Решение № 2-1-6946/2025 2-6946/2025 2-6946/2025~М-4000/2025 М-4000/2025 от 7 сентября 2025 г. по делу № 2-1-6946/2025

УИД 40RS0001-01-2025-007047-68

Дело № 2-1-6946/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калуга 12 августа 2025 года

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Носова Д.В.

при секретаре Макаровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

19 мая 2025 года ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 489 853,76 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. и штрафа в размере 50 процентов от присужденной решением суда суммы, указав в обоснование требований, что 08 октября 2015 года она заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор с целью приобретения объекта недвижимости. Также с АО "АльфаСтрахование" был заключен договор комплексного ипотечного страхования на основании Правил комплексного ипотечного страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица и его смерти в результате несчастного случая или болезни (заболевания). В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно установление второй группы инвалидности по общему заболеванию. Полагая, что установление инвалидности 2 группы является страховым случаем, истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчиком было отказано в выплате с указанием на то, что данный случай не подпадает под перечень страховых случаев, предусмотренных договором страхования. По мнению истца, отказ страховщика является неправомерным.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО2, считая требования необоснованными, просил отказать в их удовлетворении.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО), извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из диспозитивного правового регулирования, установленного гражданским законодательством, граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы и вида договора, а также определения его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В п. 3 ст. 3 названного Закона указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Как следует из материалов дела, 08 октября 2015 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 3 №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 815 000 руб. сроком на 182 месяца под 12,9% годовых с целью приобретения объекта недвижимости по адресу: <адрес> на условиях страхования рисков, предусмотренных п.п. 9.2 и 9.3 индивидуальных условий, а именно: утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимости, а также риски, страхование которых не является обязательным условием договора, - причинение вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком.

16 октября 2015 года ФИО1 заключила с АО «АльфаСтрахование» договор комплексного ипотечного страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица, а в качестве выгодоприобретателя выступает держатель закладной Банк ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с п. 2.2 настоящего договора (согласно которому по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 48645 руб. страхователь назначает выгодоприобретелем Банк в части размера задолженности страхователя по кредитному договору) и/или страхователь (законный наследник, иное указанное им лицо) в соответствии с п. 2.3 договора - в остальных случаях.

В силу п. 6.1.1 договора страховая сумма по п. 3.1 настоящего договора для страхователя устанавливается в размере 100% от суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 15%. На дату заключения договора страховая сумма для страхователя составила 937250 руб.

На каждый последующий год страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового года (п. 6.1.1 договора).

Данный договор заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором ОАО «АльфаСтрахование» 20 марта 2015 года, из п. 4.3.3 которых следует, что страховым случаем по договору страхования по риску причинения вреда застрахованного лица (страхователя, залогодателя), а также в результате несчастного случая или болезни могут являться:

(а) Смерть в результате несчастного случая или болезни;

(б) установление инвалидности I и/или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, и/или заболевания.

Под "несчастным случаем" понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате следующей опасностей - любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора страхования.

Под «заболеванием (болезнью)» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в действие договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении о страховании и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы застрахованного лица.

Договором страхования может предусматриваться страхование как одного из рисков (например, страхование только на случай смерти или только на случай установления инвалидности I и/или II), так и страхование любого сочетания рисков, а также причин их наступления (например, смерть и/или инвалидность только в результате несчастного случая и/или в результате болезни).

Из п. 3.1.2 договора, заключенного между ФИО1 и АО "АльфаСтрахование", следует, что страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни (заболевания), а также самоубийства, если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного лица) действовал не менее двух лет кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством;

- установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора, при этом под "инвалидностью" понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико-социальной экспертизы инвалидности I или II группы;

- временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

28 августа 2024 года ФИО1 впервые установлена II группа инвалидности по общему заболеванию с предоставлением медицинских документов об установлении диагноза <данные изъяты>

16 декабря 2024 года ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности II группы по общему заболеванию, предоставив комплект документов.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» отказало истице в осуществлении выплаты страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие - «инвалидность в результате заболевания» не является страховым случаем.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № У-25-42540/5010-003 от 28 апреля 2025 года ФИО1 было отказано в удовлетворении требования к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты по договору комплексного ипотечного страхования.

Поскольку инвалидность была установлена истцу не в результате несчастного случая, а в результате заболевания, то следует признать правильным выводы страховщики и финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о том, что в рассматриваемой ситуации страховой случай не наступил.

Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3, 422 ГК РФ).

Исходя из абз. 1 ст. 431 ГК РФ, значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).

Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Исходя из материалов дела и буквального толкования условий договора страхования, суд считает, что установление истцу 2 группы инвалидности по общему заболеванию не является страховым случаем.

При заключении договора у истца имелась возможность застраховаться на случай потери трудоспособности как в результате несчастного случая, так и болезни, наступления инвалидности вследствие заболевания, однако данное страхование не производилось.

Доводы истца о том, что заключив с ответчиком договор комплексного ипотечного страхования и уплачивая ежегодно страховую премию, истец, не обладая специальными познаниями, полагала, что она застрахована на случай смерти и нетрудоспособности в результате любой причины, отклоняются ввиду их несостоятельности.

Действительно, согласно п. 4.3.3 Правил комплексного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, под "инвалидностью" понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая или заболевания (болезни), произошедшее в период действия договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы.

Вместе с тем в соответствии с п. 1.1.12 договора страхования положения настоящего договора имеют преимущественную силу по отношению к правилам комплексного ипотечного страхования ОАО "АльфаСтрахование" от 20 марта 2015 года, в котором страховым случаем признается установление инвалидности I или II группы только в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (п. 3.1.2.2), а не в результате заболевания, как это имело место в данном случае.

Действительная воля страхователя и страховщика в указанной части была выражена в договоре однозначно и не имеет иного толкования.

Также из договора следует, что понятия "болезнь" и "несчастный случай" разделяются и являются взаимоисключающими.

Истец согласилась с условиями договора, приняла их и заключила договор страхования на этих условиях добровольно, что подтверждается ее собственноручной подписью на каждой странице договора.

В период действия договора страхования истец не лишена была возможности защитить свои нарушенные права, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе поставить вопрос о расторжении договора страхования в силу п. 1 ст. 12 настоящего Закона в установленном законом порядке, однако истец не воспользовалась своим правом, с требованиями об изменении условий договора страхования, о расторжении договора страхования истец до наступления рассматриваемого события не обращалась.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калужский районный суд Калужской области.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Д.В. Носов