Решение № 2-6561/2017 2-731/2018 2-731/2018 (2-6561/2017;) ~ М-6988/2017 М-6988/2017 от 20 февраля 2018 г. по делу № 2-6561/2017

< >

Дело № 2 – 731/2018


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

21 февраля 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок – Пост», действующей в интересах Атакишиева О. Наби < >, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок – Пост», действующая в интересах ФИО1.< >, обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ; взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106540 рублей, компенсации морального вреда – 10000 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 106540 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № Банк «ВТБ 24» (ПАО) предоставил ФИО1.< > кредит в размере 639423 рублей, в том числе на оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней – 107423 рубля, сроком на 5 лет под 25, 377 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора, заемщик оформил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховая сумма по рискам: смерть, инвалидность, травма, госпитализация составила 639423 рубля. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия оплачена в размере 107423 рублей путем перечисления суммы банком от имени страхователя в пользу страховщика в соответствии с пунктом 20 индивидуальных условий кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании ФИО1.< > было направлено уведомление об отказе от договора страхования с требованием вернуть уплаченную страховую премию, в чем письмом от ДД.ММ.ГГГГ было отказано. Указано, что принятое решение противоречит положениям статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 9.1 статьи 4, статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86 – ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которого страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктами 6, 7, 8 Указания Банка России № – У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В нарушение норм действующего законодательства договор страхования и Особые условия к нему не содержат обязательных условий об обязанности страховщика, в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки, предусмотренные Указанием, вернуть страхователю уплаченную страховую премию в порядке, установленном Указанием Банка России. Напротив, в пункте 6.6 Особых условий указано, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, что нарушает его права. Кроме того, положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем указано в пункте 1 статьи, является диспозитивной нормой, и, соответственно, Указание Банка России № 3854 – У, как нормативный акт, не противоречит основному закону и его условия обязательны для всех участников соответствующих правоотношений. Заявление ФИО1.< > об отказе от договора страхования было вручено ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, в течение 5 рабочих дней с момента его заключения, то есть в полном соответствии с Указанием Банка России. Заключенный между сторонами договор страхования не входит в перечень договоров, на которые требования Указания не распространяются, событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало. Следовательно, договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым, страховщик обязан в срок не позднее 10 рабочих дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно, вернуть страхователю страховую премию в размере 106540 рублей, что им не сделано. Указано, что в силу пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 191772 рублей, размер которой снижен до 106540 рублей.

Определением судьи Череповецкого городского суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечен к участию в деле в качестве ответчика Банк «ВТБ 24» (ПАО).

В судебном заседании представители Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок – Пост» по доверенностям ФИО2, ФИО3 требования поддержали в полном объеме. Дополнительно пояснили, что нарушения прав заемщика банком выразились в перечислении денежных средств на счет страховой компании в отсутствии безусловного согласия потребителя. Надлежащим ответчиком считали страховую компанию, в которую страховая премия была перечислена в полном объеме.

В судебное заседание ФИО1.< > не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку ФИО1.< >, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, так как это не предусмотрено договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств направления в страховую компанию отказа от договора страхования в конкретную дату не представлено.

Представитель ответчика – Банка «ВТБ 24» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ФИО1.< > заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 639 423 рублей сроком на 60 месяцев под 25, 4 % годовых. При этом ФИО1.< > оформлен полис добровольного страхования по программе «Лайф» страховой продукт «Единовременный взнос» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 639423 рубля, страховой премии – 107423 рубля, которые включены в стоимость предоставленного Банком «ВТБ 24» (ПАО) кредита. При этом выгодоприобретателем по полису страхования назначен банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1.< > обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате списанной в безакцептном порядке страховой премии, в чем письмом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ было отказано.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1.< > выразил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования был знаком и согласен, что подтверждается его подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно статье 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. При этом страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких – либо возражений. Условия страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем.

В силу пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая нормы действующего законодательства, обращение ФИО1.< > в страховую компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, а также оплату истцом страховой премии за включение в программу страхования за счет предоставленных по кредитному договору № денежных средств, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить ФИО1.< > оплаченную страховую премию за период действия договора добровольного страхования в размере 106540 рублей.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании в пользу ФИО1.< > компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Поскольку право истца на отказ от договора страхования в данном случае не является следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге, качеством предоставленной услуги, взыскание в этом случае неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300 – 1 «О защите прав потребителей», регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и устранения недостатков работ (оказания услуг), не предусмотрено.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 54770 рублей, с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 27385 рублей, в пользу потребителя ФИО1.< >, 50 % суммы штрафа, то есть 27385 рублей, в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок – Пост».

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3630 рублей 80 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок – Пост», действующей в интересах Атакишиева О. Наби < >, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Атакишиевым О. Наби < >.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Атакишиева О. Наби < > страховую премию в размере 106540 рублей, компенсацию морального вреда – 3 000 рублей, штраф – 27385 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок – Пост» штраф в размере 27385 рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3630 рублей 80 копеек.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок – Пост», действующей в интересах Атакишиева О. Наби < >, к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21.02.2018.

Судья < > Е.Ю. Филиппова