Решение № 2-233/2025 2-233/2025(2-2854/2024;)~М-2614/2024 2-2854/2024 М-2614/2024 от 3 марта 2025 г. по делу № 2-233/2025

Мотивированное
решение составлено 04.03.2025

Дело № 2-233/2025

УИД 26RS0024-01-2024-004927-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Невинномысск 18 февраля 2025 г.

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ульянова А.А.,

при секретаре Колесниковой О.В.,

с участием представителя ФИО1 адвоката Милявского Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования заключенным, признании недействительным отдельных положений договора страхования, взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просило признать недействительным договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1 и взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования № №. Предметом страхования является страхование имущественных интересов, связанных с рисками смерти и утраты трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая и болезни. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» обратился ФИО1 с заявлением о наступлении страхового случая. Из документов представленных ФИО1 следует, что он наблюдается в <данные изъяты> по поводу <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ после <данные изъяты> курсов <данные изъяты>. Наблюдается <данные изъяты>. Диагноз: <данные изъяты>. При заключении договора ФИО1 в п.7.1.18 подтвердил соответствие состояния своего здоровья требованиям п.2.2 Программы страхования НС, в соответствии с которой не подлежат страхованию и не являются застрахованными: лица, состоящие или состоявшие ранее на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, онкологическом диспансере (п.2.2.4 Программы); лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 (Десяти) лет (п.2.2.5 Программы); лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе) (п.2.2.9 Программы). Договор страхования является недействительным в силу сообщения Страхователем при его подписании Страховщику заведомо ложных сведений (ст. 944 ГК РФ). На момент заключения договора ФИО1 знал об установленных ему диагнозах, однако умолчал о данном факте, лишив тем самым страховщика возможность оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового события. Всякое введение страховщика в заблуждение относительно указанных факторов риска является основанием для предъявления страховщиком требования признания договора недействительным и применения последствий предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

ФИО1 подано встречно исковое заявление о признании договора заключенным, взыскании суммы страхового возмещения. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования № №. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, поскольку ему была установлена инвалидность <данные изъяты> группы в виду наличия <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ после курса <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть заболевание диагностировано после заключения договора страхования, однако ему было отказано в страховой выплате. На момент обращения, задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> руб. Просит признать п.7.1.18.1 Договора страхования недействительным, а договор заключенным, поскольку он не предоставлял недостоверной информации в адрес Страховщика. Просит признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным, признать п.7.1.18.1 Договора страхования недействительным, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 228917,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29063,37 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В удовлетворении предъявленных к нему требований просил отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В судебном заседании представитель ФИО1 адвокат Милявский Л.А. поддержал заявленные встречные требования по доводам, изложенным в иске, в удовлетворении исковых требований предъявленных к ФИО1 просил отказать.

Представитель истца (ответчика) ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, был извещен.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен.

Представитель третьего лица ООО «Открытие» в судебное заседание не явился, был извещен.

Суд счел возможным рассмотреть дело при состоявшейся явке.

Выслушав представителя ответчика (истца), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Участники договора страхования могут любое возможное событие определить в качестве страхового случая (ст. 421, п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

Как следует из разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (абзац 3 пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25).

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования № № и выдан полис «ЗК Конструктор онлайн» № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах», страхователь – ФИО1, выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо его наследники. Застрахованные риски – программа НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма <данные изъяты> руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В договоре страхования указано, что полис выдан страхователю на основании устного заявления и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п. 4 полиса. Особые условия (Приложение 1) и Программа являются приложениями и неотъемлемой частью договора страхования.

Пунктом 6 договора страхования (полиса) предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период срока действия договора страхования.

Пунктом 7.1.18.1 договора страхования предусмотрено, что страхователь соответствует существенным условиям пункта 2.2 Программы. В случае, если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категории, указанные в п. п. 2.2. Программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

ФИО1, заключая договор страхования, подтвердил, что прочитал Особые условия, Программы, размещенные на сайте www.rgs.ru/konstruktor, тексты Правил страхования от несчастных случаев N 81 в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/konstruktor, прочитал их, они ему понятны, он с ними согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы, полис (договор страхования) он получил (п. 7.1.19 договора страхования).

Согласно Программе НС1 под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследования.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1 Программы).

Не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: состоящие или состоявшие ранее на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, онкологическом диспансере (п. 2.2.4 Программы); с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет (п. 2.2.5 Программы); страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе) (п. 2.2.9 Программы); лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей - специалистов, или состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак); лица, у которых имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния (п. 2.2.10 Программы).

В соответствии с п. 3.1 Программы страховыми случаями в рамках настоящей программы с учетом п. 3.2.2, 3.3 признаются: инвалидность застрахованного лица I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п. п. 3.2.2., 3.3 Программы.

