Решение № 2-409/2018 2-409/2018 ~ М-305/2018 М-305/2018 от 24 мая 2018 г. по делу № 2-409/2018

Дело № 2-409/2018 год


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Губка Н.Б.

при секретаре Шариповой Д.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу Банк «СИБЭС» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО Банк «СИБЭС» о расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований указав на то, что 29 апреля 2016 года между ней и АО Банк «СИБЭС» был заключен кредитный договор НОМЕР. Сумма лимита или лимита кредитования составила 145 215 руб. 28 коп. Полная стоимость потребительского кредита составляет 25,836% годовых. Согласно п. 24.1 Договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита), сумма в размере 145 215 руб. 28 коп. направлена по реквизитам получателя платежа - ООО МФО «НИК», назначение платежа - перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по дог. НОМЕР (в ООО МФО «НИК» по дог. НОМЕР) без НДС. Истцу были выданы денежные средства в размере 102 800 руб., куда были направлены денежные средства в размере 42 415 руб. 28 коп., ей не известно. Согласно требованию конкурсного управляющего АО Банка «СИБЭС№ НОМЕР от 01 февраля 2018 года от истца требуется в 10-дневный срок с момента получения настоящего требования осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору на имя получателя Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № НОМЕР АО Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении которого открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Общая сумма долга по состоянию на 01.12.2017 года составляет 136 728 руб. 99 коп. Считает, что действиями ответчика нарушены ее права потребителя в части предоставления не полной информации о ее обязательствах при получении кредита. Согласно справке ООО МКК «ТИАРА» следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 29 апреля 2016 года приобретены ООО МКК «ТИАРА» по договору цессии (уступки права требования) НОМЕР/ВК от 30 июня 2017 года. Сумма выплат по данному договору составила 79 578 руб., а общая сумма долга составляет 130 569 руб. 58 коп. Таким образом, от истца одновременно требуют досрочного погашения задолженности по кредитному договору две разные организации. Просит расторгнуть договор потребительского кредитования НОМЕР от 29 апреля 2016 года, заключенный между истцом и АО Банк «СИБЭС».

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении искового требования настаивали по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО Банк «СИБЭС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Конкурсного управляющего Банк «СИБЭС» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО МО «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «Новосибирская инвестиционная компания» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений на иск не представили.

Выслушав объяснения истца ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Из материалов дела, что 29 апреля 2016 года между ФИО1 и АО Банк «СИБЭС» был заключен договор потребительского кредитования НОМЕР, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 145 215 руб. 28 коп. под 43,98% годовых с даты предоставления кредита по 26.09.2016 г., и 19,00% годовых с 27.09.2016 г. по 25.04.2019 г.

По условиям данного договора денежные средства, предоставляемые заемщику, по его поручению были направлены в ООО МФО «НИК» на погашение задолженности по договору потребительского займа НОМЕР от 25 апреля 2016 года, по которому ООО МО «Русские Финансы» предоставило ФИО1 сумму в размере 102 800 руб. сроком на 36 месяцев с процентными ставками: Ставка 1: 5 033,72% годовых, начисляется в период с даты предоставления займа -25.04.2016 г. по 29.04.2016 г.; Ставка 2: 33,00% годовых, начисляется в период с 30.04.2016 г. по 25.04.2019 г.

Своей подписью в данном договоре ФИО1 подтвердила, что согласна и ознакомлена с условиями кредитования, процентной ставкой, информацией о полной стоимости кредита и тарифами, приняла на себя обязательства их соблюдать.

ООО МК «Русские Финансы» в отношениях между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 является банковским платежным агентом по приему платежей физических лиц, так как между АО Банк «СИБЭС» и ООО МКК «Русские Финансы» был заключен договор банковского платежного агента по приему платежей физических лиц заемщиков Банка (соглашение НОМЕР/РФ от 08 июля 2013 года).

