Решение № 2-500/2017 2-500/2017~М-483/2017 М-483/2017 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-500/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2017 года г. Суворов Тульской области

Суворовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафонова М.Ю.,

при секретаре Копыльцовой Р.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-500/2017 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа и расходов, понесенных на оплату юридических услуг,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа и расходов, понесенных на оплату юридических услуг.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» 14 марта 2017 года был заключен кредитный договор № на сумму 670 050 руб., сроком на 60 месяцев, под 18,9 % годовых.

При заключении кредитного договора сотрудник банка сообщил ему о необходимости обязательного подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В обеспечение кредитного договора банк обусловил присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Так между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Размер платы за подключение к программе страхования составил 70 020 руб. 23 коп. При этом ему не предоставили выбор страховой компании.

20 марта 2017 г. ФИО1 было направлено заявление об отказе от участия в программе страхования и расторжении договора страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него и с требованием вернуть уплаченную плату за подключение к программе страхования в размере 70 020 руб. 23 коп.

05 апреля 2017 г. получил ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которому его документы были переданы в ПАО Сбербанк на рассмотрение, однако до настоящее времени о результатах рассмотрения заявления ему не известно, что и стало причиной его обращения с данным исковым заявлением.

Истец указывает, что поскольку он обратился с заявлением об отказе от договора страхования, 20 марта 2017 г. ( 19 марта 2017 г. –воскресенье, выходной день), то есть в пятидневный срок со дня его заключения, то и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк обязаны были возвратить денежные средства, уплаченные в качестве платы за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в размере 70 020, 23 руб.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В связи с чем просит взыскать моральный вред, причиненные ему действиями ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который оценивает в 50000 руб.

За защитой нарушенных прав он был вынужден обратиться за юридической помощью, расходы на которую он понес в размере 29 750 руб., данные расходы также просит взыскать с ответчиков.

22 мая 2017 г. в адрес ответчиков истцом были отправлены претензии, которые в добровольном порядке не были удовлетворены. На основании вышеизложенного, истец ФИО1 просит расторгнуть договор страхования, взыскать плату за подключение к программе страхования в размере 70 020, 23 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей, взыскать юридические услуги в размере 29 750,00 рублей и штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить и дал пояснения, согласно представленных возражений на отзыв ответчика, при этом добавил, что у него при заключении кредитного договора 14 марта 2017 г. не было возможности изменить типовые условия данного заявления, которые были составлены без учета индивидуальных особенностей и возможности страхового случая, в связи с этим ему не предоставили выбор страховой компании. Не согласен с возражениями ответчика, в которых указывает, что услуга по подключению к программе страхования не является обязательной, а воспользоваться ей или нет, решает заемщик, поскольку при заключении кредитного договора 14 марта 2017 г. сотрудник банка сообщил ему о необходимости обязательного подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Просит расторгнуть договор страхования, взыскать плату за подключение к программе страхования в размере 70 020, 23 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей, взыскать юридические услуги в размере 29 750,00 рублей и штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве считают исковые требования истца не подлежащие удовлетворению по тем основаниям, что согласно п. 4.1. Условий страхования участие физического лица в Программе программы "Добровольное страхование жизни и здоровья", оформленной 14.03.2017 г., может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При предоставлении клиентом заявления, зарегистрированного в отделении Банка при личном обращении, Банк готов вернуться к рассмотрению обращения клиента. Также сообщают, что 11 мая 2017 года, рассмотрев обращение Клиента № от 02 мая 2017 года, Банк дал ответ, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течении 14 дней с даты подключения, а также по истечении 14 дней в случае, если договор страхования в отношении физического лица не был заключен. Направление по почте или других каналов связи не допускается. По информации базы данных Банка, соответствующего заявления в банк не поступало.

Согласно пункту 4 условий страхования, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом истцом не представлено суду доказательств того, что он обращался в ПАО Сбербанк с претензией в течении 5 либо 14 дней (согласно Условий страхования) после подключения к Программе «Добровольное страхование жизни и здоровья», поскольку отметок банка о получении данной претензии нет. В отношении требований истца просят также отказать, между ООО СК « Сбербанк страхования жизни» и ПАО «Сбербанк России» 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений заемщиков, которые подают непосредственно Страхователю, то есть в Банк. Застрахованное лицо -истец не является стороной Договора страхования. Таким образом у истца отсутствуют основания для требования о взыскании страховой премии и расторжения договора страхования, поскольку истец не является стороной Договора страхования. Кроме того подтверждающим документом получения клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты услуги. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страховании. Вся необходимая информация была доведена до заемщика также в ходе устных обращений при подписании кредитного договора, а также в дальнейшем при исполнении договора. Истец действовал по своей воле, располагая полной информацией об услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, а в случае несогласия с условиями договора ФИО1 вправе был отказаться от его заключения.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Действия Банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). В остальной части требований о взыскании морального вреда и взыскании судебных расходов просит отказать за необоснованностью.

Представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление просят рассмотреть дело в отсутствие представителя, в иске отказать за необоснованностью, поскольку заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. При этом, подписывая Заявление, заемщик Банка подтверждает:

-свое согласие быть застрахованным в Обществе;

-адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях;

-ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным иотказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг;

-представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования;

-получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе.Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Кроме того, считают, что правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО «Сбербанк России», поскольку ПАО «Сбербанк России» не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования.

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства, суд находит, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а также по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права в соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями.

Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий (пункт 2 статьи 1, пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 8 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из приведенных выше норм закона в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

Судом из представленных сторонами банковских и финансовых документов установлено, что 14 марта 2017 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 670 050 руб., сроком на 60 месяцев, под 18,9 % годовых.

В исковом заявлении, истец указывает, что при заключении кредитного договора сотрудник банка сообщил ему о необходимости обязательного подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В обеспечение кредитного договора банк обусловил присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Соответственно в этот же день заемщиком –ФИО1 было подписано заявление на присоединение программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в центральный аппарат ПАО Сбербанк, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и обязался оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 70 020,23 руб. за весь срок страхования. Страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); факт установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и /или заболевания в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного).

14 марта 2017 г. между ФИО1 (Истец) и ПАО Сбербанк (Кредитор) заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк исполнил обязательства и предоставил истцу кредитные средства в размере 670 050, 00 рублей на цели личного потребления.

Так между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Размер платы за подключение к программе страхования составил 70 020 руб. 23 коп.

Истец ФИО1 утверждает, что у него не было возможности изменить типовые условия заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые были составлены без учета индивидуальных особенностей и возможности наступления страхового случая, в связи с чем ему не представили выбор страховой компании.

Суд не может согласиться с данными доводами, поскольку из заявления от 14 марта 2017 г. следует, что ФИО1 был ознакомлен с условиями подключения к программе страхования, с ними согласился, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении на страхование. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в условия предоставления кредита и условия страхования, суду не представлено. При этом ФИО1 добровольно обратился к ответчику для получения кредита, выразил желание быть застрахованным по договору страхования заемщиков, в случае несогласия с условиями кредитования и страхования он мог обратиться в иную кредитную организацию.

Разрешая заявленный иск суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно выбрал для себя страхование жизни в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк, с условиями страхования был ознакомлен и с ними согласился, о чем расписался в заявлении, соответственно на стадии обращения в ПАО Сбербанк и заключения кредитного договора и договоров страхования ФИО1 располагал полной информацией о предложенных ему услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимал решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором страхования, что в полной мере соответствует принципу свободы договора. Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком прав истца на свободный выбор услуг страхования, а также обусловленности получения кредита необходимостью присоединиться к Программе страхования, материалы дела не содержат.

Доводы ФИО1 о том, что он обращался в ПАО Сбербанк с претензией в течении 5 дней (согласно Условий страхования) после подключения к Программе «Добровольное страхование жизни и здоровья», письменными доказательствами не подтверждены.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора ФИО1 выразил добровольное согласие на страхование, подписав отдельные заявления о присоединении к программе страхования жизни заемщика кредита. При этом, до сведения ФИО1 доведено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу услугу страхования, истцом суду не представлено, равно как доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь собой отказ в заключении кредитного договора.

В соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Согласно п. 4.1. Условий страхования участие физического лица в Программе программы "Добровольное страхование жизни и здоровья", оформленной 14.03.2017 г., может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

Как пояснил в судебном заседании истец ФИО1 он направлял свои претензии банку по средствам почтовой связи, вместо личного обращения в банк.

Анализ взаимосвязанных положений пункта 2 статьи 1, статьи 329, пункта 1 статьи 421, пункта 2 статьи 935 ГК РФ свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Суд приходит к выводу, что перед заключением кредитного договора ФИО1 ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и программе страхования.

Кроме того банк включил истца в реестр застрахованных лиц, тем самым исполнил свои обязательства перед истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от 17.03.2017 г.).

Согласно выписке из Реестра застрахованных лиц, являющегося приложением к договору страхования, заключенному между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 включен в число застрахованных лиц (заемщиков кредита) на страховую сумму 670 050 рублей со сроком страхования с 14.03.2017 по 13.03.2022.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказана банком, принятые на себя ответчиками обязательства по обеспечению участия истца в программе страхования заемщика выполнены надлежаще.

Включение в кредитный договор условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. ФИО1 при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь в другой страховой организации, перечень которых имеется на сайте ответчика.

Поскольку при заключении кредитного договора была соблюдена письменная форма сделки, договор страхования добровольно был заключен истцом, права заемщика и права потребителя при этом не нарушаются, оснований для признания условий договора страхования недействительными и применения последствий недействительности сделки не имеется.

Требование о компенсации морального вреда и штрафа производно от указанных выше основных требований. Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных исковых требований, требование о компенсации истцу морального вреда, а также взыскании штрафа в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований основания для взыскания судебных издержек, связанных с оплатой услуг представителя в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа и расходов, понесенных на оплату юридических услуг, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Суворовский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято судом 09 августа 2017 года.

Председательствующий