Решение № 2-1566/2024 от 15 апреля 2024 г. по делу № 2-2712/2023~М-2525/2023

Дело № 2 – 1566/2024

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 16 апреля 2024 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Мардановой С.А..,

при секретаре судебного заседания Плотниковой К.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что ..... между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, сроком на ..... месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога № (далее Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу их включения в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п.2.1, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью ..... кв.м., этаж ....., расположенная по адресу: ..... кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п.6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение ..... дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет ..... руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дня. Истцом в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ...... Данное требование добровольно ответчиками не исполнено. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на общую сумму ..... руб. По состоянию на ..... сумма задолженности ответчиков перед истцом составляет ..... руб., из них: просроченные проценты – ..... руб., просроченная ссудная задолженность – ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – 108,26 руб., комиссия за смс-информирование – ..... руб. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками, взыскать с ответчиков сумму задолженности в размере 315 956,66 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 359,57 руб., проценты за пользование кредитом исходя из ставки ..... % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ..... по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 49,2 кв.м., расположенную по адресу: ....., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 228 400 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности № от ....., в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила уточненный расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ..... сумма задолженности ответчиков перед истцом составляет 196 883,19 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 164 715,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 029,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6 441,49 руб., неустойка на просроченные проценты – 110,76 руб., иные комиссии – 6989,87, комиссия за смс-информирование – 596 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, согласна с тем, что со стороны заемщиков была допущена просрочка платежей, однако данная просрочка являлась незначительной, в настоящее время она ежемесячно вносит платежи, не согласна с обращением взыскания на предмет ипотеки, полагает, что стоимость квартиры многократно превышает размер задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие, решение оставляет на усмотрение суда.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ..... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме ..... руб., из которых ..... руб. перечисляются на Банковский счет заемщика, .....83 руб. – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, под ..... % годовых на ..... месяцев, срок возврата кредита – ..... (л.д. 28-30).

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», количество платежей составляет – ....., размер обязательного платежа составляет ..... руб. Срок платежа по ..... число каждого месяца включительно.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Заемщики ознакомлены с Общими условиями договора, согласны с ними и обязуются их соблюдать.

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства перечислены на счет заемщика ФИО1, открытый в банке.

Вместе с тем, ответчиками допущены нарушения сроков и сумм погашения кредитной задолженности, ими допущена просрочка исполнения обязательства более, чем на три месяца. Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дня. В период пользования кредитом на момент предъявления иска ответчиками произведены выплаты в размере ..... руб. (л.д. 14-16).

Из уточненного расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на ..... общая задолженность ответчиков перед Банком составляет ..... руб., из них: просроченная ссудная задолженность – ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб., иные комиссии – ....., комиссия за смс-информирование – ..... руб. (л.д. 94-95).

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Данный расчет ответчиками не оспорен. Иных расчетов ответчиками не представлено.

В адрес ответчиков ..... направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 17-23). В соответствии с условиями кредитного договора данное требование банка подлежало исполнению в течение тридцати дней. Тем самым кредитор изменил срок исполнения заемщиками обязательств по возврату суммы долга. Требование банка ответчиками не исполнено.

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиками ФИО1 и ФИО2 надлежащим образом не выполнены, чем допущено существенное нарушение условий договора, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере ..... руб., подлежат удовлетворению.

В соответствии с условиями кредитного договора с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по ставке ..... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (..... руб.), с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (..... руб. основной долг и ..... руб. - проценты) за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Допущенные ответчиками нарушения условий кредитного договора являются существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....., суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий предоставления кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки.

..... между ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащий Залогодателю объект недвижимости, квартиру, общей площадью ..... кв.м., этаж ....., расположенную по адресу: ....., кадастровый №, в обеспечение исполнения обязательств заемщиков, указанных в п. 4.1.2 Договора, перед Залогодержателем, являющимся Кредитором по Кредитному договору № от ..... (л.д. 30 оборот - 34).

Согласно п. 8.1 Договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Заемщик (Залогодатель) не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки.

В силу п.2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. п. 1 – 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установлено, что ответчиками допущено нарушение исполнения обязательства по возврату основного долга и уплате процентов по кредитному договору, на момент подачи искового заявления размер задолженности составляет более 5% стоимости предмета ипотеки, период просрочки составляет более 3 месяцев, что свидетельствует о значительном нарушении исполнения обеспеченного ипотекой обязательств. Заемщик более 3 раз в течение 12 месяцев нарушала сроки и порядок ежемесячных погашений задолженности по кредитному договору, что в свою очередь является основанием для его расторжения.

Согласно сведениям ЕГРН собственником квартиры является ФИО1

Исходя из положений п. 3.1 договора ипотеки, стороны договорились, что залоговая стоимость Объекта недвижимости устанавливается в размере ..... руб. Ответчиками не представлено доказательств изменения стоимости объекта ипотеки.

В связи с тем, что со стороны ответчиков допущены существенные нарушения условий договора, повлекшее ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, в силу положений ст. 348 ГК РФ требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества с кадастровым номером №, расположенного по адресу: ....., в указанном истцом размере ..... руб.

Учитывая изложенное, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском истец понес расходы по уплате госпошлины в размере 12 359,57 руб. (л.д. 9), которые полежат взысканию в его пользу с ответчиков ФИО4, ФИО2 в солидарном порядке в полном объеме, поскольку частичное удовлетворение исковых требований произведено ответчиками после обращения истца в суд с настоящим иском.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от ....., заключенный между ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ..... года рождения, уроженца ..... (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №, выдан ..... УВД ..... края, код подразделения ..... ФИО1, ..... года рождения, уроженки ..... – ..... (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №, выдан ..... УВД ....., код подразделения .....) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ..... по состоянию на ..... в размере 196 883,19 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 164 715,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 029,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6 441,49 руб., неустойка на просроченные проценты – 110,76 руб., иные комиссии – 6989,87, комиссия за смс-информирование – 596 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 12 359,57 руб.

Продолжить взыскание в солидарном порядке с ФИО2, ..... года рождения, уроженца ....., ФИО1, ..... года рождения, уроженки ..... – ....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке ..... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (164 715,58 руб.), неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (164 715,58 руб. основной долг и 18 029,49 руб. проценты) за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - 2-комнатную квартиру, расположенную по адресу: ....., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов в размере 2 228 400 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья (подпись) С.А.Марданова

Копия верна, судья