Решение № 2-1441/2018 2-1441/2018 ~ М-403/2018 М-403/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-1441/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2018 года Кировский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Рандиной О.В.

при секретаре Подколодной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1441/18 по иску ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» об исключении п. 5 из Дополнительных условий полисных условий страхования, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ, в 12 часов 50 минут, ФИО2, управляя автомобилем Мазда СХ-5 регистрационный знак <***>, следуя по проспекту Кирова со стороны <адрес> в направлении <адрес>, на нерегулируемом перекрестке неравнозначных дорог проспекта Кирова и <адрес> при совершении маневра левого поворота на <адрес> не уступил дорогу и совершил столкновение с автомобилем ВАЗ 21440, регистрационный знак <***>, под управлением ФИО3, который следовал во встречном направлении. В автомобиле ВАЗ 211440 в качестве пассажира находилась ФИО4. В связи с допущенным ФИО2 нарушением правил дорожного движения и, как следствие, допущенным им дорожно- транспортным происшествием, она получила <данные изъяты> здоровью. Согласно Постановлению по делу об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ ИДПС 3 роты полка ДПС ГИБДД Управления МВД России по <адрес> А.М.М., водитель ФИО2, при совершении вышеописанного маневра, нарушил пункт 13.12 правил дорожного движения, что и повлекло за собой описываемое дорожно-транспортное происшествие. В результате нарушения ФИО2 данного правила дорожного движения и, как следствие, столкновения вышеуказанных автомобилей, истец ФИО5 получила телесные повреждения - вред здоровью, а также понесла морально- нравственные страдания. Согласно экспертному заключению СОБСМЭ №м/2787 от ДД.ММ.ГГГГ, связи с полученными травмами у истцу установлен <данные изъяты> здоровья. В настоящее время главным следственным управлением ГУ МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по ст.264 УК РФ, где ФИО5 признана потерпевшей. Ранее, ДД.ММ.ГГГГ она застраховала жизнь и здоровье в АО «Страховая компания МетЛайф» по программе страхования: страхование от несчастных случаев «миниДМС», где ей был выдан Страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ, Артикульный №. Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; экстренная госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; скорая медицинская помощь в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является страхователь. Срок действия договора определен 180 дней с даты заключения договора страхования без права продления. Несчастный случай, то есть страховое событие, наступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования с АО «Страховая компания МетЛайф». Результатом несчастного случая явилась экстренная госпитализация в ГБУЗ «СОКБ им. В.В. Середавина» и оказание скорой медицинской помощи в результате того же несчастного случая. При обращении в страховую компанию, с намерением получить информацию о сроках, порядке и частоте страховой выплаты согласно страхового сертификата, в устном порядке ей было рекомендовано обращаться в их организацию в письменном виде. ДД.ММ.ГГГГ она направила заявление в АО «Страховая компания МетЛайф» о страховой выплате, в связи с причинением ей тяжкого вреда здоровью, в связи с несчастным случаем - дорожно-транспортным происшествием. Согласно отчету об отслеживании отправления, ДД.ММ.ГГГГ заявление было получено адресатом. Однако, до настоящего времени ответ из данной организации не поступил, страховых выплат ответчик не произвел. Просит взыскать с АО «Страховая компания Мет Лайф» страховое возмещение в размере 1500000 руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 750000 руб., равный 50% от суммы полагаемой выплаты согласно сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ, Артикульный №, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

В ходе судебного разбирательства представитель истца по доверенности ФИО6 исковые требования уточнил, просил суд взыскать с АО «Страховая компания Мет Лайф» страховое возмещение в размере 1500000 руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 750000 руб., равный 50% от суммы полагаемой выплаты согласно сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ, Артикульный №, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. Исключить пункт 5 с подпунктами Дополнительных полисных условий страхования к страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий порядок страховых выплат, как не соответствующий п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 934 ГК РФ, ч. 2, ст. 14.7 КоАП РФ.

