Решение № 2-230/2017 от 3 мая 2017 г. по делу № 2-230/2017

Дело <№>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДД.ММ.ГГГГ> г.Павловск

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Петренко Л.И.,

при секретаре - Шульженко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (ОАО) к ФИО1 <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АКБ «Инвестбанк» (ОАО), в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратился в суд с иском, уточненным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму <данные изъяты>., из них: срочный основной долг – <данные изъяты>.; просроченный основной долг – <данные изъяты>.; срочные проценты – <данные изъяты>.; просроченные проценты - <данные изъяты>., проценты на просроченный основной долг - <данные изъяты>., штрафные санкции на просроченный основной долг - <данные изъяты>.; штрафные санкции на просроченные проценты – <данные изъяты>.; взыскании расходов по уплате госпошлины <данные изъяты>.

Мотивирует тем, что <ДД.ММ.ГГГГ>. между АКБ «Банк Сбережений и Кредита» (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <№> о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>., на <данные изъяты> месяца, под <данные изъяты> % годовых. Согласно графика платежей, заемщик должен был производить погашение долга ежемесячно аннуитетными платежами по <данные изъяты>. Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив кредит на счет заемщика <№>. Затем, по предложению (оферте) заемщика ФИО1 между ним и АКБ «Банк Сбережений и Кредита» (ЗАО) был заключен кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., который заменил ранее заключенный кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. Данным договором была предусмотрена сумма кредита <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых; погашение должно производиться на основании нового графика платежей; за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и процентов банк имеет право начислять штрафы. Однако, заемщик ФИО1 свои обязательства по погашению переоформленного кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом. <ДД.ММ.ГГГГ>. между АКБ «Банк Сбережений и Кредита» (ЗАО)-Цедент и АКБ «Инвестбанк» (ОАО)-Цессионарий заключен Договор цессии, согласно которого Цессионарий принял права требования задолженности по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами.

Решением Арбитражного суда города Москвы от <ДД.ММ.ГГГГ> АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом); конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истец исковые требования поддерживает, просит удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного возражения на исковое заявление не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно положений ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

<ДД.ММ.ГГГГ> между АКБ «Банк Сбережений и Кредита» (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <№> на предоставление кредита на потребительские нужды в размере <данные изъяты>.; сроком на <данные изъяты> месяца (п.1.1.); под <данные изъяты>% годовых (п.2.2.); эффективная процентная ставка <данные изъяты>% годовых (примечание к п.3.1.1.1.); сумма кредита перечисляется на счет «потребительский» <№> (п.2.3.); уплата заемщиком аннуитетных ежемесячных платежей производится в соответствии с графиком платежей (п.2.6., п.4.1.1.); в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа начисляются штрафы, предусмотренные Тарифами банка (п.5.1.); банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, процентов, пени при просрочке платежа (п.3.1.2.3); банк имеет право уступить свои права требования по договору третьим лицам с уведомлением об этом заемщика (п.3.1.2.5) (л.д. 15-18).

Заемщик ФИО1 ознакомлен с Графиком платежей, являющимся Приложением <№> к кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.: дата ежемесячного платежа – <данные изъяты> число каждого месяца; сумма платежа – <данные изъяты>.; последний платеж – <данные изъяты>. (л.д. 26).

Указанный договор был заключен с ответчиком без созаемщиков, без поручителей и без обеспечения.

На лицевой счет заемщика <№> зачислено <данные изъяты>., таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 в банк подано предложение (оферта), которое акцептовано банком <ДД.ММ.ГГГГ>, в связи с чем между заемщиком ФИО1 и кредитором- АКБ «Банк Сбережений и Кредита» (ЗАО) заключен кредитный договор <№>, который должен действовать вместо ранее заключенного кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.: сумма кредита <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых; погашение производится на основании нового графика платежей; за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и процентов банк имеет право начислять штрафы: за первый пропуск платежа <данные изъяты>., за второй и последующие - <данные изъяты>. (п.7.1.1.); банк имеет право уступить свои права требования по договору третьим лицам (п.8.4.) (л.д. 45-46).

<ДД.ММ.ГГГГ>. заемщик ФИО1 ознакомлен с Графиком платежей к кредитному договору <№>: дата ежемесячного платежа – <данные изъяты> число каждого месяца; сумма платежа – <данные изъяты>.; последний платеж <ДД.ММ.ГГГГ>. – <данные изъяты>. (л.д. 27-29); полная стоимость кредита – <данные изъяты>% (л.д. 51).

Указанный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. был заключен с ответчиком без созаемщиков, без поручителей и без обеспечения; фактически является реструктуризацией долговых обязательств заемщика ФИО1 перед АКБ «Банк Сбережений и Кредита» (ЗАО) по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

На основании распоряжения ФИО1 на лицевой счет заемщика <№> зачислено <данные изъяты> Таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором (л.д. 52).

Согласно выписки по счету <№> за период с <ДД.ММ.ГГГГ>. по <ДД.ММ.ГГГГ>. у заемщика ФИО1 обязанность по погашению задолженности по кредиту, выданному <ДД.ММ.ГГГГ>., на основании согласованного сторонами графика платежей, возникла с <ДД.ММ.ГГГГ>, однако, каких-либо платежей по погашению основного долга им не производилось (л.д. 52-53).

Графиком платежей по кредитному договору <№> предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами с <ДД.ММ.ГГГГ>, при этом фактически заемщиком ФИО1 внесено платежей в погашение процентов:

-начисленных срочных процентов: <ДД.ММ.ГГГГ>.-<данные изъяты>., <ДД.ММ.ГГГГ>. - <данные изъяты>., <ДД.ММ.ГГГГ>.-<данные изъяты>., т.е. всего 3 платежа на сумму <данные изъяты>.; задолженность по просроченным процентам составляет <данные изъяты>. (л.д. 95);

-начисленных процентов на просроченный основной долг - погашений нет, задолженность по данному виду процентов - <данные изъяты> (л.д. 54-55, 97).

Таким образом, заемщиком ФИО1 в погашение долга и процентов вносились суммы в меньшем размере, чем предусмотрено договором, со значительными нарушениями графика платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. Следовательно, со стороны заемщика имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение условий договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

В соответствии с положениями ст.ст. 382-390 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу; кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору; уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.

<ДД.ММ.ГГГГ> между АКБ «Банк Сбережений и Кредита» (ЗАО)-Цедент и АКБ «Инвестбанк» (ОАО)-Цессионарий заключен Договор цессии, согласно которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования задолженности по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, указанным в Приложении <№>, а цессионарий обязан оплатить уступаемые по Договору права требования к должникам (л.д. 8-9).

В Приложении <№> к договору цессии от <ДД.ММ.ГГГГ>. за <№> значится должник ФИО1, в отношении которого по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. установлена общая сумма уступаемых прав – <данные изъяты>., в т.ч. сумма основного долга - <данные изъяты>. (л.д. 9-11).

Следовательно, к цессионарию АКБ «Инвестбанк» (ОАО) перешло право требования взыскания задолженности, возникшей у заемщика по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенному на основе и в качестве реструктуризации долга по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Приказом банка России от <ДД.ММ.ГГГГ>. <№> у АКБ «Инвестбанк» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 83). Решением Арбитражного суда города Москвы от <ДД.ММ.ГГГГ>. АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом); конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 80-85).

Изучив представленный истцом расчет взыскиваемой задолженности (л.д. 52-60 94-98), суд находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором в части основного долга, просроченного основного долга, просроченных процентов и процентов на просроченный основной долг.

Поэтому, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, являющемуся реструктуризацией долговых обязательства по кредитному договору <№>, взысканию с ответчика подлежат: срочный основной долг на сумму <данные изъяты>.; просроченный основной долг на сумму <данные изъяты>. (л.д. 94); просроченные проценты на сумму <данные изъяты>. (л.д. 95); проценты на просроченный основной долг на сумму <данные изъяты> (л.д.97).

В связи с тем, что заемщиком ФИО1 его обязанность по внесению платежей в погашение основного долга и процентов осуществлялась ненадлежащим образом, банком в соответствии с п.7.1. кредитного договора (заключенного в офертно-акцептном порядке) начислены штрафы (пени) на общую сумму <данные изъяты>., в том числе: на просроченный основной долг <данные изъяты>., на просроченные проценты <данные изъяты>.

Указанные штрафные санкции начислялись кредитором с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, при этом заемщиком никаких денежных сумм в их погашение не вносилось (л.д. 57-59).

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в определении №6-О от 15.01.2015г. указал, что законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. обязательства.

Ответчиком ФИО1 не заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.

Однако, согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст.333 ГК РФ). В этом случае, при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Судом установлено, что после заключения кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., а также после заключения кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., заемщик оплачивал платежи с регулярными нарушениями графиков платежей, при этом основной долг и начисленные штрафы не погашал вовсе, а в погашение процентов внес только 3 платежа (последний <ДД.ММ.ГГГГ>.). Однако, кредитор обратился в суд только через 3 года после даты последнего платежа, при этом за данный отрезок времени размер начисленной пени увеличился с <данные изъяты>. до <данные изъяты>.

То есть кредитор, с учетом негативной кредитной истории заемщика ФИО1 не предпринял своевременно мер по обращению в суд для досрочного взыскания задолженности и способствовал таким образом значительному увеличению размера штрафных санкций..

Поэтому, суд находит явно несоразмерной сумме просроченного основного долга <данные изъяты>. размер начисленной банком неустойки <данные изъяты>., которая подлежит снижению до <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В п.21.Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно платежного поручения <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. истцом при подаче искового заявления уплачено государственной пошлины <данные изъяты>. (л.д. 3), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, несмотря на снижение судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 <ФИО>1 в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО), в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», сумму основного долга <данные изъяты>.; просроченного основного долга <данные изъяты>.; просроченные проценты <данные изъяты>., проценты на просроченный основной долг <данные изъяты>; штрафные санкции за несвоевременное внесение ежемесячных платежей <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Л.И. Петренко