Решение № 2-6098/2017 2-757/2018 2-757/2018(2-6098/2017;)~М-5991/2017 М-5991/2017 от 4 февраля 2018 г. по делу № 2-6098/2017

Дело № 2-757/2018 (2-6098/2017)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего Сальниковой Е.Н.

при секретаре Киринович А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

05 февраля 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 08.09.2015г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита № от 30.09.2016г., сумма кредита составила 778 000 руб. сроком на 60 месяцев. На срок действия договора потребительского кредита в размере 778 000 руб. по ставке 21,35% годовых, из них 08.09.2015г. истцом получен денежный кредит в размере 700 589 00 руб., денежная сумма в размере 77 411 руб. уплачена ответчику по программе страхования жизни и здоровья в качестве страховой премии. 03.04.2017г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк России», в т. ч. с учетом всех страховых сумм. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие Полис страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением. 12.10.2017г. истец направил ответчику заявление расторжении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика», а также о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое ответ так и не получен. Возврат части страховой премии ответчиком не осуществлен.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 75205,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании определения суда от 28.12.2017г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «Сбербанк России».

Истец ФИО1 о дате судебного заседания уведомлен, в суд не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, направил представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании ордера № от 22.01.2018г., в судебном заседании требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности от 10.03.2017г., возражал против исковых требований, пояснил, что досрочное погашение кредитного договора не является основанием для взыскания части страховой суммы за подключение к программе страхования. Истец вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, однако в данном случае денежные средства возращены не будут, т.к. условиями договора это не предусмотрено.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

В ходе рассмотрения дела установлено, что 08.09.2015г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита № от 08.09.2015г., сумма кредита составила 778 000 руб. сроком на 60 месяцев.

08.09.2015 года ФИО1 было заполнено заявление, адресованное ПАО «Сбербанк России», в котором он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья на срок страхования 60 месяцев, по страховым рискам смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 и 2 группы. Подтвердил, что был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними. Согласился оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования в размере 77 411 рублей за весь срок страхования (л.д. 11-12).

Согласно копии извещения от 08.09.2015 г. денежные средства в размере 77411 руб. были перечислены в качестве платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с заявлением на страхование, заемщик ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в программе страхования, согласился, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющихся приложением №5 к Соглашению об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015г. (далее- Условия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

На основании волеизъявления ФИО1, изложенного в заявлении на страхование, банк должен был заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, подключение к программе страхования было произведено на основании добровольного волеизъявления ФИО1

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор в отношении такого лица не был заключен.

Истец в установленные Условиями сроки не воспользовался правом отказа от услуги страхования. Заявление об отказе от договора страхования было направлено истцом в адрес страховой компании 12.10.2015 года, т.е. по истечению 14 -дневного срока, предусмотренного Условиями.

Истцом произведено досрочное гашение кредитной задолженности, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от 01 апреля 2017 года.

Поскольку ранее истец обращался с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, кроме того полностью оплатил задолженность по кредиту, просит вернуть денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования за неиспользованный период.

Таким образом, из доводов иска и обстоятельств спора следует, что в настоящем случае истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования. При этом, ни в заявлении истца на подключение к программе страхования, ни в соглашении о страховании, ни в условиях программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, не предусмотрено в спорном случае возврата уплаченной страховой премии.

Не прекратилось в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору и существование страхового риска.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Выше отмечено, что страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Досрочное исполнение истцом обязательств из кредитного договора не исключает наступления страхового случая и не прекращает существования страхового риска, в связи с чем, основанием к возврату части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, на чем настаивает истец, служить не может.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу и об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, поскольку досрочное погашение кредитной задолженности не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Кроме того в соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае досрочного прекращения участия в программе страхования возврат платы за участие в программе страхования возможен только в случае подачи застрахованным лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, либо по истечении 14 календарных дней если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку истец обратился с заявлением о прекращении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, учитывая, что на тот момент договор страхования в отношении указанного лица уже был заключен, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, не имеется.

Доводы истца, изложенные в заявлении от 12.10.2015 г. о навязанности банком услуги страхования судом отклоняются, поскольку они опровергаются заявлением ФИО1 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором истец подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным и что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того требований о незаконности услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика истцом в иске не заявлялось.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате части страховой премии не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк Страхование» о возврате части страховой премии в связи досрочным погашением кредита отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 февраля 2018 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова