Решение № 2-1624/2019 2-1624/2019~М-1323/2019 М-1323/2019 от 4 июля 2019 г. по делу № 2-1624/2019

63RS0№-82


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2019 года <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Михайлиной М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО1 обратился с указанным иском к ответчику о защите прав потребителей, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита 1 855 000 руб. Срок кредита 84 месяца. Процентная ставка 11,9% годовых. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 252 280 руб. Срок страхования 84 месяца. Данная услуга по осуществлению страхования является навязанной сотрудником Банка при подписании документов по кредиту. У Заемщика не было намерения застраховать свои жизнь и здоровье при обращении в Банк. При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. сотрудник Банк при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных Банком. В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате суммы комиссии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на получение кредита наличными, как и Индивидуальные условия, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка. Кроме того, в Заявление на участие в программе страхования отсутствует формула расчета суммы комиссии, а также перечень факторов влияющих на ее расчет. Банк, как агент страховой компании, истцу данную информацию не предоставил. Не смотря на страхование рисков, относящихся непосредственно к личности заемщика кредита, наличие других факторов (наличие хронических заболеваний и т. д.) не проверялось и в расчет суммы страховой премии не принималось. Таким образом, явно усматривается заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика кредита, т. е. договор страхования заключен исключительно в интересах Банка, а не истца. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договора кредитования и оформлении заявления на страхование с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма комиссии за участие в программе страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Заемщик обращался в Банк с целью получения кредита на потребительские нужды, а не страхования жизни и здоровья. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму платы за участие в Программе страхования и увеличивает размер выплат по кредиту. До потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. При наличии сведений об агентском вознаграждении и тарифах потребитель может сравнить часть страховой премии, которая будет направлена для обеспечения страховых выплат по договорам страхования, и часть страховой премии, которая будет направлена на покрытие затрат на проведение страхования (агентское вознаграждение). Так как в рассматриваемом случае. Банком, вопреки воле и интересам потребителя, а кроме того, в нарушение действующего законодательства, были включены в сумму потребительского кредита денежные средства в качестве оплаты подключения к Программе страхования, без доведения до сведения потребителя всей необходимой информации как о самой услуге, так и о Л., которое данную услугу оказывает, так и о том, для чьей выгоды данная услуга осуществляется. Данные грубейшие нарушения со стороны Банка дают истцу как потребителю право требовать возмещения причиненных ему убытков, заключающихся в возврате денежных средств, удержанных Банком и являющихся (по сути) его неосновательным обогащением. Заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить Заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5% (при заключении договора личного страхования -11,99% годовых, без заключения договора личного страхования - 16,99 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов и норм действующего законодательства, п. 4.3. кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 252 280 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Просит суд признать п.4.3 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным. Взыскать с АО «Райффайзенбанк» в его пользу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 252 280 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 160 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от представителя истца ФИО2 поступило ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие истца, исковые требование поддерживают.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

Представитель третьего Л. ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические Л. свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита - 1 855 000 руб. 00 коп. Срок кредита 84 месяца. Процентная ставка 11,9% годовых.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 252 280 руб. Срок страхования 84 месяца.

Судом установлено, что банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставил денежные средства истцу, что не оспаривалось ФИО1 в судебном задании.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, Заемщик письменно подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в Банке Кредита без участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие Заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче Кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, Заемщик выразил, подав в Банк соответствующее отдельное заявление.

В п. 4 Индивидуальных условий также указана процентная ставка, которая составляет № процентов годовых при участии Заемщика на момент подписания Индивидуальных условий в программе финансовой защиты. В случае прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по Кредиту устанавливается в размере 11,99 процентов годовых по истечении 7 (Седьмого) календарного дня с даты прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты.

Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик письменно подтвердил (п. 14), что общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». Заемщик также подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий Кредит зачисляется на текущий счет Заемщика, открытый в Банке в валюте кредита, в случае отсутствия у Заемщика открытого счета в Банке Банк на основании Индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя Заемщика (Счет) и производит зачисление на него кредита. Зачисление суммы кредита на Счет осуществляется Банком в течение 1 одного рабочего дня с момента информирования Заемщика по телефону сотрудником Банка. Заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до истечения установленного выше срока его предоставления, посредством обращения в информационный центр Банка.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение 14 календарных дней со дня их предоставления Заемщику Банком. Заемщик сообщает о своем согласии путем подписания настоящих Индивидуальных условий и их передачи в Банк. ФИО1 подписал и подтвердил согласие на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях (п. 26).

У Заемщика от момента подачи Заявления -анкеты и до подтверждения согласия на получения кредита имеется достаточное количество времени, чтобы определиться с условиями получения кредита.

Подписывая Анкету на потребительский кредит (Заявление о предоставлении потребительского кредита) в АО «Райффайзенбанк» ФИО1 подтвердил, что он проинформирован, что может получить дополнительную услугу и принять участие в добровольной программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Подтвердил, что им получена исчерпывающая информация обо всех параметрах и условиях программ финансовой защиты, необходимых для принятия им добровольного участия/неучастия в данных программах.

До него доведена информация о том, что участие в программе финансовой защиты не является обязательным условием получения кредита, а его неучастие в этой программе не является основанием для отказа в предоставлении ему кредита.

После принятия решения участвовать в программе финансовой защиты, ФИО1 собственноручно подписал Приложение к Заявлению-анкете - Заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

В заявлении также содержатся сведения о том, что такое программа страхования. А именно указано, что Программа страхования- это программа добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», участие в которой для заемщиков является добровольным и необязательным. Участие или неучастие в Программе страхования не является условием выдачи Банком потребительского кредита, неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для отказа Банка в выдаче потребительского кредита. Потребительский кредит может быть получен как с участием в Программе страхования, так и без такого участия на условиях, установленных тарифами Банка.

Указано, что настоящее Заявление заполняется заемщиком и подается в Банк добровольно и может по усмотрению заемщика не подаваться и не заполняться.

Заявление на участие в программе страхования содержит графы, в которых Заемщик проставляет отметки в зависимости от своего выбора.

ФИО1, подписывая Заявление на участие в программу страхования:

выразил свое согласие на участие в программе страхования, а именно: в графе «согласен участвовать в программе страхования и быть Застрахованным Л. по Программе страхования» собственноручно проставил отметку. При этом Заявление на включение в программу страхования содержит графу «отказываюсь участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным Л. по Программе страхования», в данной графе отметка отсутствует.

Также в Заявлении на участие в программе страхования указано, что Страхование в рамках Программы страхования осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф». ФИО1 своей подписью подтвердил, что понимает, что самостоятельно выбрав выше пункт «Согласен участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным Л. по Программе страхования» и добровольно подписав настоящее Заявление, он будет выступать Застрахованным Л. по Программе страхования.

Подписывая Заявление на участие в программе страхования, ФИО1, кроме того, подтверждает, что:

Получил от Банка разъяснения о возможности заключения Кредитного договора как при участии в Программе страхования, так и без такого участия, полностью понимает и сознает, что участие в Программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке, а также о том, что Банк не препятствует заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться;

До подписания Заявления на участие в программе страхования был ознакомлен Банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования, условия Программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в Программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой Банком С., и размером компенсации расходов Банка;

Получил на руки Памятку застрахованному Л. по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования;

Получил от Банка разъяснение о том, что участие в Программе страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая Банком за плату, размер которой указан ниже в настоящем Заявлении, и что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой Банком как страхователем С..

Также, в указанном заявлении подтвердил, что Банк разъяснил право в любое время по его желанию отказаться от участия в Программе страхования, подав в Банк заявление на исключение из списка Застрахованных Л., а также порядок возврата ему платы за участие в Программе страхования.

Ознакомлен Банком с тем, что Программа страхования действует в отношении его до тех пор, пока ее действие не будет прекращено по основаниям, указанным в Памятке застрахованному Л. по Программе страхования, в том числе в силу ее отказа от участия в Программе страхования;

Ознакомлен Банком с тем, что услуга по организации его участия в Программе страхования носит длящийся характер (оказывается в течение срока страхования, соответствующего сроку кредита), и Банк взимает плату за весь период оказания услуги единовременно. Прекращение оказания услуги и возврат части платы за участие в Программе страхования производится в случаях и в порядке, предусмотренных условиями страхования и заложенных в Памятке застрахованному Л. по Программе страхования.

В Заявлении на включение в программу страхования также указано, что ФИО1 согласен с единовременной уплатой Банку по дополнительно представляемой ему по его осознанному волеизъявлению услуге по организации его участия в Программе страхования платы за участие в программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита.

Размер платы определяется в соответствии с Памяткой Застрахованному Л. по Программе страхования исходя их страховой суммы, равной 1855000 рублей: тарифа. равного 0,16 % (включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,042% и оплату услуг Банка по Программе страхования в оставшейся части), и количества месяцев срока страхования, что составляет 252280 рублей.

Соответственно, помимо того, что истец ознакомлен до подписания с порядком расчета, порядок расчета еще и закреплен в Заявлении. Данный порядок расчета является доступным. Цена услуги в рублях определена.