Кроме того, 16 декабря 2014 года между ООО «Русские Финансы» и АО Банк «СИБЭС» заключено соглашение о поручительстве НОМЕР/РФ, в соответствии с которым ООО МК «Русские Финансы» дает согласие отвечать перед Банком в объеме, что и Заемщик.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года АО Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением Конкурсного управляющего на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 163-169).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года НОМЕР «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (п. 1 ст. 166, ст. 167, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года НОМЕР «О защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 815 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

Согласно материалам дела, АО Банк «СИБЭС» предоставило ФИО1 сумму кредита в размере 145 215 руб. 28 коп., указанные обстоятельства истцом ФИО1 не оспариваются.

При этом ФИО1 в обоснование своих исковых требований ссылается на то, что до нее не доведена полная информация о ее обязательствах при получении кредита, а именно была получена сумма кредита в размере 102800 рублей, вместо 145 215 рублей 28 копеек.

Суд не может принять указанные доводы стороны истца как основания для расторжения договора займа.

Денежные средства в размере 102 800 рублей перечислены ФИО1 26 апреля 2016 года в рамках договора потребительского займа НОМЕР от 25 апреля 2016 года, заключенному между ООО МК «Русские Финансы» и ФИО1

В свою очередь, денежные средства по договору НОМЕР от 29 апреля 2016 года в размере 145 215 руб. 28 коп. переведены АО Банк «СИБЭС» ООО МК «Русские Финансы» для исполнения обязательств по договору НОМЕР от 25 апреля 2016 года,, в том числе 102800 рублей -задолженность по основному долгу и 42415 рублей 28 копеек -сумма процентов, начисленных за пользование кредитом за период с 26 апреля по 28 апреля 2016 года.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком ее прав, а именно того, что при заключении договора до нее не была предоставлена полная и достоверная информация, которая должна быть до нее доведена в силу закона. Данные доводы истца опровергаются соответствующими записями и подписью истца. Поскольку своей подписью ФИО1 согласовала заключение кредитного договора, на условиях изложенных в заявлении (договоре). Кроме того, ознакомилась с условиями погашения задолженности, изложенными в графике платежей (л.д. 64). В графике указана вся сумма, подлежащая выплате, при умножении ежемесячного платежа на количество платежей определяется размер подлежащей уплате процентов и полная сумма к оплате.

Кроме того, договор заключен в офертно-акцептном порядке, то есть условия о полной стоимости кредита были описаны в оферте заемщика, что дает основания сделать вывод, что истец с этими условиями был ознакомлен до заключения кредитного договора, т.е. до обращения с офертой.

При этом, истец имела возможность отказаться от заключения кредитного договора. Истцом не представлено доказательств невозможности заключения договора на иных условиях, как не представлено доказательств обращения к банку с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщику ФИО1 была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора, в том числе сумма ежемесячного платежа и дата платежей по кредиту, установленных графиком платежей, что также подтверждается подписью истца.

Поэтому доводы ФИО1 о том, что кредитный договор не содержит данных о полной стоимости кредита, и на момент его заключения у заемщика отсутствовала возможность внести в него поправки, безосновательны.

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года НОМЕР-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на дату заключения кредитного договора) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Пунктом 5 Указания Банка России от 15 мая 2008 г. НОМЕР-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего до 01 июля 2014 г., информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Заключенный договор содержит всю необходимую информацию о полной стоимости кредита, график платежей содержит сведения о суммах основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по условиям кредитного договора (л.д. 61-63, 64).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из содержания данных норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом).

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в материалы дела представлена претензия от 12 марта 2018 года, направленная в адрес Банка, с просьбой предоставить договор НОМЕР, заключенный с ООО МФО «НИК», а также полный отчет о перечислении денежных средств от е имени по договору НОМЕР. В случае не предоставления данных сведений вынуждена будет обратиться за защитой своих прав, расторжении кредитного договора (л.д. 10).

Оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, достоверно свидетельствующие о получении ответчиком вышеуказанной претензии.

ООО МК «Русские Финансы» и АО Банк «СИБЭС» с требованиями о расторжении кредитного договора с ФИО1 в суд не обращались. Предусмотренных п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора НОМЕР от 29 апреля 2016 года не имеется, поскольку нарушений условий кредитного договора АО Банк «СИБЭС» допущено не было.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования ФИО1 о расторжении кредитного договора НОМЕР от 29 апреля 2016 года удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Банк «СИБЭС» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Н.Б. Губка