Решение № 2-2473/2018 2-2473/2018~М-2432/2018 М-2432/2018 от 11 октября 2018 г. по делу № 2-2473/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи К.А. Деминой,

при секретаре Е.Р. Молоствовой

с участием представителя ответчика ФИО1, по доверенности от 10.09.2018 года (сроком на 3 года), паспорт,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело № 2-2473/2018

по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт»

к ФИО2

о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Старндарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании 112 339 рублей 29 копеек задолженности по договору о карте № от 21.08.2014 года, в том числе, 92 015 рублей 88 копеек основного долга, 16 723 рублей 41 копеек просроченных процентов за период с 20.09.2014 года по 21.06.2015 года, 1400 рублей комиссии за услугу «Подписка», 250 рублей платы за SMS –сервис за период с 29.08.2014 года по 29.05.2015 года, 1950 рублей платы (неустойки) за пропуск платежа за период с 23.12.2014 года по 21.06.2015 года, а также просило взыскать 3 447 рублей в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что 21.08.2014 года ответчик обратился в Банк с заявлением-офертой, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Русский Стандарт»; на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого предоставить ей платежную (банковскую) карту; открыть ей банковский счет, в том числе, для совершения операций, с использованием карты. Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи 21.08.2014 года в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, т.е. открыл ФИО2 банковский счет. Договор потребительского кредита № был заключен между Банком и ответчиком 21.08.2014 года путем акцепта ответчиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Клиенту. После получения карты, ответчик, в соответствии с условиями заключенного Договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору в размере 100 000 рублей. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В отзыве на иск и дополнении к нему, ФИО3 просила отказать в удовлетворении исковых требований, просила применить срок исковой давности. Указала, что срок исковой давности истекает на каждый платеж отдельно; на платеж 22.05.2015 года (крайняя дата периода за который АО «Банк Русский Стандарт» взыскивает задолженность) срок исковой давности истек 22.06.2018 года.

В возражениях на отзыв на исковое заявление АО «Банк Русский Старндарт» указало, что срок исковой давности Банком не пропущен. 26.06.2015 года Банк направил в адрес ФИО2 Заключительную счет-выписку от 21.06.2015 года на сумму задолженности 112 339 рублей 29 копеек, со сроком ее погашения – 20.07.2015 года. Следовательно, право Банка нарушено 21.07.2015 года, когда ответчик не исполнила требование Банка о полном погашении задолженности по договору о карте, в связи с чем, срок исковой давности заканчивается 20.07.2018 года. 20.12.2016 года мировым судьей был выдан судебный приказ, 11.01.2017 года он был отменен. Срок исковой давности истекает 12.08.2018 года (с 20.07.2015 года по 20.07.2018 года + 23 дня (период действия судебного приказа с 20.12.2016 года по 11.01.2017 года).

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте его проведения, не явился, в иске просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте его проведения, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Согласно статье 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Дополнила, что в пункте 2 условий предоставления кредита указано, что договор бессрочный, однако в договоре имеются установленные сроки, в частности в пункте 6 указывается срок открытия счета, в связи с чем полагает, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из материалов дела следует, что 21.08.2014 года ФИО2 обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: предоставить ей в пользование платежную (банковскую) карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использование карты.

В заявлении ФИО2 подтвердила, что принятием Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым она присоединяется в полном объеме, подтвердила, что ознакомлена с ними и полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.

Суд рассматривает данное заявление ответчика от 21.08.2014 года как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО2 явились действия по открытию счета карты № и зачислению на ее счет денежных средств в качестве кредита.

Между сторонами согласованы индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карта, которыми установлена сумма лимита задолженности по кредитному договору в размере 100 000 рублей, под 36%, на неопределенный срок (пункт 2 Индивидуальных условий)

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ЗАО «Банк русский Стандарт» и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита задолженности 100 000 рублей на неопределенный срок, под 36% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014 года), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 года (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме лимита задолженности 100 000 рублей на неопределенный срок, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму (срок возврата кредита определен моментом востребования кредитом Банка – выставлением Заключительного счета-выписки), уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 36% годовых.

Условия предоставления кредита и открытие текущего счета, в том числе процентная ставка, сумма кредита, срок кредита, обслуживание кредита, иные условия, были согласованы с ответчиком и ей известны до заключения соответствующего договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении от 21.08.2014 года.

Нарушение ФИО2 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для АО «Банк Русский Стандарт» для обращения с настоящим иском в суд.

В соответствии с пунктом 4.2. Условий кредитования счета «Русский Стандарт», являющихся Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), Банк согласно статье 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В период срока действия договора ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2

В соответствии с пунктом 7.1. Условий срок погашения задолженности (с учетом изложенного в пункте 7.4 Условий), в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением заемщику Заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Согласно пункту 7.5 Условий денежные средства, размещенные на счете (не в результате предоставления Банком кредита), при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком заемщику Заключительного счета-выписки, списываются Банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета (на что Заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме Банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью.

В силу пункта 7.6. Условий заемщик до дня выставления Заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

По окончании каждого расчетного периода Банк в рамках договора о карте формирует счет-выписку и передает ее заемщику.

Выпиской из лицевого счета № за период с 21.08.2014 года по 03.06.2018 года подтверждается, что ФИО2 неоднократно нарушала согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

В соответствии с пунктом 7.1. Условий кредитования счета срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Из материалов дела следует, что Банк 21.06.2015 года сформировав заключительный счет-выписку, потребовал погашения ответчиком задолженности по договору о карте в размере 112 339 рублей 29 копеек, в срок до 20.07.2015 года, которая ответчиком погашена не была.