Представитель истца по доверенности ФИО6 уточненные исковые требования поддержал, просил их полностью удовлетворить. Дополнительно пояснил, что ФИО1 при заключении договора страхования не была ознакомлена с Полисными условиями, Дополнительными полисными условиями страхования и списком медицинских организаций, с которыми АО Страховая компания «Мет Лайф» находится в договорных отношениях по предоставлению медицинских услуг застрахованным лицам. ФИО1 была введена в заблуждение и не в полном объеме проинформирована об оказании ей, в случае необходимости, медицинских услуг в строго определенных АО «Мет Лайф» медицинских организациях. Пункт 5 с подпунктами Дополнительных полисных условий страхования к страховому сертификату, предусматривающий порядок страховых выплат ущемляет права истца, как потребителя.

Представитель АО Страховая компания «Мет Лайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Ранее представитель ответчика по доверенности ФИО7 в судебном заседании возражала против удовлетворения уточненных исковых требований, просила суд отказать в иске в полном объеме. Считает требования истца незаконными, необоснованным, и неподлежащими удовлетворению. Пояснила, что 08.03.2017г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №, Артикульный № - Программа страхования: страхование от несчастных случаев «миниДМС». Страховые события по вышеуказанному Страховому сертификату определены в Полисных условиях, которые являются неотъемлемой частью страхового сертификата № от 08.03.2017г. Заключая договор страхования, истец подтвердил, что получил Полисные Условия страхования от несчастных случаев и Дополнительные полисные условия страхования, коды которых указаны в Договоре страхования, что он с ними ознакомился и согласен со всеми пунктами без исключения. Истец, подписав договор страхования, выразила согласие на участие в программе страхования и на условиях страхования, врученных ей ответчиком. В соответствии с п. 9.4. в период действия договора страхования застрахованное лицо имеет право получить страховую выплату, медицинские услуги в медицинских учреждениях, перечень которых определен в договоре страхования, в соответствии с условиями, указанными в договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, в случае если застрахованное лицо является выгодоприобретателем. В исковом заявлении истец ссылается на п.п. 3,4 Страхового сертификата № от 08.03.2017г., и считает, что в соответствии с данными пунктами страхового сертификата истцу полагается страховая выплата. Однако, полисные условия страхового сертификата № предусматривают оплату услуг медицинскому учреждению, а не страховую выплату истцу. Пунктом 4 Дополнительных полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней «Экстренная госпитализация и скорая медицинская помощь в результате несчастного случая» установлено, что страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное страховым сертификатом, не являющееся исключением в соответствии с разделом 6 Полисных условий страхования и разделом 6 Дополнительных полисных условий: скорая медицинская помощь в результате несчастного случая; экстренная госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая. Разделом 5 Дополнительных полисных условий страхования установлен Порядок страховых выплат. Пунктом 5.1. Дополнительных полисных условий страхования размер Страховой выплаты по страховым событиям указанных выше (п.4) рассчитывается исходя из Страховой суммы, установленной в страховом сертификате, в рамках которой Страховщик несет обязанность по оплате Медицинскому учреждению, предусмотренному договором страхования, медицинских услуг, предоставляемых Застрахованному лицу (истцу) в соответствии с пп. 4.1.1., 4.1.2., 5.3 и 5.4. Дополнительных полисных условий. При наступлении события, указанного в п.4.1.2. Дополнительных полисных условий, Застрахованное лицо для получения Медицинских услуг должно обратиться к страховщику. Таким образом, страховым сертификатом № не предусмотрены выплаты застрахованному лицу по риску «Скорая медицинская помощь». Также истец не обращался к страховщику для согласования компенсации расходов по риску «Экстренная госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая». При заключении договора страхования между истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования (ст.942 ГК РФ), касающимся определения застрахованного лица, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения «выгодоприобретателя». В случае неприемлемости условий истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя условия договора страхования, в том числе отказаться от них. АО «МетЛайф» также не согласно с требованием истца о компенсации морального вреда, и считает данное требование необоснованным.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании суду пояснил, что в настоящее время в отношении него возбуждено уголовное дело, с него взыскана компенсация морального вреда в размере 300000 руб. Виновным в ДТП признает себя частично.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ, При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, в случае наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователи» застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

В ч. 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлений страхового случая.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО8 и АО Страховая компания «Мет Лайф» был заключен договор страхования № (страховой сертификат), Артикульный № – программа страхования- страхование от несчастных случаев «миниДМС».(л.д.7)

Страховые события по страховому сертификату определены в Полисных условиях, которые являются неотъемлемой частью страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.89-104).

