Решение № 2-1-226/2019 2-1-226/2019~М-1-134/2019 М-1-134/2019 от 8 января 2019 г. по делу № 2-1-226/2019

УИД 40RS0008-01-2019-000220-03

Дело № 2-1-226/2019 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Жуковский районный суд Калужской области

в составе: председательствующего Сизовой О.В.,

при секретаре Крапивиной И.Л.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Жуков

06 мая 2019 года

гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

06.03.2019 года АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, указывая, что 02.07.2011 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130 000 руб. Лимит задолженности в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора является: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту –ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты, при этом в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения Клиента (п.2.1 Указания Банка России №2998-У от 13.05.2008 года). В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием №266-П от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в банковскую организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2 Условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) выставил ответчику заключительный счет. После чего банком было предложено ответчику заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 03.08.2015 года ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж по договору реструктуризации на более выгодных условиях), тем самым заключил договор реструктуризации №0175511179. Составными частями указанного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 31.05.2016 года Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 28.11.2015 года по 31.05.2016 года и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 149385 руб. 76 коп., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом. Ответчиком же оплата просроченной задолженности в нарушение условий договора не производится. Сумма задолженности по договору реструктуризации за период с 28.11.2015 года по 31.05.2016 года составляет 149385 руб. 76 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу 144212 руб. 78 коп., штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5172 руб. 98 коп. Просят взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с 28.11.2015 года по 31.05.2016 года в сумме 149385 руб. 76 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу 144212 руб. 78 коп., штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5172 руб. 98 коп., госпошлину в размере 4 187 руб. 72 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что получил письмо от АО «Тинькофф Банк», к которому была приложена кредитная карта, он активировал эту карту, пользовался денежными средствами, оплачивал ежемесячные платежи по кредиту. Иногда допускал просрочки ежемесячных платежей. Он платил по кредиту, но не понимал, за что платит. Чеки, подтверждающие оплату по кредиту не сохранял. Потом стали начислять штрафы, сумма задолженности росла, платить ему надоело и он перестал вносить ежемесячные платежи. С представленным истцом расчетом задолженности не согласен, считает, что размер задолженности должен быть меньше на 50%. Договор реструктуризации с банком не заключал, не помнит, производил ли платежи на прежние реквизиты или на другие, просто производил платежи. Представить контррасчет не может. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В предыдущих судебных заседаниях пояснил суду, что ФИО1 кредитный договор не подписывал, так как по адресу, указанному в договоре отсутствует офис банка, у АО «Тинькофф Банк» нет банкоматов и платежи необходимо вносить через другой банк, истцом не представлен оригинал кредитного договора и копия паспорта ответчика. Просил в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк», представителя ответчика ФИО2

Выслушав ответчика, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 02.07.2011 года ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (после переименования акционерное общество «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой, в которой содержалось его волеизъявление на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» по тарифному плану ТП 1.0 RUR, и на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, неотъемлемой частью которого являются настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие Условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).

Согласно Тарифам по кредитным картам (Тарифный план ТП 1.0 RUR) заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: на период до 55 дней установлена базовая процентная ставка в 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты и дополнительной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % (плюс 390 руб.), минимальный платеж 6% от задолженности (мин. 600 руб.), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд 590 руб., второй раз 1 % от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд 2 % от задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % (плюс 390 руб.).

Согласно тексту заявления-анкеты и п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществлялся путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

В силу п. 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Таким образом, между сторонами 02.07.2011 года заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130 000 руб.

Лимит задолженности в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Истцом на имя ФИО1 была выпущена карта, которая была им активирована. Он с помощью карты совершала приходно-расходные операции, что подтверждено имеющейся в материалах дела выпиской по номеру договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 февраля 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты который является возмездным в силу закона (статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации), и кредитного договора.

Заемщик, подписывая договор кредитной карты, подтвердил, что ознакомлен с тарифами по кредитным картам и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Пунктом 4.7 Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк", предусмотрено, что клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафа, предусмотренные тарифами.