На основании п. 3.3 Программы, не являются страховыми случаями, перечисленными в п. 3.1 Программы, если такие события наступили в результате: болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий (п. 3.3.13 Программы).

В пункте 1.2 Правил страхования дано определение инвалидности, под которым понимается установленное органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) стойкое нарушение функций органов и систем организма застрахованного лица, обусловленное травмой, острым отравлением, полученным в период действия договора страхования и/или болезнью, развившейся и диагностированной в тот же период, сопровождающееся ограничением жизнедеятельности и социальной недостаточностью и ограничением способности к труду.

Таким образом, на момент заключения между сторонами договора страхования ФИО1 был уведомлен об условиях страхования и сознательно изъявил желание быть застрахованным именно на условиях, содержащихся в программе и правилах страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» обратился ФИО1 с заявлением о наступлении страхового случая, а именно с установлением у него <данные изъяты> группы инвалидности. ФИО1 предоставлены все необходимые документы.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» направило ФИО1 письменный отказ в страховой выплате в связи с отсутствием правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

Так ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» были предоставлены: справка <данные изъяты> об установлении ему впервые <данные изъяты> группы инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ; протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина № № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором установлен диагноз <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, после <данные изъяты> курсов <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ году. <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ года, после операции ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ года. Состояние после операции ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>) <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, после <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>.

Сопутствующие заболевания: <данные изъяты>, впервые выявленный. <данные изъяты>. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в виде <данные изъяты>. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>.

Из Анамнеза заболевания по форме № и амбулаторной карте следует, что ФИО1 наблюдается в <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года по поводу <данные изъяты>, также наблюдается <данные изъяты> с диагнозом: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд отмечает, что согласно медицинским документам, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ наблюдается в <данные изъяты> по поводу <данные изъяты>, однако данную информацию до ПАО СК «Росгосстрах» он не довел.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования ФИО1 не уведомил страховщика о состоянии своего здоровья и наличии <данные изъяты> заболевания, заболеваний <данные изъяты>, тот факт, что он состоял на учете в <данные изъяты>, указал в пункте 7.1.18.1 договора страхования, что он соответствует условиям п.2.2 Программы НС1, в которой указаны не подлежащие страхованию лица, чем нарушил положения ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ его недействительность.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из приведенных положений закона следует, что по общему правилу сделка, совершенная под влиянием сообщенных страхователем страховщику заведомо ложных сведений, является оспоримой, а следовательно, к требованиям страховщика о признании ее недействительной по этому основанию подлежит применению срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Нормами действующего законодательства, а также условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика запрашивать медицинскую документацию, подтверждающую сведения, указываемые страхователем при заключении договора страхования.

Как следует из материалов дела ПАО СК «Росгосстрах» узнал сведения, исключающие заключение договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, при подаче ФИО1 заявления о наступлении страхового случая с приложенной медицинской документацией, с иском ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, годовалый срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной им не пропущен.

Кроме того, суд считает установленным, что <данные изъяты> заболевание: <данные изъяты>, по поводу которого у ФИО1 установлена инвалидность <данные изъяты> группы, а именно <данные изъяты> развилась до заключения между сторонами по делу договора страхования, первичная операция проведена ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем были рецидивы заболевания.

Поскольку по условиям Программы страхования, с которой ФИО1 был ознакомлен при заключении спорного договора страхования, что следует из полиса, предусмотрено, что заболевание, развившееся до начала действия страхования и его последствия (в данном случае инвалидность), не является страховым случаем, суд приходит к выводу, что отказ ПАО СК «Росгосстрах» в признании страховым случаем и страховой выплаты ФИО1 в связи с установлением у него инвалидности <данные изъяты> группы по <данные изъяты> заболеванию, был правомерен, так как из предоставленных медицинских документов усматривалось, что само <данные изъяты> заболевание развилось у него до заключения договора страхования, договор страхования признан недействительным, в связи с чем требования ФИО1 о признании его заболевания и инвалидности страховым случаем, равно как и взыскании страховой суммы в размере сумма не подлежат удовлетворению.

Оснований для признания п. 7.1.18.1 Договора страхования недействительным у суда не имеются поскольку, стороны свободны в заключении договора, изложенные в указанном пункте положения не противоречат нормам гражданского законодательства, закона о защите прав потребителей.

В силу положений ч. 1 ст. 944 ГК РФ обязанность сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, лежит именно на страхователе.

В связи с тем, что нарушений прав ФИО1, как потребителя в ходе разбирательства дела судом не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований применения положений Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части взыскания штрафа за нарушение прав потребителя, и компенсации морального вреда.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу ПАО СК «Росгосстрах», ИНН №, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования заключенным, признании недействительным отдельных положений договора страхования, взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Ульянов