Решение № 2-691/2018 2-691/2018~М-618/2018 М-618/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-691/2018

Дело №2-691/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Багратионовск 27 сентября 2018 г.

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе судьи Жогло С.В.,

при секретаре Вердян Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании:

задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. в сумме 1264161 рубля 55 копеек, складывающейся из следующего:

- просроченный основной долг – 55632 рубля 88 копеек,

- просроченные проценты за пользование кредитом – 7826 рублей 51 копейка,

- проценты на просроченный основной долг – 45288 рублей 65 копеек,

- неустойка за просрочку погашения кредита – 1006414 рублей 53 копейки,

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (на просроченные проценты за пользование кредитом) – 148998 рублей 98 копеек;

задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. в сумме 643429 рублей 28 копеек, складывающейся из следующего:

- срочный основной долг – 24463 рубля 40 копеек,

- просроченный основной долг – 24158 рублей 31 копейка,

- срочные проценты за пользование кредитом – 651 рубль 63 копейки,

- просроченные проценты за пользование кредитом – 24562 рубля 69 копеек,

- проценты на просроченный основной долг – 9129 рублей 09 копеек,

- неустойка за просрочку погашения кредита – 277847 рублей 19 копеек,

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (на просроченные проценты за пользование кредитом) – 282616 рублей 97 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ФИО1, Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 160000 рублей на срок 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 0,09% в день, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между теми же лицами, Банк предоставил ФИО1 кредитный лимит в сумме 50000 рублей. Заемщик по указанным кредитным договорам ФИО1 принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, указывает истец, ответчик не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем у него образовалась задолженность по предусмотренным кредитными договорами платежам. В случае несвоевременной уплаты платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Требование Банка о погашении образовавшейся задолженности ответчиком было оставлено без удовлетворения. В связи с изложенным Банк обратился с настоящим иском в суд.

Решением арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 г. акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.<данные изъяты>).

Определением арбитражного суда г.Москвы от 03.05.2018 г. конкурсное производство в отношении акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) продлено на 6 месяцев (л.д.<данные изъяты>).

Представитель истца Банка, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.<данные изъяты>).

В судебном заседании ответчик ФИО1, в целом не оспаривая исковые требования, полагал, что размер взыскиваемых Банком неустоек явно несоразмерен последствиям нарушения им обязательств, в связи с чем просил уменьшить размер взыскиваемых неустоек.

Выслушав объяснения ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.<данные изъяты>).

В соответствии с условиями данного кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 160000 рублей на срок 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 0,09% в день.

Сумма кредита в размере 160000 рублей была получена ФИО1

Условиями кредитного договора предусмотрены погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору, то есть по частям.

Судом установлено, что ФИО1 нарушил принятые на себя обязательства, неоднократно допустив нарушение сроков, предусмотренных кредитным договором для возврата очередной части кредита и уплаты иных предусмотренных договором платежей.

Таким образом, ФИО1 не исполняет обязанность, установленную пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, по возврату кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В этой связи ко дню истечения срока, на который ФИО1 был предоставлен кредит, у него образовалась задолженность по платежам в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 4.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки.

Представленный истцом расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. судом проверен и сомнений не вызывает.

Размер задолженности ФИО1 по данному кредитному договору по состоянию на указанную дату составляет 1264161 рубль 55 копеек и складывается из следующего:

- просроченный основной долг – 55632 рубля 88 копеек,

- просроченные проценты за пользование кредитом – 7826 рублей 51 копейка,

- проценты на просроченный основной долг – 45288 рублей 65 копеек,

- неустойка за просрочку погашения кредита – 1006414 рублей 53 копейки,

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (на просроченные проценты за пользование кредитом) – 148998 рублей 98 копеек (л.д.<данные изъяты>).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор №, согласно условиям которого Банк выдал ФИО1 банковскую карту и открыл на его имя счет для проведения расчетов с использованием данной банковской карты.

Заявление ФИО1 на выпуск кредитной банковской карты вместе с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Правила), регулирующими права и обязанности держателя карты и Банка, и Тарифами по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Тарифы Банка) являются договором, по своей природе представляющим собой договор банковского счета с условием его кредитования (л.д.<данные изъяты>).

Согласно условиям данного договора банковского счета, ФИО1 был установлен лимит кредитования в размере 50000 рублей.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Банком ФИО1 как держателю карты (заемщику) были предоставлены заемные средства.

Пунктом 5.4 Правил установлено, что за пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере, предусмотренном Тарифами Банка.

Согласно Тарифам Банка, за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты по ставке 24% годовых.

В соответствии с пунктом 6.1 Правил держатель карты обязан погашать плановую сумму.

При этом плановая сумма, являющаяся обязательной денежной суммой, необходимой для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, включает в себя, в частности часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитными средствами (пункт 1.20 Правил).

Вместе с тем, ФИО1 обязанность по погашению плановой суммы не исполнялась.

