Решение № 2-519/2017 2-519/2017~М-497/2017 М-497/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-519/2017

Дело №2-519/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омутнинск 18 сентября 2017 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Костина А.В.,

при секретаре Гудовских М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в основании которого указал, что между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключён кредитный договор №*** от ДАТА ИЗЪЯТА, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 602378 руб. 26 коп. сроком на 36 месяцев. В условия данного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счёта денежная сумма в размере 70478 руб. 26 коп. в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заёмщика. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчёта страховой премии до сведения заёмщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком.

14.06.2017 истцом в адрес страховой компании была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом истца от программы страхования в связи с утратой интереса. Обязательства заёмщика по кредитному договору были полностью исполнены 19.01.2017, в связи с чем истец считает, что договор страхования, заключённый для обеспечения исполнения обязательств по кредиту, также прекратил своё действие и истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 64605 руб. 07 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 700 руб. и штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

Истец в суд не явился; его представитель по доверенности ФИО2 в суд также не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ФИО3 направила письменный отзыв на иск, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, возражая против удовлетворения иска. Указала, что истец при заключении договора страхования был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе и с условиями прекращения договора, что подтвердил своей подписью. В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, утверждённых приказом генерального директора *** от ДАТА ИЗЪЯТА, в случае досрочного прекращения договора страхования возврат страховой премии не производится. Согласно п. 7.2.2 Правил страхования, возврат выкупной суммы при отказе страхователя от договора страхования возможен только в случае, когда договор страхования считается прекращённым в течение 5 календарных дней со дня вступления договора страхования в силу. Срок периода охлаждения указан в п. 4.2 договора страхования. Договор страхования заключён ДАТА ИЗЪЯТА, претензия направлена истцом ДАТА ИЗЪЯТА, то есть по истечении указанного срока. Кроме того, ни в исковом заявлении, ни в претензии истец не заявил о расторжении договора страхования. Условиями страхования предусмотрен исчерпывающий перечень документов, необходимых для расторжения договора страхования. Также просит отказать в удовлетворении производных требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Третье лицо «Сетелем Банк» ООО своего представителя в суд не направило, мнения по иску не выразило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы договора означает свободу заключения договора, право выбора и формы договора, а также свободу определения условий договора, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заёмщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите», согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 которого сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

14.10.2016 между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №***, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 602378 руб. 26 коп. сроком на 36 месяцев (л. ***). В сумму кредита была включена сумма 67500 руб. на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков Сетелем Банк» ООО/страховой премии по Договору добровольного личного страхования, заключаемого со страховой компанией по выбору заёмщика.

Между Ф.И.О.6 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключён договор страхования жизни на основании Правил страхования ***, утверждённых приказом генерального директора от ДАТА ИЗЪЯТА ***, что подтверждается страховым полисом *** от ДАТА ИЗЪЯТА (л. ***). Согласно условиям договора страхования, застрахованным лицом по нему является страхователь (п. 2.1); выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (п. 3.1).

Договор страхования заключён на срок с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА (п. 4.1). Период охлаждения составляет пять рабочих дней со дня заключения договора (п. 4.2). Страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) временная нетрудоспособность; 5) травмы в ДТП; 6) смерть в результате ДТП (п. 4.3). Срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования (п. 4.5).

Согласно п. п. 4.8 и 4.9 договора страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 70478 руб. 26 коп. Страховой тариф составляет 0,325% в месяц.

В соответствии с п. 5.3 договора страхования, проставляя свою подпись в нём, страхователь подтверждает, что текст договора страхования им прочитан, понятен; что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в частности он ознакомлен и согласен с условием Правил страхования о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращённым по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится.

Согласно справке, выданной «Сетелем Банк» ООО, по состоянию на 19.01.2017 ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по заключённому с кредитором договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА (л. ***).

14.06.2017 ФИО1 направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию, в которой, ссылаясь на право возврата комиссии за подключение к Программе страхования в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия пакета, потребовал выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 64605 руб. 07 коп. (л. ***).

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из изложенного следует, что заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Истец полагает, что вероятность наступления страхового случая отпала в связи с погашением задолженности по кредитному договору.

Однако суд приходит к мнению, что вероятность наступления страховых случаев, перечисленных в п. 2.1 Правил страхования, не отпала. Более того, страхователем и выгодоприобретателем по страховому договору является истец, по рискам «смерть» и «смерть в результате ДТП» выгодоприобретателями указаны наследники застрахованного.

Согласно п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования (отказа страхователя от договора страхования в течение предусмотренного договором периода охлаждения), возврат страховой премии (её части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размере страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

Подписывая договор страхования, ФИО1 согласился с данным условием. Договор страхования им не оспорен, недействительным не признан, является действующим в силу положений п. 7.2 Правил страхования, устанавливающих случаи, при которых он прекращается до истечения срока, на который он был заключён. При этом суд учитывает, что в соответствии с п. 7.6 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя страховщику должны быть предоставлены следующие документы: письменное заявление по установленной страховщиком форме, содержащее все необходимые сведения и реквизиты; документ, удостоверяющий личность страхователя.

Материалами дела не подтверждается направление страхователем страховщику указанных документов. Претензия направлена им после окончания установленного договором страхования периода охлаждения. Кроме того, он просил вернуть ему не страховую премию, а комиссию за подключение к программе страхования, которая, как следует из материалов дела, не уплачивалась. Такое же требование заявлено им и в суд.

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг и штрафа. Кроме того, доверенность выдана не только на представительство при разрешении указанного спора, а является общей, истец наделил представителя полномочиями по представлению его интересов не только в судах, но и в административных и правоохранительных органах, а также в коммерческих банках и организациях микрофинансирования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Омутнинский районный суд.

Судья А.В. Костин