Решение № 2-3786/2024 2-3786/2024~М-3210/2024 М-3210/2024 от 5 сентября 2024 г. по делу № 2-3786/2024

Дело № 2-3786/2024

УИД 59RS0011-01-2024-005002-41


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 05 сентября 2024 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Халявиной Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Мальцевой К.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от 08.11.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Почта Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что ..... Банк заключил с Должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия Кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ..... размер задолженности ответчика за период с 18.07.2020 по 17.06.2024 составляет ..... руб., из них: задолженность по процентам ..... руб., задолженность по основному долгу ..... руб., задолженность по неустойкам ..... руб., задолженность по комиссиям – ..... руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 18.09.2019 № в сумме 56 004,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 880,00 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). Ранее представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» отказать по причине истечения срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от 08.11.2023, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, обозрев судебный приказ №, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (п.1 ст.807 ГК РФ)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п. 1 ст. 809 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (п.1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1, 18.09.2019 между АО «Почта Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования ..... руб., процентной ставкой – 19,90 % годовых, полной стоимостью кредита – 19, 900 % годовых. (л.д.11 обр.- 14).

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде, что подтверждается Заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, записями в журнале действий системы АО «Почта Банк» (л.д.24, 29).

В случае формирования документа в электронной форме, подписанного простой электронной подписью и получения такого документа Банком по каналам взаимодействия с Клиентом, такой документ признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (п.2.5, 2.6 Условий соглашения о простой электронной подписи) (л.д.22).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий платежи осуществляются ежемесячно до 18 числа каждого месяца, начиная с 18.10.2019. Количество платежей – 60, размер платежа – ..... руб.

Условия договора были предусмотрены в индивидуальных условиях потребительского кредита (л.д. 11 обр.-12), Графике платежей ( л.д.25), Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 18-21), Условиях соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. (л.д.22-23).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме. ФИО1, воспользовавшись предоставленными ему кредитными средствами, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, что подтверждается Выпиской по лицевому счёту (л.д.27-28).

Согласно расчёту, представленного истцом, на 17.06.2024 размер задолженности ответчика за период с 18.07.2020 по 17.06.2024 составляет ..... руб., из них: задолженность по процентам ..... руб., задолженность по основному долгу ..... руб., задолженность по неустойкам ..... руб., задолженность по комиссиям – ..... руб.(л.д. 7-8).

24.12.2020 АО «Почта Банк» направило в адрес ответчика заключительное требование о погашении задолженности в срок до 07.02.2021 включительно (л.д. 28 обр.). Денежных средств в счет погашения задолженности от ответчика не поступало.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в порядке приказного производства. 27.03.2023 мировым судьей судебного участка № 9 Березниковского судебного района Пермского края с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 18.09.2019 за период с 18.07.2020 по 14.02.2023 в сумме ..... руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ..... руб.. Определением мирового судьи судебного участка № 9 Березниковского судебного района Пермского края от 19.10.2023 судебный приказ № от 27.03.2023 отменен на основании возражений, поступивших от должника. ( л.д.9)

Согласно материалам исполнительного производства №, возбужденного ОСП по г. Березники и Усольскому району УФССП России по Пермскому краю 07.11.2023, представленных по запросу суда, в рамках исполнения судебного приказа №, вынесенного мировым судьей судебного участка № 9 Березниковского судебного района Пермского края 27.03.2023, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взыскано ..... руб. ( л.д.45-48)

После отмены судебного приказа, на основании заявления ФИО1, мировым судьей судебного участка № 9 Березниковского судебного района Пермского края вынесено определение от 24.11.2023 о повороте исполнения судебного приказа № от 27.03.2023. С АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 взыскано ..... руб. Денежные средства возвращены ответчику, что им не оспаривается и подтверждается представителем ФИО2, действующей на основании доверенности.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по процентам по кредиту исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Кредитный договор заключен между сторонами 18.09.2019. 24.12.2020 Банк направил заемщику Заключительное требование, содержащее требование о полном погашении задолженности в срок не позднее 07.02.2021. Таким образом, банк изменил условие кредитного договора о сроке погашения задолженности, установив его 07.02.2021. Соответственно, датой истечения срока исковой давности следует считать 07.02.2024. Истец обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа посредством почтовой связи 15.03.2023, судебный приказ отменен 19.10.2023 (течение срока исковой давности приостанавливалось на 7 месяцев 4 дня), следовательно, последний день срока исковой давности по уплате задолженности по кредиту истекает 11.09.2024. Истец обратился в суд с иском 21.06.2024 ( л.д. 3-4), то есть, в пределах срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что выставление кредитором заключительного счета, содержащего в себе требование о погашении задолженности по кредитному договору, является, по сути, изменением со стороны кредитора срока исполнения обязательства, в связи с чем, истец обратился в суд в пределах срока исковой давности, последний день которого приходится на 11.09.2024.

По состоянию на 17.06.2024 размер задолженности ФИО1 перед АО «Почта Банк» за период с 18.07.2020 по 17.06.2024 составляет ..... руб., из них: задолженность по процентам ..... руб., задолженность по основному долгу ......, задолженность по неустойкам ..... руб., задолженность по комиссиям – ..... руб.

Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме ..... руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере ...... по платежному поручению № от 17.08.2022 (л.д.5), платежному поручению № от 08.04.2024 (л.д. 6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии № №, выдан ..... .....) о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 18.09.2019 в размере 56 004,40 руб.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 880,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна: Судья Ю.А. Халявина

Решение суда в окончательной

форме принято 06.09.2024.