Решение № 2-1976/2023 2-1976/2023~М-1238/2023 М-1238/2023 от 21 августа 2023 г. по делу № 2-1976/2023

Дело № 2-1976/2023

24RS0028-01-2023-001515-81


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21.08.2023 г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе председательствующего судьи Резникова Ю.Е.,

с участием представителя заявителя ФИО1 (посредством ВКС),

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2,

представителя Управления Роспотребнадзора по краю ФИО3,

при секретаре Андреевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО4 от 06.04.2023,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 06.04.2023 № У-23-29069/5010-003.

Требования мотивированы тем, что 10.12.2020 между ПАО «Сбербанк» и ФИО5 заключен кредитный договор. На основании заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика ФИО5 включена в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения № ДСЖ-5 со сроком страхования с 10.12.2020 по 09.12.2025. Подписав настоящее заявление, ФИО5 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просила ПАО Сбербанк заключить с ней договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни. Стоимость страхового возмещения в размере 12 190,17 руб. перечислена страховой компании. ФИО5 досрочно погасила задолженность по кредитному договору и 26.10.2021 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в чем ей было отказано.

Направленная 24.02.2022 в адрес финансовой организации претензия также оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 06.04.2023 заявление ФИО5 удовлетворено частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 2 762,99 руб. Страховая компания полагает решение незаконным, поскольку услуга потребителю по Программе страхования оказывалась ПАО «Сбербанк». При желании отказаться от договора страхования заемщик должен был обратиться непосредственно к ПАО «Сбербанк». ФИО5 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключало договор страхования с физическим лицом и не получало каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО5, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги – ПАО «Сбербанк». Банк, оказавший ФИО5 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Кроме того в перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Соответственно, финансовый уполномоченный не имел право рассматривать обращение.

Протокольными определениями суда от 27.06.2023 и от 27.07.2023 к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечены АНО «СОДФУ», а качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, Управление Роспотребнадзора по краю.

В судебном заседании представитель заявителя заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ПАО «Сбербанк» заявленные требования поддержала.

Представитель Управления Роспотребнадзора по краю возражал против удовлетворения заявления.

Иные участники процесса, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили. Суд с учетом мнения участвующих в деле лиц, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя заявителя, а также изучив возражения финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (ст. 781 ГК РФ).

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (ст. 782 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Как следует из материалов дела и установлено судом,10.12.2020 между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № <***> на сумму 101 584,77 руб.

В этот же день, ФИО5 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья № ЦПТРР0040004822855, согласно которому ФИО5 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и Условиями участия в Программе страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с даты внесения платы за участие в Программе страхования. Размер тарифа за участие в Программе страхования составляет 2,4 % годовых от страховой суммы. Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 101 584,77 руб.

Также из указанного заявления следует, что ФИО5 выразила согласие на оплату суммы платы за участие в Программе страхования в размере 12 190,17 руб. Плата за участие в Программе страхования уплачивается одним из способов: путем списания со счета (счета банковской карты), за счет суммы предоставленного ПАО Сбербанк кредита.

В соответствии с п. 7.1, 7.2 заявления на участие в страховании выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - выступает ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Кроме того, судом установлено, что 30.05.2018 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк» (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее – соглашение) в отношении имущественных интересов, связанных с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6 соглашения, а также с их смертью (п. 3.1 соглашения).

В соответствии с п. 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. При этом договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 3.4 соглашения).

Как указано в п. 3.5 соглашения застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО «Сбербанк».

В разделе 8 соглашения предусмотрены основания прекращения договора, согласно которому действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случае и в порядке, предусмотренные законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением договора страхование. При досрочном прекращении договора возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.1-8.2).

Пунктом 7.1 Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00, являющимися приложением к соглашению от 30.05.2018 № ДСЖ-5, предусмотрены основания прекращения договора страхования до истечения срока его действия: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования до его вступления в силу; отказ страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанным подп. 6.1.1 или подп. 6.1.3 Правил, после его вступления в силу и до истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты заключения договора страхования; отказ страхователя от договора, заключенного способом, указанным в подп. 6.1.2 Правил до и после получения страхового полиса и правил страхования; отказ страховщика от договора страхования, заключенного с физическим лицом, юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем в случае, предусмотренном п. 4.6 Правил страхования; по соглашению сторон; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Также из материалов дела усматривается, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве приложения № 11.1 к соглашению утверждены условия участия к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Условия), с которыми ФИО5 ознакомлена и согласна, что следует из ее заявления от 10.12.2020.

Как предусмотрено п. 2.1-2.2 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий).

Пунктом 3.6 Условий предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. При этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении (п. 4.1 Условий).

