Решение № 2-323/2025 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-177/2025~М-125/2025

Дело №2-323/2025

УИД 13RS0003-01-2025-000178-98

Стр. 2.213


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

рп. Чамзинка 20 августа 2025 года

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Исаева А.В.,

при секретаре судебного заседания Сомовой С.Н.,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк», представитель которого не явился,

ответчика – ФИО1, не явился,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, - Управления Федеральной Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Мордовия, представитель которого не явился, ФИО2, не явилась,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав в обоснование исковых требований, что 29 июня 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №5754130398 по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 962 258 руб. 10 коп., с возможностью увеличения лимита под 18,9 % годовых, сроком на 72 месяцев.

Согласно п.4.1.7. договора залога №5754130398 целевое назначение кредита – кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №5754130398, возникающего в силу договора.

В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании п.2.1. договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, общей площадью 56,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> Согласно п.3.1. договора залога, залоговая стоимость квартиры определена в размере 1 392 000 руб.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 30 марта 2024 г., на 13 марта 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 678 557 руб. 72 коп.

По состоянию на 13 марта 2025 г. общая задолженность составляет 750 552 руб. 60 коп. из которых: 696 515 руб. 21 коп. – просроченная ссудная задолженность, 43 916 руб. 32 коп. – просроченные проценты, 4 714 руб. 76 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 378 руб. 38 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 658 руб. 73 коп. – неустойка на просроченные проценты, 9 руб. 20 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 360 руб. 00 коп. – комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По указанным основаниям истец просит суд расторгнуть кредитный договор №5754130398, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 30 марта 2024 г. по 13 марта 2025 г. в размере 750 552 руб. 60 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 011 руб. 55 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14 марта 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14 марта 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 392 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В поданном исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Третьи лица – представитель Управление Федеральной Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Мордовия, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На основании пункта 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Чамзинского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http:// chamzinsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из статьи 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть, определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств, а также залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 29 июня 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №5754130398, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 962 258 руб. 10 коп. под 18,90% годовых сроком на 72 месяца, срок возврата кредита – 29 июня 2028 года (п.п.1, 2 кредитного договора).

Целевое назначение кредита - неотделимые улучшения предмета недвижимости (п.12 договора)

Заемщик обязался погашать задолженность ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

В силу п. п. 4.4, 4.6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие условия) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

Пунктом 13 кредитного договора №5754130398 от 29 июня 2022 г. установлена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

На основании заявлений от 29 июня 2022 г. ФИО1 выразил свое согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты. В соответствии с п. 1 кредитного договора страховая премия составляет 69 359 руб. 10 коп., которая перечисляется заемщиком в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика.

Согласно п.17 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог объекта недвижимости, возникающий в силу договора.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 29 июня 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №5754130493 - квартиры, общей площадью 56,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>

Кредитор выполнил свои обязательства путем перечисления денежных средств в безналичной форме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. п. 5.4.1, 5.4.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней - обратить взыскание на объекты недвижимости, находящиеся в залоге у Банка.

Ответчик свои обязательства по указанному кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 30 марта 2024 г. по 13 марта 2025 г. образовалась задолженность в размере 750 552 руб. 60 коп., из которых: 696 515 руб. 21 коп. – просроченная ссудная задолженность, 43 916 руб. 32 коп. – просроченные проценты, 4 714 руб. 76 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 378 руб. 38 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 658 руб. 73 коп. – неустойка на просроченные проценты, 9 руб. 20 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 360 руб. 00 коп. – комиссии.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 678 557 руб. 72 коп., последний платеж осуществлен 29 ноября 2024 г.

Представленный Банком расчет задолженности суд признает арифметически верным, все произведенные ответчиком платежи по кредиту были Банком учтены. Доказательства погашения суммы задолженности полностью либо в части ответчиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ суду не представлены.

Направленное в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения.

В связи с изложенным, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №5754130398 от 29 июня 2022 г. в размере 750 552 руб. 60 коп., из которых 696 515 руб. 21 коп. – просроченная ссудная задолженность, 43 916 руб. 32 коп. – просроченные проценты, 4 714 руб. 76 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 378 руб. 38 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 658 руб. 73 коп. – неустойка на просроченные проценты, 9 руб. 20 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 360 руб. 00 коп. – комиссии.

В силу части 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Исходя из изложенных положений закона, условий кредитного договора, а также пределов заявленных исковых требований, суд считает обоснованным требование истца об обязании ответчика выплачивать проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 14 марта 2025 г. по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 14 марта 2025 г. по день вступления решения в законную силу также подлежат удовлетворению.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Невнесение платежей, а также внесение платежей по кредиту в меньшем объеме, чем установлено графиком платежей, по мнению суда, является существенным нарушением условий кредитного договора заемщиками, достаточным для его расторжения. Из представленной стороной истца выписки по счету следует, что нарушения ответчиком условий кредитного договора носят систематический характер.

В этой связи, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №5754130398 от 29 июня 2022 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Разрешая заявленные исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Для обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему, в соответствии со статьей 334 ГК РФ Банк вправе заключать договоры залога имущества.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору №5754130398 от 29 июня 2022 г. является договор залога (ипотеки) №5754130493 от 29 июня 2022 г., в соответствии с которым предметом залога является: объект недвижимости - квартира, с кадастровым номером № общей площадью 56,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 392 000 руб. (пункт 3.1 договора залога).

Как следует из Выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, собственником жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО1 Дата государственной регистрации права – 15 февраля 2017 г.

Установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости в пользу ПАО «Совкомбанк» (ипотека) – номер государственной регистрации №, дата государственной регистрации 30 июня 2022 г., срок действия с 30 июня 2022 г. по 29 июня 2028 г. истечении 72 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов (п. 5.4.3 Общих условий), при нарушении заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4).

Положениями частей 1 - 3 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов (п. 5.4.3 Общих условий), при нарушении заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4).

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 56 указанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77 указанного закона.

На основании частей 1 и 5 статьи 54.1 вышеуказанного Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно части 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Исходя из системного толкования указанных правовых норм права, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе, квартиры, принадлежащие на праве собственности.

Названные положения допускают обращение взыскания на жилое помещение, являющееся единственным для залогодержателя и членов его семьи, если такое жилое помещение является предметом ипотеки в силу договора или закона.

В силу части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

- суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном 2 и 3 пунктом 2 статьи 350.1 кодекса.

Как следует из пункта 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. №23 «О применении судами правил о залоге вещей» при наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере 80 процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

Ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела начальная продажная цена предмета залога, указанная в договоре залога, не оспаривалась. Ходатайств о назначении экспертизы на предмет определения рыночной стоимости предмета залога, не заявлялось.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Статья 337 ГК Российской Федерации предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Размер задолженности по кредитному договору №5754130398 от 29 июня 2022 г. по состоянию на 13 марта 2025 г. составляет 750 552 руб. 60 коп., соответственно, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества – 1 392 000 руб.

Таким образом, отсутствует совокупность обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Поскольку, ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, то суд, в соответствии со статьями 348 - 350 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью 56,2 кв. м., путем продажи с публичных торгов.

Из разъяснений, изложенных в пункте 84 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. №23 «О применении судами правил о залоге вещей», следует, что принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе, начальную продажную цену предмета залога (пункт 4 часть 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (часть 3 статьи 340 ГК РФ, пункт 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

В связи с изложенным, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости с учетом положений пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке.

Пунктом 3.1. договора залога (ипотеки) №5754130493 от 29 июня 2022 г. оценочная стоимость предмета залога по соглашению сторон определена в размере 1 392 000 рублей.

В поданном исковом заявлении содержится требование истца об установлении начальной продажной цены предмета залога, в размере 1 392 000 руб.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд, учитывая вышеизложенные нормы закона, а также отсутствие возражений со стороны залогодателя ФИО1, определяет начальную продажная цену залогового имущества в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами – 1 392 000 руб., в связи с чем, исковые требования в указанной части также подлежат удовлетворению в полном объеме.

Одновременно судом учитывается, что, заключая кредитный договор, обеспеченный ипотекой квартиры, ответчик ФИО1 должен был предусмотреть все возможные риски, связанные с неисполнением обязательств по данному договору, оценить финансовые перспективы в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств, в том числе и риск обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 40 011 руб. 05 коп., что подтверждается платежным поручением №313 от 14 марта 2025 г., и соответствует требованиям подпунктов 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации за рассмотрение требований имущественного характера в сумме 750 552 руб. 60 коп. и требования неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество).

С удовлетворением исковых требований, на основании разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", и в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 011 руб. 05 коп., уплаченной согласно платежному поручению №313 от 14 марта 2025 г. в соответствии с требованиями абз. 5 п. 1 ч. 1, а также абз.2 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №5754130398 от 29 июня 2022 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №5754130398 от 29 июня 2022 г. в размере 750 552 (семьсот пятьдесят тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 011 (сорок тысяч одиннадцать) рублей 05 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером 13:22:0115008:850, общей площадью 56,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 392 000 (один миллион триста девяносто две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.

Судья А.В. Исаев