Решение № 2-770/2020 2-770/2020~М-536/2020 М-536/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-770/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Бахмут Н.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО7, действующей на основании ордера №, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственности Страховая компания <данные изъяты><данные изъяты> о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что является наследником умершего ФИО2 Указывает, что не осведомлена в полной мере о кредитах, которые им получены и об условиях, на каких они получены.

В данный момент истцу стало известно, что жизнь и здоровье ФИО2 застрахованы в <данные изъяты> в обеспечение договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в г. Тайшете в лице филиала <данные изъяты> Со слов сотрудников банка, выгодоприобретателем по риску «смерть» являются наследники ФИО2

Каких-либо официальных писем или уведомлений об этом ФИО2 не получала.

Немедленно, как только стало известно о наличии страховки, ФИО2 обратилась к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с соответствующим заявлением, в котором просила выплатить ей сумму страхового возмещения, направить в её адрес копии документов о присоединении ФИО2 к программе страхования.

В ответ на её обращение ответчик в выплате страхового возмещения отказал, мотивировав это тем, что смерть ФИО2 наступила в результате болезни. Ответчик усмотрел наличие у ФИО2 заболеваний, имевших место до заключения договора страхования.

Кроме того, ответчик сослался на некий договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, ФИО1 ознакомилась с материалами дела по иску ПАО КБ «Восточный» к ней о взыскании долга, из которых следовало, что договор кредитования № заключен ДД.ММ.ГГГГ, а, следовательно, застраховать свою жизнь и здоровье в обеспечение указанного договора ФИО2 мог не раньше ДД.ММ.ГГГГ, но никак не за 5,5 лет до заключения договора кредитования.

Кроме того, в материалах дела по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ имеется заявление ФИО2 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> заверенный печатью ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что страховое возмещение не выплачивается только в 7 случаях, указанных в п. 2 указанного заявления о присоединении к Программе, а именно: застрахованный является инвалидом I или II группы; страдал стойким нервным или психическим расстройством; являлся носителем ВИЧ-инфекции, СПИДа; употреблял наркотики, токсические вещества, страдал алкоголизмом; болен злокачественными заболеваниями, имел церроз печени, почечную недостаточность; за три года до подписания заявления о присоединении к Программе страхования перенес инсульт, инфаркт, тромбоэмболию; имел возраст менее 18 лет.

Указанный перечень расширительному толкованию не подлежит.

Так как ФИО2 не имел ни одного из вышеперечисленных случаев, ответчик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме.

В период действия договора страхования наступил страховой случай, ФИО2 скончался скоропостижно.

Истец указывает, что как только узнала о том, что является выгодоприобретателем по договору страхования, немедленно уведомила об этом ответчика.

Истец полагает, что указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренного гражданским законодательством. На данный момент обязательства по выплате страхового возмещения истцу ответчиком не исполнены.

В результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения, ФИО1 испытала нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не смогла своевременно получить соответствующую денежную сумму, погасить долг супруга перед банком.

Истец просила суд взыскать с <данные изъяты> страховое возмещение в сумме 235 000 руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 117500 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

Истец ФИО1, её представитель ФИО7 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в ходатайстве просил суд в удовлетворении требований ФИО1 отказать, поскольку заключением эксперта полностью подтверждены доводы ООО СК «ВТБ Страхование» о наличии прямой причинно-следственной связи между заболеваниями, имевшимися у ФИО2 до момента заключения договора страхования и заболеваниями, явившимися причиной смерти ФИО2, дело просил рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Банк ВТБ (ПАО), о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, в ранее представленном отзыве указал на необоснованность привлечения Банк ВТБ (ПАО) к участию в деле в качестве третьего лица.

Выслушав истца, её представителя, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования, включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

В силу ч. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником имущества оставшегося после смерти ФИО2 является его супруга ФИО1

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №. Из индивидуальных условий для кредита по тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА СЕЗОННАЯ следует, что лимит кредитования установлен в размере 135000 руб., срок возврат кредита – до востребования.

При заключении данного договора подписано заявление на включение в число участников Программы страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее Программа) в рамках заключенного между <данные изъяты> и <данные изъяты> договора страхования от несчастного случая и болезней № VОО127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ

На основании указанного заявления ФИО2 присоединен к Программе на следующих условиях: страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 235000 руб. Страховая сумма соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным и банком на дату заключения страхового случая. Срок страхования – 12 мес. с момента подписания заявления. Плата за присоединение к Программе – 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования. При использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления, в полном объеме – размер платы за присоединение к Программе составит 2327 руб. (п. 1.1, 1.2, 1.4 заявления).

В качестве страхового случая в заявлении на присоединение к Программе перечислена, в том числе, смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного) (п. 1.3 заявления).

При подписании заявления на присоединение к Программе ФИО2 подтвердил, что не является инвалидом I и II группы; не страдает стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), не состоит на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере: не является носителем ВИЧ-инфекции, СПИДа; не употребляет наркотики, токсические вещества, не страдает алкоголизмом, не состоит по любой из указанных причин на диспансерном учете; не болен злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), церрозом печени, почечной недостаточностью; не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии (за последние три года, предшествующие моменту подписания заявления); его возраст не менее 18 лет на дату начала срока страхования и не более 75 лет на дату окончания срока страхования. Указанные сведения являются существенными условиями договора страхования, поскольку они предусмотрены договором, заключаемым сторонами. Кроме того, данные условия касаются характера события, на случай наступления, которого производилось страхование, что, в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ, также относится к существенным условиям договора страхования.