Согласно имеющейся в материалах дела Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой ФИО5 также ознакомлена под роспись и согласилась с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: при подаче в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; при подаче в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении застрахованного лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит (п. 4 Памятки).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО5 является застрахованным лицом с 10.12.2020 по 09.12.2025, срок страхования составляет 60 месяцев.

Из материалов дела также усматривается, что 21.10.2021 ФИО5 досрочно погасила задолженность по кредитному договору и направила 26.10.2021 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных за включение в программу страхования соразмерно неиспользованному периоду. ПАО Сбербанк 29.10.2021 в удовлетворении обращения отказал.

29.10.2021 ФИО5 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, 30.10.2021 ПАО «Сбербанк» уведомило заявителя об отказе в удовлетворении требований.

Не согласившись с полученным ответом, 24.02.2022 ФИО5 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате страховой, в удовлетворении которой ПАО «Сбербанк» 27.02.2022 отказало.

02.03.2022 ФИО5 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, 05.03.2022 ПАО «Сбербанк отказало заявителю.

После чего ФИО5 обратилась в службу финансового уполномоченного о взыскании страховой премии с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением финансового уполномоченного от 06.04.2023 № У-23-29069/5010-003 требования ФИО5 удовлетворены частично, в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 2 762,99 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано. При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Из содержания ст. 55 ГПК РФ следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Как следует из положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, заслушав пояснения сторон, а также письменные возражения, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При этом суд исходит из того, что ФИО5 не является стороной договора страхования, спорные денежные средства оплачены ФИО5 в качестве оплаты за оказание возмездной услуги по подключению к Программе страхования, а не в качестве страховой премии.

Доказательств перечисления оплаченных ФИО5 денежных средств страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в материалы дела не представлено, и в этой связи оснований полагать, что данные денежные средства были получены ПАО «Сбербанк» в качестве компенсации страховой премии, перечисленной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не имеется.

Обязанность по оплате страховой премии, исходя из содержания соглашения об условиях и порядке страхования от 30.05.2018 № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», возложена на страхователя, то есть на ПАО Сбербанк. Заявлением на участие в Программе страхования обязанность по возмещению Банку расходов по оплате страховой премии страховщику также не предусмотрена.

Кроме того, из пункта 3.5 соглашения от 30.05.2018 № ДСЖ-5 следует, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк, подавших заявление на участие в соответствующей программе страхования.

Банк, предлагая своим клиентам участие в программе страхования, выступает от собственного имени, является страхователем.

ФИО5 была подключена к программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», путем оплаты самостоятельной услуги в размере 12 190,17 руб., оказанной ПАО «Сбербанк».

Учитывая возмездный характер данной услуги, а также согласие заемщика ее оплатить, что подтверждается подписями в заявлении на участие в программе страхования, которым заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, при том, что обязательство по оплате страховой премии заемщиком страховщику данное заявление не содержало как и поручения банку ее перечислить страховой компании, услуга, оказанная банком заемщику по подключению его к договору страхования, являлась неделимой, ее стоимость (плата) определялась по формуле, приведенной в заявлении в соответствии с тарифами банка, а не тарифами страховщика, с такой стоимостью заемщик был согласен.

Таким образом, правоотношения по оказанию услуг по подключению к программе страхования и получению от заемщика платы за такие услуги сложились между Банком и заемщиком. Соответственно, у финансового уполномоченного не имелось правовых оснований для возложения на страховщика обязанности по возврату денежных средств, оплаченных потребителем ПАО «Сбербанк» в качестве платы за оказание услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, между заемщиком (ФИО5) и страховой компанией договор страхования не заключался, такой договор был заключен между Банком, оплатившим страховую премию, и страховщиком, в связи с чем у заемщика, являющегося застрахованным лицом и выгодоприобретателем в установленных договором страхования случаях и порядке, право на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита и отказе от договора страхования не возникло.

Сам факт оплаты Банком страховой премии страховщику по соглашению об условиях и порядке страхования от 30.05.2018 № ДСЖ-5 в отношении группы застрахованных лиц не свидетельствует о том, что договор страхования заключен между заемщиком и страховщиком, при этом закону не противоречит заключение договора страхования между Банком (страхователем) и страховщиком, застрахованными лицами по которому являются заемщики.

Кроме того, индивидуальные условия кредитного договора от 10.12.2020 № <***> не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования.

Из материалов дела не следует, что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования, ПАО «Сбербанк» предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Анализ вышеуказанных условий заключенного договора страхования, Правил и Условий страхования свидетельствует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежала перерасчету; возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависели от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита. А, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, суждение финансового уполномоченного о том, что при досрочном погашении кредита прекращается договор страхования, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 06.04.2023 № У-23-29069/5010-003 по обращению ФИО5.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.Е. Резников

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28.08.2023.