Решение № 2-757/2021 от 1 июня 2021 г. по делу № 2-757/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года г. о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

судьи Никитиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Беляевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-757/21 по исковому заявлению АО «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-банк» о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 15.01.2009г.: просроченный основной долг в размере 68821 рубль 87 копеек, начисленные проценты в размере 8856 рублей 44 копейки, штрафы и неустойки в размере 10818 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2854 рубля 89 копеек, ссылаясь на то, что 15.01.2009г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 120 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО» «Альфа – Банк» от 30.12.2008 №1403, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 120 000 руб., проценты за пользование кредитом – 24, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платеж по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, в соответствии с действующими тарифами при образовании задолженности начисляется штраф. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 88496,43 руб., а именно просроченный основной долг – 68821,87 руб., начисленные проценты – 8856,44 руб., комиссия за обслуживание счета – 0, 00 руб., штрафы и неустойки – 10818,12 руб., несанкционированный перерасход – 0, 00 руб., данная задолженность образовалась с 04.09.2017 по 04.12.2017. Ранее банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, 24.07.2020 судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Определением суда от 12.05.2021 к производству суд принято встречное исковое заявление ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, ссылаясь на то, что в мае 2017 вследствие противоправных действий неизвестных лиц была списана сумма с его счета № кредитной карты АО «Альфа-Банк», в течении суток он заявил о данном факте банку и МВД РФ. Было возбуждено уголовное дело №, которое в данный момент расследуется и на контроле у начальника следственного управления МВД России по г.Самара. Неправомерность действий банка заключается в том. что перевод денежных средств с карты на карту не регламентируется Общими условиями договора и не предусматривает возможность проведения данной операции. Доказательств того, что ФИО1 имел намерение заключить кредитный договор на иных условиях, не имеется. Неправомерное и несогласованное увеличение лимита денежных средств кредитной карты нарушает границу лимита по определению категории кредитной карты, установленной пунктом анкеты заявления, а также требования ФИО1 и согласованные условия кредитования. Увеличение лимита кредитной карты создает, а также максимально провоцирует направленное на клиента мошенничество и лишний повод для этого. Отличие оплаты мелких покупок и мелких товаров основательно далеки от снятия всей суммы под высокий процент и денежную комиссию в другом географически небезопасном регионе РФ, совершенно противоречит по логике и действиям стандартно-покупательским способностям ответчика. В условиях кредитования не была оговорена и согласована услуга технологии 3D Secure, которая и привела к несанкционированному списанию денежных средств. Банк просит взыскать сумму задолженности, возникшую в результате совершения неизвестными лицами из г.Санкт-Петербург. в том числе разыскиваемого СК МВД ФИО5, мошенническими действиями через личный кабинет АО Альфа-Банк. Доводы банка, что операция по переводу денежных средств со счета карты была одобрена именно ФИО1 не подтверждена никакими доказательствами, факт ввода пин-кода не подтвержден, виновные действия ФИО1 банк не доказал. ФИО1 стал потерпевшим от мошенников, от банка, который нарушил обязательства и правила предоставления кредита, меры безопасности и упустил возможность блокировки проведения данной сомнительной операции по фактам логичности и по стандартным покупательским способностям заемщика.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал, пояснил, что моральный вред причинен действиями банка, так как банк обратился сначала в Промышленный районный суд г.Самары, он вынужден был туда ездить и просит передать дело по месту его жительства, хотя место жительства было известно банку, то есть банк гоняет его. Без его разрешения неустановленным лицом был произведен перевод денежной суммы, имевшейся на его кредитной карте на карту Сбербанка. Совершение операции по переводу денежных средств на карту не предусмотрено условиями заключенного с АО «Альфа-Банк» кредитного договора, в связи с чем, АО «Альфа-Банк» не должно было совершать указанную операцию. ФИО1 пояснил также, что сообщил сотрудникам Альфа-Банка о совершенных в отношении него действиях, после чего обратился в Отдел по расследованию преступлений, совершенных на территории Ленинского района СУ Управления МВД России по г. Самаре, которым возбуждено уголовное дело, на данный момент лицо, совершившее операцию по переводу денежных средств, не установлено. Неустойку и штрафные санкции снизить не просит, ходатайство о снижении заявлять не будет, так как категорически возражает против иска в полном объеме, считает, что действиями банка ему причинен моральный вред.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), изучив материалы дела, суд считает исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 15.01.2009 между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления от 15.01.2009 (л.д.74) заключено Соглашение о кредитовании №, в соответствии с уведомлением № об индивидуальных условиях кредитования от 15.01.2009 лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет 32184 рублей (п.1), процентная ставка определена в размере 24, 99 % годовых (п.3).

Погашение задолженности по договору заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Согласно п.4 уведомления № индивидуальных условиях кредитования от 15.01.2009 дата начала платежного периода 15 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Срок платежного периода 20 дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода (л.д.77).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 68821 рублей 87 копеек, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.68).

Из представленной истцом выписки по счету усматривается, что заемщик воспользовался суммой предоставленного кредита, однако принятые на себя договорные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 8.1 Общих условий) (л.д.80 оборот).

По состоянию на 04.12.2017 задолженность ответчика составляет 88496 рублей 43 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 68821 рубль 87 копеек, начисленные проценты – 8856 рублей 44 копейки, комиссия за обслуживание счета – 0, 00 рублей, штрафы и неустойки – 10818 рублей 12 копеек, несанкционированный перерасход – 0, 00 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору соответствует условиям договора, признается судом правильным, по существу ответчиком не оспорен.