Таким образом, ФИО1 не исполняет обязанность, установленную пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, по возврату кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В связи с неисполнением ФИО1 указанной обязанности образовалась просроченная задолженность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5.4 Правил, за несвоевременную уплату плановой суммы заемщик уплачивает неустойку в соответствии с Тарифами Банка.

Тарифами Банка установлена неустойка за несвоевременное внесение суммы ежемесячного платежа в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Представленный истцом расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. судом проверен и сомнений не вызывает.

Размер задолженности ФИО1 по данному кредитному договору по состоянию на указанную дату составляет 643429 рублей 28 копеек и складывается из следующего:

- срочный основной долг – 24463 рубля 40 копеек,

- просроченный основной долг – 24158 рублей 31 копейка,

- срочные проценты за пользование кредитом – 651 рубль 63 копейки,

- просроченные проценты за пользование кредитом – 24562 рубля 69 копеек,

- проценты на просроченный основной долг – 9129 рублей 09 копеек,

- неустойка за просрочку погашения кредита – 277847 рублей 19 копеек,

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (на просроченные проценты за пользование кредитом) – 282616 рублей 97 копеек (л.д.<данные изъяты>).

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявил об уменьшении размера подлежащих уплате им неустоек, в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения им обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая данное заявление ответчика ФИО1, суд, в целом признавая требования Банка о взыскании неустоек обоснованными, приходит к выводу о том, что применение неустойки в размере 2% от суммы задолженности за каждый день просрочки, с учетом характера нарушения обязательств, явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, поскольку неустойка в указанном размере соответствует неустойке в размере 730% годовых, что более чем в 22 раза превышает размер процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и более чем в 30 раз – по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также более чем в 97 раз превышает размер ключевой ставки Банка России, установленный с 17.09.2018 г. на уровне 7,50% годовых.

Принимая во внимание изложенное и учитывая компенсационную природу неустойки, ее высокий процент, многократно превышающий размер процентной ставки по кредитным договорам и размер ключевой ставки Банка России, а также характер нарушения обязательств, суммы задолженностей, периоды просрочки исполнения обязательств, суд полагает необходимым на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер неустойки:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: за нарушение обязательства по возврату в установленный срок суммы кредита до 10000 рублей и уплате процентов за пользование кредитом (на просроченные проценты за пользование кредитом) до 2000 рублей;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: за нарушение обязательства по возврату в установленный срок суммы кредита до 5000 рублей и уплате процентов за пользование кредитом (на просроченные проценты за пользование кредитом) до 5000 рублей.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. составляет 120748 рублей 04 копейки и складывается из следующего:

- просроченный основной долг – 55632 рубля 88 копеек,

- просроченные проценты за пользование кредитом – 7826 рублей 51 копейка,

- проценты на просроченный основной долг – 45288 рублей 65 копеек,

- неустойка за просрочку погашения кредита – 10000 рублей,

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (на просроченные проценты за пользование кредитом) – 2000 рублей.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. составляет 92965 рублей 12 копеек и складывается из следующего:

- срочный основной долг – 24463 рубля 40 копеек,

- просроченный основной долг – 24158 рублей 31 копейка,

- срочные проценты за пользование кредитом – 651 рубль 63 копейки,

- просроченные проценты за пользование кредитом – 24562 рубля 69 копеек,

- проценты на просроченный основной долг – 9129 рублей 09 копеек,

- неустойка за просрочку погашения кредита – 5000 рублей,

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (на просроченные проценты за пользование кредитом) – 5000 рублей.

Направленное Банком ФИО1 требование о погашении образовавшейся по указанным кредитным договорам задолженности ответчиком было оставлено без удовлетворения (л.д.<данные изъяты>).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. в сумме 120748 рублей 04 копеек и задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. в сумме 92965 рублей 12 копеек, всего 213713 рублей 16 копеек.

Таким образомызложенное, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче в суд настоящего иска Банком была уплачена государственная пошлина в размере 17737 рублей 95 копеек, рассчитанном в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, исходя из цены иска в размере 1907590 рублей 83 копеек.

Поскольку исковые требования в сумме 1907590 рублей 83 копеек были заявлены Банком правомерно, но удовлетворены частично лишь в связи с уменьшением размера неустойки, что отнесено к полномочиям суда, с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, то есть в размере 17737 рублей 95 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (119285, г.Москва, ул.Пудовкина, дом №3; дата государственной регистрации в качестве юридического лица – 28.01.1998 г.; ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. в сумме 120748 рублей 04 копеек и задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.07.2018 г. в сумме 92965 рублей 12 копеек, всего 213713 рублей 16 копеек (двести тринадцать тысяч семьсот тринадцать рублей 16 копеек).

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 17737 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 28.09.2018 г.

Судья подпись ЖОГЛО С.В.

Копия верна: Судья Багратионовского

районного суда ______________ ЖОГЛО С.В.