В силу требований ст. ст. 309 - 311 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. Однако ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2 Условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) выставил ответчику заключительный счет, согласно которому по состоянию на 31.07.2015 года сумма задолженности по договору кредитной карты составляет 169035 руб. 76 коп., из которых: кредитная задолженность 137944 руб. 46 коп, проценты 26268 руб. 32 коп, штрафы 4822 руб. 98 коп.

После чего банком было предложено ответчику заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях, что подтверждается имеющейся в материалах дела офертой от 02.08.2015 года, согласно которой целью кредита является погашение существующей задолженности по договору кредитной карты. Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляют 169035 руб. 76 коп., процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита составляет 0.0% при условии своевременного погашения кредита, минимальный ежемесячный платеж 5000 рублей на срок 34 месяца, минимальный платеж указывается в счете- выписке, который формируется на 1-е число каждого месяца, за пропуск внесения минимального платежа Тарифами устанавливается единовременный штраф-50 рублей, заемщик соглашается с общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности, размещенными на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора реструктуризации задолженности. Для заключения договора реструктуризации необходимо незамедлительно осуществить платеж по новым реквизитам, договор №. Получение банком указанного платежа будет означать согласие с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. Тарифный план ТП6.0: беспроцентный период 36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности-0% годовых, после беспроцентного периода -12% годовых. К оферте были приложены индивидуальные условия договора потребительского кредита и рекомендуемый график платежей.

03.08.2015 года ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж по договору реструктуризации на более выгодных условиях), тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями указанного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением своих обязательств 31.05.2016 года Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 28.11.2015 года по 31.05.2016 года и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 149385 руб. 76 коп., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом.

Ответчиком же оплата просроченной задолженности в нарушение условий договора не производится. Сумма задолженности по договору реструктуризации за период с 28.11.2015 года по 31.05.2016 года составляет 149385 руб. 76 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу 144212 руб. 78 коп., штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5172 руб. 98 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд считает правильным.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал, указывая, что не согласен с расчетом задолженности, однако контррасчет в нарушение ст. 56 ГПК РФ им предоставлен не был.

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердил, что получил письмо от АО «Тинькофф Банк», к которому была приложена кредитная карта, он активировал эту карту, тем самым, заключив с истцом кредитный договор, пользовался денежными средствами, оплачивал ежемесячные платежи по кредиту. Иногда допускал просрочки ежемесячных платежей. Потом стали начисляться штрафы за просрочку платежей, сумма задолженности росла, платить ему надоело, и он перестал вносить ежемесячные платежи.

Допрошенная судом свидетель ФИО3 суду пояснила, что является женой ответчика, к ним пришел конверт с кредитной картой истца, т.к. им нужны были деньги, они активировали карту, стали пользоваться кредитными денежными средствами. Они всегда платили по кредиту, в случае не своевременной оплаты им стали начислять штрафные санкции, сумма оплаты по кредиту увеличивалась с каждым платежом и они перестали вносить ежемесячные платежи.

В связи с чем, утверждения представителя ответчика о том, что кредитный договор ответчиком не подписывался, суд считает несостоятельными.

Также не состоятельны утверждения истца об отсутствии кредитного договора и паспорта ответчика, так как заверенные надлежащим образом копии указанных документов имеются в материалах дела.

Утверждения ответчика о том, что оферту от 02.08.2015 года он не получал, договор реструктуризации не заключал, не помнит, производил ли платежи на прежние реквизиты или на другие, суд считает несостоятельными. Из выписки по номеру договора № следует, что ответчиком производилась оплата по договору реструктуризации, в частности в сентябре и октябре 2015 года, а реквизиты указанного договора реструктуризации указаны в оферте от 02.08.2015 года.

Оценив собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает, что с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору реструктуризации, образовавшаяся за период с 28.11.2018 года по 31.05.2016 года в сумме 149385 руб. 76 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу 144212 руб. 78 коп., штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5172 руб. 98 коп.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 4 187 руб. 72 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации задолженности № от 03.08.2015 года, образовавшуюся за период с 28.11.2015 года по 31.05.2016 года в сумме 149 385 рублей 76 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу 144 212 рублей 78 копеек, штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 172 рубля 98 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» госпошлину в размере 4 187 рублей 72 копейки, уплаченную при подаче иска.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Жуковский районный суд в течение 1 месяца.

Судья О.В. Сизова