Подписывая заявление ФИО2 уведомлен, что присоединение к Программе является добровольным, не является условием для получения кредиты/выпуска кредитной карты и не влияет на условия кредитования (п. 3 заявления).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения, в том числе о страховых случаях, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о выплате суммы страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового обеспечения, мотивировав наличием причинно-следственной связи между смертью застрахованного и наличием у застрахованного заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования (исх.№).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор, обладающее признаками вероятности и случайности (п. 2.1 договора страхования от несчастного случая и болезней).

Согласно п. 2.2 договора страхования от несчастного случая и болезней, страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастно случая или болезни.

Согласно п. 2.4.4 договора страхования от несчастного случая и болезней, события предусмотренные п. 2.2 договора страхования от несчастного случая и болезней не являются страховыми случаями, если они произошли в результате, в том числе, лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не поставлен в известность заранее.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2 наступила от заболевания – дилатационная кардиомиопатия и развития вследствие этого острой недостаточности кровообращения, отек головного мозга, отека легких.

Допрошенная в качестве свидетеля врач-кардиолог, заведующая терапевтическим отделением <данные изъяты> «<данные изъяты> ФИО5, суду пояснила, что ФИО2 обращался в медицинское учреждение по поводу ишемической болезни сердца, фребриляции предсердий. ФИО2 назначалось противоаритмическое лечение. Дилатационная кардиомиопатия - это врожденное заболевание, оно выявляется в молодом возрасте, расширяется сердце, которое достигает больших размеров из-за утолщения стенок сердца. Проявляется данное заболевание симптомами сердечной недостаточности, появляется отдышка, отеки, слабость. Эти больные обычно умирают в молодом возрасте, от момента установления диагноза до смерти обычно проходит три-пять лет. Причина такового заболевания до настоящего времени не выявлена, однако когда обнаруживают данное заболевание, ищут инфекционную причину, например человек перенес миокардит, токсическую причину, то есть воздействие токсических факторов, может быть генетическая причина. Бывает, что не обнаруживают причину, просто увеличилось сердце, появилась отдышка, отеки, сердечная недостаточность и человек может быстро умереть, то есть высокая летальность. Такой диагноз ставят пациентам в случаях, когда человек либо перенес инфекционное заболевание, что характерно для молодых, либо патологоанатом не разобрался при вскрытии. ФИО2 обследовался в <адрес>, такого диагноза ему не ставили там. В федеральном центре сосудисто-сердечной медицины специалисты наиболее квалифицированные, лучше, чем в <адрес> областная больница, в федеральном центре не могли поставить неверный диагноз. Таким образом, свидетель предполагает, что патологоанатом при вскрытии ошибся с диагнозом, либо не разобрался в нем. При лечении у ФИО2 выявляли ишемическую болезнь сердца, то есть увеличение размеров сердца.

В силу ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных исковых требований.

Согласно заключению № от ДД.ММ.ГГГГ судебно-медицинской экспертной комиссии, составленному на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилась дилатационная кардиомиопатия, тахикардия с фибрилляцией предсердий и желудочковой экстрасистолией, осложненная синдромом обструктивного апноэ сна тяжелой степени, и на фоне алкогольного опьянения средней степени (1,9%) развившейся острой легочно-сердечной недостаточности. ФИО2 имел высокий риск развития сердечно-сосудистых осложнений на протяжении многих лет (как минимум с 2008 года), когда впервые зарегистрировано сложное нарушение сердечного ритма - фибрилляция/трепетание предсердий, т.е. уже имело место нарушение всех функций сердца (возбудимости, проводимости и автоматизма). В то же время сама фибриляция предсердий развилась на фоне предшествующей избыточной массы тела, атеросклероза и артериальной гипертензии. Способствовала развитию фибриляции хроническая обструктивная болезнь легких, вторичная легочная гипертензия, синдром обструктивного апноэ сна. Все указанные заболевания у ФИО2 носили прогрессирующий характер. Имеется прямая причинно-следственная связь между наступлением смерти ФИО2 и наличием у него хронических заболеваний (хроническая ишемическая болезнь сердца, фибрилляция и трепетание предсердий, артериальная гипертензия), имевшихся и диагностированных задолго до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Экспертное заключение соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, оснований не доверять выводам экспертов у суда не имеется. Экспертизу проводили высококвалифицированные специалисты с длительным стажем работы. Истицей и ее представителем замечаний относительно, проведенной судебной экспертизы, не высказывалось, ходатайство о проведении дополнительной экспертизы не заявлялось.

Оценивая в совокупности установленные по делу фактические обстоятельства, перечисленные нормы права, суд приходит к выводу, что истцом ФИО1 бесспорных доказательств в обоснование заявленных исковых требований, в частности доказательств наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, суду не представлено. Заболевание, которое стало причиной смерти страхователя, имелось у ФИО2 до заключения договора страхования, об его наличии страховщик не поставлен в известность при заключении договора. Таким образом, правовые основания для взыскания с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца и выгодоприобретателя по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», страхового возмещения, отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственности <данные изъяты> страхового возмещения в сумме 235 000 руб., штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 117500 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.А. Клинова