Кроме указанного, условия участия в Программе страхования находятся в свободном доступе, Заемщик мог предварительно ознакомиться на официальном сайте банка по адресу www.raiffeisen.ru., любом отделении Банка.

Согласно Общих условий (п.2.13), любая информация передается Клиенту, по выбору Банка, в том числе путем размещения соответствующей информации в Подразделениях Банка или путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику ФИО1 до заключения кредитного договора.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.

Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

В соответствии с положениями статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому Л., действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого Л., такое Л. вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Между тем, обстоятельств, в силу которых можно с очевидностью сделать вывод о том, что АО «Райффайзенбанк», заключая с ФИО1 кредитный договор, действовал исключительно с намерением причинить вред заемщику, либо действовал в обход закона с противоправной целью, либо иным образом заведомо недобросовестно осуществлял свои права, по настоящему делу не установлено.

Истцом заявлены требования о признании п. 4.3 индивидуальных условий кредитного договора недействительным.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих Л., ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оснований считать п. 4.3 индивидуальных условий кредитного договора недействительными, не имеется.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему по существу истцом не оспаривался.

Доказательств нарушения прав истца заключением данного договора суду не представлено.

Таким образом, исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании п. 4.3 индивидуальных условий кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат, так как действия банка осуществлены в соответствии с договором и требованиями законодательства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические Л. свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (С.) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина (застрахованного Л.), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу Л., не являющегося застрахованным Л., в том числе в пользу не являющегося застрахованным Л. страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного Л..

То есть, Банк в данном случае не занимается страховой деятельностью, а в рамках ст. 934 ГК РФ предоставляет дополнительную услугу Клиенту, предлагая ему, возможность страхования определенных рисков в страховой компании с которой Банк заключил договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов.

Так, согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Банк при включении ФИО1 в Программу страхования действовал в рамках действующего законодательства РФ с его согласия, предоставив ему дополнительно услугу по участию в Программе страхования по Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заключенного между АО «Райффайзенбанк», как страхователем и ООО «СК «Райффайзен Лайф», как С.. Банк не является страховым агентом.

В соответствии с ч.1 ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах С. или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) С. (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со С. (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных Л., а также аналогичная деятельность, осуществляемая С. или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Таким образом, положения ст. 8 Закона об организации страхового дела не применима к правоотношениям Банка (выступающего Страхователем в данных правоотношениях). Страховой компании и Заемщика.

В Заявлении на участие в программе страхования, ФИО1, также, подтвердил, что получил на руки Памятку застрахованному Л. по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования.

Согласно разделу Памятки «Условия участия заемщика в программе страхования» для участия в Программе страхования Заемщику необходимо выразить свое добровольное согласие участвовать в Программе страхования и выступать Застрахованным Л., подписав и подав Страхователю Заявление на участие в Программе страхования, и уплатить Страхователю в порядке и сроки, определяемые Страхователем, плату за участие в Программе страхования.

В Памятке указано, что Плата за участие в Программе страхования, взимаемая Страхователем с Заемщика, включает в себя компенсацию расходов Страхователя на оплату страховой премии, а также плату за дополнительно оказываемые Страхователем Заемщику потребительского кредита услуги по Программе страхования, в частности, услуги по организации и администрированию Программы страхования, сбору, обработке и передаче сведений о Застрахованном Л. С., информационной поддержке Застрахованного Л./законных наследников и представителей Застрахованного Л. по Программе страхования, организации взаимодействия и документооборота между Застрахованным Л./законными наследниками и представителями Застрахованного Л. и С. при наступлении Страхового случая, организации погашения Задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты, и прочие услуги.

Так, согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного Суда от 22.05.2013г. при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений статьи 423 ГК РФ.

Банк не оказывает страховую услугу, и, соответственно, не взимает страховую премию с Заемщика. Формально любая программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программах страхования позволяет при наступлении страхового случая, влекущего за собой невозможность исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора-выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Являясь Страхователем, Банк оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Заемщик, в свою очередь, компенсирует расходы банка на оплату страховой премии С. (такая возможность вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические Л. свободны в заключении договора. Своё согласие с условиями договора страхования Истец подтвердил собственноручной подписью в заявлении на включение в программу страхования.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная С. страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, основания для возврата страховой премии отсутствуют как в силу закона, так и в силу условий договора.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

При указанных обстоятельствах, суд не усмотрел нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, в связи, с чем исковые требования ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.А. Свиридова