Анализируя совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте обоснованно.

Согласно расчету, составленному Банком, задолженность ответчика по основному долгу по кредитной карте № от 21.08.2014 года, составляет 92 015 рублей 88 копеек.

Поскольку факт заключения кредитного договора и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 92 015 рублей 88 копеек подтвержден, доказательства погашения в полном объеме задолженности суду не представлены, требование о взыскании с ФИО2 основного долга в сумме 92 015 рублей 88 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты для осуществления расходных операций, предусмотренных Договором о карте, в размере 36% годовых.

Согласно пункту 8.1. Условий кредитования счета заемщику, если это предусмотрено договором о Карте, устанавливается льготный период кредитования (беспроцентный период), который применяется только в отношении тех операций, которые указаны в договоре о карте, совершенных за счет кредита и отраженных на счете в течение расчетного периода, в случае, если не позднее даты окончания льготного периода, указанной в Счете-выписке, заемщик разместил на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в Счете-выписке, в противном случае, льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму льготных операций, отраженных на счете в течение расчетного периода подлежат оплате заемщиком.

Учитывая, что ответчик в период исполнения договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, Банк начислил ему проценты за пользование кредитом.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику правомерно начислены проценты за пользование кредитом за период с 20.09.2014 года по 21.06.2015 года по ставке 36% годовых, с учетом внесения платежей, в размере 16 723 рублей 41 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно заявлению ФИО4 о предоставлении потребительского кредита от 21.08.2014 года, ответчик выразила согласие на подключение дополнительных услуг по карте, в частности, к услуге «Подписка», стоимость которой составляет 1400 рублей.

Поскольку дополнительная услуга «Подписка» была предоставлена Банком ФИО5, с последней подлежит взысканию в пользу истца 1400 рублей за оказанную услугу.

Тарифами Банка предусмотрена ежемесячная плата в размере 50 рублей за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты (плата за предоставлением услуги SMS –сервис.

Банком правомерно начислена ответчику плата за SMS – сервис за период с 29.08.2014 года по 29.05.2015 года, с учетом внесения платежей, в размере 250 рублей.

Тарифами Банка предусмотрена неустойка, определяемая в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периоде, но не уплаченных плат и комиссий (но не более 500 рублей за соответствующий расчетный период).

За пропуск ответчиком платежей, Банком правомерно начислена плата (неустойка) за период с 23.12.2014 года по 21.06.2015 года, с учетом оплаченных, в размере 2 250 рублей.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Однако, в силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредиторов требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлялся срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При заключении договора о карте от 21.08.2014 года, стороны в пункте 2 Индивидуальных условий потребительского кредита, согласовали, что в срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставлением заемщику Заключительного Счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления счета) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Указанное условие соответствует пункту 2 статьи 811 ГК РФ, согласно которому, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ФИО2 нарушала согласованные сторонами условия кредитного договора, у Банка возникло право на востребование всей суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам (а не отдельного платежа, просроченного по графику).

Реализуя указанное право Банк сформировал Заключительный счет-выписку, содержащий информацию о полной сумме задолженности в размере 112 339 рублей 29 копеек, и сроке его погашения - до 20.07.2015 года. Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Таким образом, Банк узнал о нарушении своего права 21.07.2015 года - в момент окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед Банком по возврату востребованной суммы задолженности, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 21.07.2015 года.

20.12.2016 года мировой судья судебного участка № 3 Советского судебного района г.Томска, исполняя обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г.Томска, выдал судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности договору о карте и расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи второго судебного участка № 3 Советского судебного района г.Томска от 11.01.2017 года судебный приказ от 20.12.2016 года отменен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом рассмотрения требования Банка к ответчику в приказном порядке с 20.12.2016 года по 11.01.2017 года (23 дня), трехгодичный срок исковой давности с 21.07.2015 года по 20.07.2018 года продлевается на 23 дня рассмотрения требований в приказном порядке, и истекает, соответственно, 12.08.2018 года.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда 10.08.2018 года.

Следовательно, на момент подачи иска срок исковой давности истцом не пропущен.

С учетом изложенного, с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию 112 339 рублей 29 копеек задолженности по договору о карте № от 21.08.2014 года, в том числе, 92 015 рублей 88 копеек основного долга, 16 732 рублей 41 копеек процентов за период с 20.09.2014 года по 21.06.2015 года, 1400 рублей комиссии за услугу «Подписка», 250 рублей платы за SMS–сервис за период с 29.08.2014 года по 29.05.2015 года, 1950 рублей платы (неустойки) за пропуск платежа за период с 23.12.2014 года по 21.06.2015 год.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 3 447 рублей, уплаченных по платежному поручению № от 23.05.2018 года, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 112 339 рублей 29 копеек задолженности по договору о карте № от 21.08.2014 года, в том числе, 92 015 рублей 88 копеек основного долга, 16 732 рублей 41 копеек процентов за период с 20.09.2014 года по 21.06.2015 года, 1400 рублей комиссии за услугу «Подписка», 250 рублей платы за SMS–сервис за период с 29.08.2014 года по 29.05.2015 года, 1950 рублей платы (неустойки) за пропуск платежа за период с 23.12.2014 года по 21.06.2015 год.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 3 447 рублей в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.А. Демина