Решение № 2-680/2024 2-680/2024(2-7098/2023;)~М-6895/2023 2-7098/2023 М-6895/2023 от 18 января 2024 г. по делу № 2-680/2024

УИД № Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2024 года <адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лобоцкой И.Е.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) через представителя ФИО2 действующего на основании доверенности, обратилось в Абаканский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 29,90 %/76,90% годовых по безналичным/наличным, срок действия кредита до востребования. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла – ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 647 374 руб. 22 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 104 248 руб. 78 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 99 693 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 268 руб. 76 коп., комиссии – 4 286 руб. 07 коп. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Банк просит суд взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 248 руб. 78 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 3 284 руб. 98 коп.

В судебное заседание представитель Банка – ФИО2 действующий на основании доверенности, не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца на основании ст. 167 ГПК РФ в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что усматривается из расписки. О причинах неявки суд в известность не поставила. Представила в материалы дела заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой заявлением в котором заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 11-12).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №.

Как усматривается из индивидуальных условий для кредита «Кредитная карта тепло», лимит кредитования составляет 100 000 рублей. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размере (п. 1).

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 4 индивидуальных условия предусмотрено, что процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 29,90 % годовых, за проведение наличных операций – 76,90 % годовых. Льготный период кредитования до 56 дней.

Согласно п. 6 Договору погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее – ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней.

Потребительский кредит предоставлен заемщику на потребительские цели, что следует из п. 11 индивидуальных условий.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, так штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита до 55 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 55 001 руб. до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, при сумме кредита от 200 001 руб. – 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, что следует из п. 14 индивидуальных условий.

Как усматривается из п. 15 индивидуальных условий, заемщик дала свое согласие на выпуск Банком Карты Мир Instant Issue/Мир Классическая. Кроме того, указала, что уведомлена о следующих платах: плата за оформление карты Мир Instant Issue – 800 руб., плата за перевыпуск карты Мир Instant Issue с окончанием срока действия – 800 руб., плата за перевыпуск карты Мир Instant Issue в связи с утратой – 800 руб., плата за перевыпуск карты Мир Классическая в связи с утратой – 400 руб., плата за снятие наличных в банкоматах Банка и банкоматах других банков за счет лимита кредитования – 4,9 % от суммы плюс 399 руб.

Индивидуальные условия для кредита «Кредитная карта Тепло» подписаны заемщиком ФИО1 а также представителем Банка – ФИО4

Кроме того, ФИО1 дала свое согласие на дополнительные услуги – страхование по «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 10).

Стороной истца в материалы дела также представлен документ, подтверждающий получение ФИО1 карточки в конверте с персональным кодом (л.д. 12 оборотная сторона).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику кредитную карту, а также произведя кредитования счета заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не опровергнуто ответчиком в ходе рассмотрения дела (л.д. 13-23).

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) был заключен договор о присоединении, согласно которому стороны обязуются осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».

Из листа записи из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником при реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГПК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Принимая во внимание указанные нормы права, учитывая, что в настоящее время ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность и произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», суд считает, что в настоящее время ПАО «Совкомбанк» является кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно ПАО Совкомбанк» вправе обращаться в суд с данным иском.

Обращаясь с исковым заявлением Банк указывает, что ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по ссуде, а ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по процентам. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 104 248 руб. 78 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности в котором заявило требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 24).

Указанное требование не было исполнено заемщиком ФИО1 доказательств обратного в ходе рассмотрения дела не представлено.

В целях защиты нарушенного права Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес>, и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ № по заявлению ПАО «Совкомбанк» на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 248 руб. 78 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 642 руб. 49 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменено, в связи с поступившим заявлением должника о его отмене (л.д. 25).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-29) и выписки по счету (л.д.13-23) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет – 104 248 руб. 78 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 99 693 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 268 руб. 76 коп., комиссии – 4 286 руб. 07 коп.

После отмены судебного приказа задолженность ответчиком не погашена, обратного в материалы дела не представлено.

Расчет задолженности, представленные истцом проверен судом и признается арифметически верным, контррасчет в материалы дела представлен не был, доказательств оплаты задолженности по кредитному договору также не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой данности для подачи настоящего иска.

Проверив довод ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

Как указано ранее, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 2 индивидуальных условий, действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия Договора, срок возврата кредита – до востребования.

Исходя из вышеуказанных норм права, а также условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что начало течения срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, учитывая бессрочный характер договора, подлежит исчислению со дня окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Таким образом, учитывая, что уведомление о наличии просроченной задолженности направлено в адрес ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ, в уведомлении содержится требование о возврате всей суммы задолженности в течении 30 дней, суд полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что из выписки по счету усматривается, что расчетные операции по карте производились заемщиком в том числе ДД.ММ.ГГГГ, в свою очередь погашение кредита производилось в том числе ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, принимая во внимание, что сторонами договора согласовано условие о действии кредитного договора до полного исполнения (до востребования), уведомление о наличии просроченной задолженности направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ о взыскании задолженности вынесен – ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим исковым в суд Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности Банком не пропущен.

На основании изложенного, принимая во внимание, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что заемщик ФИО1 допустила просрочку по уплате части кредита, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 104 248 руб. 78 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 99 693 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 268 руб. 76 коп., комиссии – 4 286 руб. 07 коп.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Банком оплачена государственная пошлина в размере 3 284 руб. 98 коп., что усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 284 руб. 98 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка д. <адрес>, паспорт серии № выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 192-00) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 104 248 рублей 78 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 284 рубля 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.Е. Лобоцкая

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Е. Лобоцкая