В постановлении следователя СЧ по РОПД СУ Управления МВД России по г.Самаре старшего лейтенанта юстиции ФИО6 о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 28.09.2017г. указано, что 29.05.2017г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, направило смс-сообщение на №, находящийся в пользовании ФИО1, с несоответствующим действительности содержанием, а именно о якобы совершенном перечислении денежных средств, после чего в ходе ответного звонка ФИО1, находившегося в это время по адресу: <адрес>, путем обмана с использованием абонентских номеров № и № в ходе разговора получило установочные и регистрационные сведения по банковским картам ФИО1, с использованием которых совершило хищение денежных средств, принадлежащих последнему на общую сумму 157 791 руб., которые без ведома ФИО1 были перечислены с принадлежащих ему карт Альфа-Банка на счета третьих лиц. Таким образом, неустановленное лицо причинило своими действиями ФИО1 значительный материальный ущерб на указанную сумму. По данному обстоятельству возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Согласно сведений Управления МВД России по г.Самаре по указанному делу 03.11.2017 ФИО1 признан потерпевшим, производство предварительного следствия неоднократно приостанавливалось по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, последний раз 04.04.2021.

АО «Альфа-Банк» на запрос суда предоставило письменный ответ с приложением документов о том, что по кредитному соглашению № от 15.01.2009 на счет №, банковская карта № операция на сумму 84000 рублей 29.05.2017 не осуществлялась, операция по переводу денежных средств на сумму 65000 рублей, совершенная 29.05.2017 осуществлена по распоряжению клиента с непосредственным вводом проверочного кода, направленного на мобильный телефон, зарегистрированный в АО «Альфа-Банк» интернет-банке и принадлежащий ФИО1 (реестр смс информирования приложен).

Банковская операция была осуществлена по технологии перевода денежных средств с банковской карты на другую банковскую карту через интернет-банк. По состоянию на дату заключения соглашения 15.01.2009г. лимит кредитования составлял 32184 рубля.

Согласно п.7.1 Общих условий Банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования, уменьшить размер минимального платежа или уменьшить процентную ставку по кредиту, о чем уведомляет клиента в порядке, предусмотренном п.п.4.7-14.8 договора.

Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанную в уведомлении. Уведомление об изменении лимита кредитования осуществляется Банком, в том числе посредством направления СМС извещения. Принимая во внимание дату заключения договора (2009), Банку не представилось возможным осуществить столь длительное хранение данных. СМС извещения предоставлены с 01.01.2014. Как усматривается из смс реестра по состоянию на октябрь 2015, лимит кредитования составлял уже не менее 83390 рублей 46 копеек, о чем свидетельствует графа от 13.10.2015 года. Возражений относительно изменения лимита кредитования от заемщика не поступало.

Порядок кредитования изложен в разделе 3 Общих условий кредитования, цель кредита – на неопределенные нужды потребительского характера, кредитование – нецелевое.

Согласно п.3.2 Общих условий не носит императивного характера, содержит разъяснительный неисчерпывающий перечень операций, возможных к осуществлению с помощью кредитной карты. Согласно договора о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк» действовавших на момент оформления соглашения, находящегося в открытом доступе в сети интернет расходная операция – любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров в ТСП, получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, Экспресскассе, в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков, безналичным переводом денежных средств на другие счета клиента, безналичным переводом денежных средств на счета в другие банки, а также уплата Банку со счета комиссий, предусмотренных тарифами. П.7.5 посредством интернет-Банка «Альфа-Банк» клиент может осуществлять перечисление денежных средств со счета на иные счета, открытые в других банках.

29.05.2017г. на номер ФИО1 АО «Альфа-Банк» отправляло смс с одноразовым паролем для подтверждения совершения операции перевода денежных средств с карты на карту. Данный пароль введен, совершение операции осуществлено.

При указанных обстоятельствах законных оснований для отказа банку во взыскании с ФИО1 образовавшейся задолженности у суда не имеется.

Ответственность за сохранность информации, с помощью которой возможно использование кредитной карты, несет ее держатель.

Обстоятельства допущения нарушений со стороны АО «Альфа-Банк» при совершении банковской операции по переводу денежных средств не установлены.

Приговор по возбужденному уголовному делу по факту совершения в отношении ФИО1 мошеннических действий не вынесен.

По смыслу ч.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В нарушение положений действующего законодательства ФИО1, на которого возлагается обязанность по предоставлению суду доказательств, подтверждающих доводы о том, что денежные средства с его банковской карты были сняты не им, а иными лицами, такие доказательства суду не представил. Сам факт возбуждения уголовного дела по факту снятия с банковской карты ФИО1 неустановленными лицами денежных средств не свидетельствует о том, что они были сняты не им, а иными лицами, приговором суда данные обстоятельства в настоящее время не установлены.

С учетом изложенного, руководствуясь приведенными нормами права, учитывая, что кредитная задолженность ФИО1 не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № от 15.01.2009 года: просроченный основной долг в размере 68821 рубль 87 копеек, начисленные проценты в размере 8856 рублей 44 копейки, штрафы и неустойки в размере 10818 рублей 12 копеек подлежат удовлетворению.

При взыскании данной задолженности суд учитывает, что на вопрос суда ФИО1 заявил, что ходатайство о снижении неустойки и штрафных санкций он заявлять не будет, с иском банка не согласен полностью.

Поскольку ФИО1 не представлено доказательств причинения ему морального вреда действиями АО «Альфа-Банк», доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, им не подтверждены, суд полагает, в удовлетворении встречного требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» необходимо отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2854,89 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 15.01.2009 года: просроченный основной долг в размере 68821 рубль 87 копеек, начисленные проценты в размере 8856 рублей 44 копейки, штрафы и неустойки в размере 10818 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2854 рубля 89 копеек, всего взыскать 91351 (девяносто одна тысяча триста пятьдесят один) рубль 32 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-банк» о взыскании компенсации морального в сумме 100000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г.Самары.

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2021года.

Судья: