Решение № 2-725/2018 2-725/2018~М-592/2018 М-592/2018 от 2 июля 2018 г. по делу № 2-725/2018

Дело № 2-725/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 03 июля 2018 г.

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе судьи Баннова П.С.,

при секретаре Трусовой О.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что *** между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1 009 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 15,9% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ***. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 100 395 руб. 50 коп. Срок страхования — 60 месяцев.

Также, *** между заемщиком и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 502 550 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 17,95 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ***. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 52 516 руб. 48 кон. Срок страхования — 60 месяцев.

В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. При этом, плата за подключение к программе страхования была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления соответствующих услуг. Срок страхования составляет 60 месяцев.

*** истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Таким образом, заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *** по *** - 14 мес. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежи возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 76 969 руб. 88 коп, подлежит возврату.

Также, заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *** по *** - 9 мес. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 44 639 руб. 01 коп, подлежит возврату. Обшая сумм: 76 969 руб. 88 коп.+ 44 639 руб. 01 коп.= 121 608 руб. 88 коп.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 121 608 руб. 88 коп., сумму морального вреда в размере 10 ООО рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 110 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени которого уведомлялся в установленном порядке, согласно представленного заявления просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменный отзыв на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившегося по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.428 договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В силу положений ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк Россию» *** было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь (Сбербанк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков «Сбербанк России» на основании письменного обращения последних, поданных непосредственно страхователю. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ОАО «Сбербанк России». Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1 009 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 15,9% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ***.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 100 395 руб. 50 коп. Срок страхования — 60 месяцев.

Также, *** между заемщиком и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 502 550 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 17,95 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ***.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 52 516 руб. 48 кон. Срок страхования — 60 месяцев.

В своих заявлениях на страхование, ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика».

В заявлениях на страхование, указано, что истец ознакомлен с условиями участия в Программе добровольного страхования и о том, что его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подтвердил, что выбор выгодоприобретателя осуществлен с его слов и по его желанию, ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по подключению к программе страхования, плата за которую рассчитывается по формуле.

Своей подписью истец подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями страхования, согласилась быть застрахованным, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

*** истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Данная претензия осталась без внимания, требования истца не выполнены.

Исследовав представленные доказательства, проанализировав их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, истец был ознакомлен с условиями участия в программе страхования и выразил согласие с ними в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

В силу положений ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Кроме того, ссылка истца на положения ст.782 ГК РФ, ст.32 закона «О защите прав потребителя» является необоснованной, нормы данных статей не применимы к спорным правоотношениям, поскольку истец не является стороной по указанному договору страхования.

С учетом того, что судом отказано в удовлетворении основного искового требования о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, то у суда не оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальной доверенности, штрафа за неисполнение требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Мотивированное решение составлено 09.07.2018.

Судья: подпись

Копия верна П.С. Баннов

Подлинник решения

подшит в деле ...