №... "данные изъяты" от (дата) года с должника ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года за период с (дата) года по (дата) год по состоянию на (дата) год в сумме "данные изъяты" рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" рублей (л.д. 26 гражданского дела № №... года).

На основании определения мирового судьи судебного участка № №... "данные изъяты" от (дата) года указанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1 (л.д.31).

Представленный в материалы дела расчет задолженности по договору № №... от (дата) года, по состоянию на (дата) года, судом проверен, выполнен арифметически верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требований действующего законодательства, с учетом внесенных ответчиком платежей, ответчиком не оспорен (л.д.32).

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору в виде неуплаты суммы задолженности по основному долгу, а также процентов за пользование кредитными средствами, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере "данные изъяты" руб., неустойку за несвоевременное погашение основной задолженности – "данные изъяты" руб.

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из пункта 3.4. Общих условий кредитования следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в пункте 12 Индивидуальных условиях кредитования, а именно в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 3.5. Общих условий кредитования).

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поскольку стороны при заключении кредитного договора согласовали условия начисления неустойки за нарушение сроков возврата кредита, суд, учитывая конкретные обстоятельства по делу, принимая во внимание период, за который исчислена неустойка на просроченную задолженность, размер просроченной суммы основного долга по уплате кредита и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами, а также отсутствие позиции ответчика о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, не усматривает оснований для ее снижения по основаниям ст. 333 ГК РФ.

Установив по делу указанные выше обстоятельства, исследовав письменные доказательства по делу, оцененные по правилам ст.ст. 56,67 ГПК РФ, принимая во внимание признание ответчиком исковых требований в полном объеме, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в ЕГРЮЛ (дата) года зарегистрирована новая редакция устав Банка с новым фирменным наименованием ПАО «Сбербанк России».

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В виду того, исковые требования истца подлежат удовлетворению, с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки "данные изъяты", в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года по состоянию на (дата) год в размере "данные изъяты" рублей, в том числе: основной долг- "данные изъяты" руб., проценты за пользование кредитом – "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – "данные изъяты" руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – "данные изъяты" руб., и расходы по оплате государственной пошлины "данные изъяты" руб.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 21 марта 2019 года.