Решение № 2-1198/2019 2-1198/2019~М-843/2019 М-843/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-1198/2019

Дело № 2-1198/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 мая 2019 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Черногузовой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит путем перечисления на счет заемщика денежных средств в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора, графика погашения. В соответствии с условиями кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета. Сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ не начислялись. Также банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, что является убытками банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 734697,21 рублей, из которых: сумма основного долга – 320450,78 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 39093,4 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 373154,26 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1998,77 рублей. Истец просит взыскать с ответчика приведенную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10546,97 рубля.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание представителя не направил, извещено надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания с нее основного долга в размере <данные изъяты>, в остальной части исковые требования не признает.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте), согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых (стандартная - <данные изъяты> % годовых). Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> в соответствии с графиком погашения по кредиту (л.д. 10 - 11, 19 оборот - 22).

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому Банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Подписав указанный кредитный договор, ФИО1 также согласилась с Общими условиями договора.

Согласно пункту 1.4 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (пункт 1 раздела III Условий).

Из пункта 2 раздела III Общих условий договора следует, что задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность списания с текущего счета.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случая, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что график погашения по кредиту ФИО1 получила, что подтверждается её подписью (л.д. 11).

Из выписки по счету следует, что Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита в размере <данные изъяты> на счет ответчика.

В связи с образовавшейся задолженностью истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга по соглашению в размере <данные изъяты> в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 25).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> (л.д. 19-24).

Указанный расчет ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено. Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика всей суммы основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> и суммы процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.

Разрешая требование истца о взыскании убытков, составляющих неоплаченные проценты после выставления требования, в размере <данные изъяты> суд исходит из следующего.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности следует, что он произведен с учетом процентов, срок уплаты которых на момент подачи иска ДД.ММ.ГГГГ еще не наступил (неоплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Статьи 809, 819 ГК РФ устанавливают принцип пользования заемными (кредитными) средствами на возмездной основе. Так, условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.

Пунктом 6 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Вместе с тем, разделом «о процентах по договору» условиями договора предусмотрено, что если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Таким образом, банк, направив в адрес заемщика требование полном досрочном погашении кредита, в соответствии с условиями договора прекратил начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договору, что, в свою очередь, не лишает его права требовать возмещения убытков.

При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.

По смыслу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При установлении факта неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, суд считает доказанным факт нарушения права банка как кредитора, имеющего право на возмещение убытков.

При тех обстоятельствах, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора.

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. В этой связи суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании процентов, срок уплаты которых не наступил, в связи с чем имеются основания для взыскания процентов, являющихся убытками для истца, только с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты окончания срока выставленного требования по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> (размер процентов за пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> (размер убытков за период с 14 по ДД.ММ.ГГГГ исходя из следующего расчета: <данные изъяты>/30 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ х 4 дня с 14 по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> (размер уплаченных ответчиком процентов по кредиту) – <данные изъяты> (размер начисленных процентов по кредиту, подлежащих взысканию с ответчика)). При этом, истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании убытков за последующий период, но только за тот период, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

С учетом изложенного, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию убытки в размере задолженности по оплате процентов за пользование кредитом, составляющем <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из положений ст. 330 ГК РФ требование истца об оплате неустойки обоснованно, поскольку факт нарушения ответчиком обязательства (просрочка исполнения обязательства) судом установлен. Размер штрафа является соразмерным имущественным последствиям, которые вызвали допущенные ответчиком нарушения, и подлежит взысканию в полном объеме.

Учитывая сумму задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу, что основания для применения положений ст. 333 ГК РФ в части снижения размера неустойки отсутствуют. Начисление штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы основано на условиях заключенного между сторонами договора. Доказательств, что начисленный Банком штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> несоразмерен нарушенному ответчиком обязательству, суду не предоставлено.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплатило государственную пошлину в размере <данные изъяты> (л.д. 9).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, при удовлетворении иска в части требований в сумме <данные изъяты>, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 39, 98, 173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в части требований.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 615954 (шестьсот пятнадцать тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рублей 44 копеек, в том числе: основной долг – 320 450 (триста двадцать тысяч четыреста пятьдесят) рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом – 39 093 (тридцать девять тысяч девяносто три) рублей 40 копеек, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 254411 (двести пятьдесят четыре тысячи четыреста одиннадцать) рублей 49 копеек, штраф в размере 1998 (одна тысяча девятьсот девяносто восемь) рублей 77 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части заявленные Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья /подпись/

Копия верна:

Судья М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено 21 мая 2019 года.

Судья М.В. Степанова

подлинник подшит

в материалы гражданского дела № 2-1198/2019

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2019-001185-28