Заключая договор страхования, истец подтвердил, что получил Полисные условия страхования от несчастных случаев и Дополнительные полисные условия страхования, что он с ними ознакомился и согласен со всеми пунктами без исключения, что подтверждается п.2 стр. 2 страхового сертификата № (л.д. 7 оборот).

Согласно справке о ДТП ДД.ММ.ГГГГ в 12 час. 50 мин. по адресу: <адрес> произошло столкновение двух транспортных средств Мazda CX 5 г/н № под управлением ФИО2 и автомобиля ВАЗ 211440 г/н № под управлением ФИО3 (л.д.8).

Виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия признан ФИО2 нарушивший пункт 13.12 ПДД РФ, что также подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела (л.д.9).

В результате дорожно-транспортного происшествия ФИО1 был причинен <данные изъяты> здоровью, что подтверждается заключением эксперта №м/2787 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-15).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в АО Страховая компания «Мет Лайф» было направлено заявление о страховой выплате в связи с причинением ей тяжкого вреда здоровью (л.д. 19).

На основании исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу, что уточненные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Истец просит исключить пункт 5 «Порядок страховых выплат» с подпунктами из Дополнительных полисных условий, как несоответствующий ФЗ «О защите прав потребителей», нормам гражданского законодательства.

Пунктом 2.2. Полисных условий страхования установлено, что договор страхования состоит из: страхового сертификата, полисных условий страхования. Все дополнительные соглашения к договору страхования являются неотъемлимой частью договора страхования. Также, полисными условиями установлено, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая организовать и оплачивать предоставление застрахованному лицу медицинских услуг в полном объеме, предусмотренном договором страхования, в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении № 1 к полисным условиям страхования.

Пунктом 5.1. Дополнительных полисных условий страхования предусмотрено, что размер Страховой выплаты по страховым событиям указанных выше (п.4) рассчитывается исходя из Страховой суммы, установленной в страховом сертификате, в рамках которой Страховщик несет обязанность по оплате Медицинскому учреждению, предусмотренному договором страхования, медицинских услуг, предоставляемых Застрахованному лицу (истцу) в соответствии с пп. 4.1.1., 4.1.2., 5.3 и 5.4. Дополнительных полисных условий.

Суд считает доводы представителя истца необоснованными, поскольку считает, что стороны свободны в заключении договора страхования. При заключении договора страхования между истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, касающимся определения застрахованного лица, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения «выгодоприобретателя». Истец добровольно, без принуждения выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях.

Условиями заключенного договора страхования предусмотрена обязанность страховщика по оплате медицинских услуг, предоставляемых застрахованному лицу, медицинскому учреждению.

Таким образом, суд считает, что исковые требования об исключении пункта 5 с подпунктами из Дополнительных полисных условий страхования, предусматривающего порядок страховых выплат и взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 1500000 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя при заключении договора страхования.

В своем уточненном исковом заявлении представитель истца указывает, что истцом не были получены Дополнительные условия страхования и список медицинских организаций, с которыми АО «Мет Лайф» находится в договорных отношениях по предоставлению медицинских услуг застрахованным граждан.

С данными доводами нельзя согласиться, так как при подписании страхового сертификата истец подтвердила своей подписью, что получила полисные условия страхования, дополнительные условия страхования, коды которых указаны в данном страховом сертификате, что она с ними ознакомлена и согласна со всеми пунктами без исключения.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о взыскании страхового возмещения ФИО1 отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ООО СК «МетЛайф» компенсации морального вреда, а также штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к АО «Страховая компания Мет Лайф» об исключении пункта 5 «Порядок страховых выплат» с подпунктами из Дополнительных полисных условий к страховому сертификату от 08.03.2017г., взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течении месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2018 года.

Председательствующий О.В. Рандина