Решение № 2-1873/2020 2-1873/2020~М-1316/2020 М-1316/2020 от 20 ноября 2020 г. по делу № 2-1873/2020

Дело № 2-1873/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2020 года Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Аристовой Н.Л.,

при секретаре судебного заседания Накоховой В.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к Р.Д.ОБ. о взыскании задолженности по договору кредитования от 14.11.2014 № в сумме 110085,72 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3401,71 руб.

В обоснование иска указано, что 14.11.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере ....... руб. сроком на ....... месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 11.05.2020 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 110085,72 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), из которых: задолженность по основному долгу – 79954,90 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 30130,82 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 0 руб.

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие задолженности не отрицал. Пояснил, что неоднократно обращался к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности, однако ему было отказано. Просил учесть добросовестное выполнение обязательств по кредитному договору с 14 ноября 2014 года по 08 августа 2018 года, сложное финансовое положение в настоящее время, наличие на иждивении троих детей, алиментных обязательств, а также наличие иных кредитных обязательства в банках «Тинькофф Банк» и «Почтобанк», в связи с чем не взыскивать начисленную после 08 августа 2018 года сумму процентов по кредиту, пени и штрафы.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст.433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой (ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 14 ноября 2014 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования в сумме ....... руб. до востребования, вид кредита – кредитная карта.

14 ноября 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Р.Д.ОВ. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил заемщику денежные средства на следующих условиях:

лимит кредитования – ....... руб. (п. 1 Индивидуальных условий);

договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – до востребования (п. 2 Индивидуальных условий);

ставка при совершении клиентом наличных операций, % годовых – ....... %, при совершении клиентом безналичных операций – ....... %. Льготный период ....... дней (п. 4 Индивидуальных условий);

платежный период – ....... дней. Дата платежа – согласно Счету-выписке. Дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ. Состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита ....... % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее ....... руб. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) МОП в погашение кредита в течение платежного периода. Банк направляет заемщику счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи заемщика (п. 6 Индивидуальных условий);

погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 Индивидуальных условий);

цели использования заемщиком потребительского кредита – на неотложные нужды (п. 11 Индивидуальных условий);

пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта .......%. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до ....... руб.: ....... руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от ....... до ....... руб.: ....... руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; ....... руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более; при сумме кредита от ....... до ....... руб.: ....... руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; ....... руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; ....... руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. При сумме кредита от ....... до ....... руб.: ....... руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; ....... руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; ....... руб. за факт образования просрочки 3 раза и более (п. 12 Индивидуальных условий);

заемщик согласен на выпуск банком карты ........ Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты: ....... руб.; плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах банка НКО ОРС и сторонних банков: ....... % от суммы плюс ....... руб.; перевыпуск карты в связи с утерей, порчей, в т.ч. утратой ПИН-кода: ....... руб.; разблокировка карты в т.ч. при блокировке ПИН-кода: ....... руб.; снятие наличных денежных средств со счета: ....... % мин. ....... руб.;

банк направляет сообщения заемщику одним из следующих способов: по электронной почте, через отделения почтовой связи, в отделении банка, через SMS-сообщения на номер сотовой связи клиента, через уведомление в сервисе «Интернет-банк» (п. 16 Индивидуальных условий);

банк предоставляет заемщику кредит в течение 30 календарных дней со дня получения заявления-оферты клиента, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета – №; 2) выдачи кредитной карты и ПИН-кода; 3) установления лимита кредитования (п.17 Индивидуальных условий);

подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься с заемщика в случае заключения договора кредитования. Общие условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка (в т.ч. в торговых сетях) (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Судом установлено, что банк свои обязательства по предоставлению кредитного лимита в размере ....... руб. выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 14 ноября 2014 года по 11 мая 2020 года.

Однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что также подтверждается выпиской по счету. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по своевременной и полной уплате денежных средств по договору кредитования, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности, что ответчиком не оспорено.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по договору кредитования от 14 ноября 2014 года № по состоянию на 11 мая 2020 года (период образования задолженности с 10 октября 2015 года по 11 мая 2020 года) составляет 110085,72 руб., в том числе: 79954,9 руб. – задолженность по основному долгу, 30130,82 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – неустойка, начисленная за образование просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Ответчиком ФИО1 доказательств необоснованности представленного истцом расчета суммы задолженности не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Также ответчиком не представлено доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, подтверждающих изменение указанной суммы задолженности на дату рассмотрения дела.

У суда не имеется оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями ст. ст. 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия договора кредитования, обязательства по уплате обязательных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются с августа 2018 года, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 образовавшейся по договору кредитования от 14 ноября 2014 года № задолженности по состоянию на 11 мая 2020 года (период образования задолженности с 10 октября 2015 года по 11 мая 2020 года) в общем размере 110085,72 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ссылка ФИО1 на то обстоятельство, что задолженность перед банком образовалась в связи с ухудшением его материального положения, не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, так как ухудшение материального положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнения обязательств по возврату кредита.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе, государственную пошлину.

При подаче иска ПАО КБ «Восточный» по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № произвело уплату государственной пошлины в размере 3401,71 руб.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, понесенные ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в указанном выше размере подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 14 ноября 2014 года № в размере 110085,75 руб., в том числе: 79954,90 руб. – задолженность по основному долгу, 30130,82 руб. –задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3401,71 рубль.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья Н.Л. Аристова