Решение № 2-188/2018 2-2790/2017 от 26 февраля 2018 г. по делу № 2-188/2018

Гражданское дело №


Решение

именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.В.

при секретаре Лиджиевой З.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОЕА к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

установил:

истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор № на суму <данные изъяты> сроком на 48 месяцев. Заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования с ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», в анкете содержалось условие об уплате страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> рублей, в подтверждение заключения договора страхования выдан страховой полис серии NU0 №.

ДД.ММ.ГГГГ ОЕА направила в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» заявление о возврате денежных средств в связи с аннулированием договора страхования в соответствии с п.6.16.1 Правил добровольного страхования от финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено право страхователя досрочно отказаться от исполнения договора страхования путем направления в адрес страховщика заявления от страхователя и получения его страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения договора, при этом страховая сумма подлежит возврату при отсутствии в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат. Заявление ОЕА было оставлено без удовлетворения, ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца ответ, в котором указал, что договор страхования может быть расторгнут на основании п.6.16 Правил страхования № финансовых рисков, связанных с потерей работы, согласно которому при досрочном прекращении действия договора уплаченные страховые взносы возврат не подлежат. С данным отказом истец не согласен, считает его нарушающим его права потребителя.

С учетом уточнения иска просит суд расторгнуть договор страхования NU0 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОЕА и ООО «Хоум кредит страхование» с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика убытки в виде уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей.

Истец ОЕА в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в адрес суда заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, доверила представлять ее интересы в суде представителюИЮН

В судебном заседании представитель истцаИЮНисковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в адрес суда возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, заявив о пропуске срока исковой давности, дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства по делу, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 1, 421 ГК РФ, ст.ст. 10, 12 Закона РФ О защите прав потребителей» граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Исходя из п. п. 1 и 2 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОЕА и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор № на сумму 149 300 рублей сроком на 48 месяцев. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного указанным кредитным договором, на основании заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ между ОЕА и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № Дженерали ППФ Общее страхование», что подтверждается страховым полисом серии NU0 №, согласно которому страховая премия по договору составила 30820 рублей. Срок страхования определен в размере 1440 дней с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя взноса в полном объеме и действует до окончания срока страхования.

Выпиской по счёту подтверждается перечисление в страховую компанию денежных средств в <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ОЕВ направила в адрес ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» по адресу 125047 <адрес> 4-й <адрес>, указанному в страховом полисе, заявление на возврат денежных средств в связи с аннулированием договора страхования NU0 №, просила перечислить деньги на ее счет, подтвердив, что с даты начала договора никаких страховых событий с ней не происходило.

Данное заявление было получено ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» было переименовано на ООО «Хоум Кредит Страхование», что подтверждается сообщением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» сообщило ОЕА о том, что заявление на страхование было подписано ею добровольно, условиями договора страхования NU0 № от ДД.ММ.ГГГГ и правилами п.6.16 Правил страхования № финансовых рисков, связанных с потерей работы, при досрочном прекращении действия договора уплаченные страховые взносы возврату не подлежат.

Таким образом, ответчик отказал истцу в удовлетворении ее заявления о возврате денежных средств, сославшись на иные основания для возврата денежной суммы.

Доводы ответчика о том, что истец не обращалась с заявлением о возврате страховой премии опровергаются как почтовой описью отправляемого от ДД.ММ.ГГГГ, так и почтовым уведомлением о получении заявления, а также ответом ООО «Хоум Кредит Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, сославшись на пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, указав, что он истек до ноября 2015 года.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается не со дня нарушения права, а с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Обратившись в 2012 году в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, и получив в 2014 году ответ, из которого следовало, что договор не расторгнут, истец полагала что договор является действующим, в связи с чем и обратилась с требованием о его расторжении, а также не получив денежные средства в счет возврат страховой премии обратилась в суд в течение срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ.

Неисполнение требований потребителя, изложенной в Заявлении об аннулировании договора страхования, суд считает незаконным, противоречащим вышеуказанным нормам ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающими такую возможность заёмщика-потребителя.

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 6.16.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае получения страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факта Страховщика, указанным на официальном интернет-сайте Страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком.

Таким образом, ответчик, получив заявление истца о возврате страховой премии, свою обязанность не выполнил, тем самым нарушил как взятые на себя договорные обязательства, так и нормы действующего законодательства, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в сумме 30820 рублей подлежат удовлетворению.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.

Требование истца о взыскании ответчика процентов за нарушение срока возврата денежных средств является обоснованным и подлежит удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13756 рублей. Расчет требований в этой части судом проверен, признан правильным.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование о компенсации морального вреда обоснованно истцом нарушением срока возврата страховой премии.

Факт нарушения срока возврата страховой премии нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Установление указанных обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца как потребителя, является достаточным основанием для удовлетворения ее требований о компенсации морального вреда.

При определении размера присуждаемой истцу компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства причинения вреда связанные с несвоевременным возвратом значительной суммы денежных средств, степень вины нарушителя, и полагает, что требуемая компенсация в сумме 2 500 руб. соответствует принципам разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом этого с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемых сумм в <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения иска в части расторжения договора страхования, заключенного между сторонами с ДД.ММ.ГГГГ.

Основания изменения и расторжения договора установлены положениями статьями статей 450,453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, договор страхования был заключен на срок1440 дней с даты вступления в силу, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, и на момент рассмотрения спора прекратил свое действие.

Таким образом, требование о расторжении договора предъявлено после окончания срока его действия.

В силу пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая изложенное, требование о расторжении может быть заявлено только в отношении действующего договора, договор, прекративший свое действие, не может быть расторгнут, в связи с чем исковые требования о расторжении договора не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения иска суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение понесенных расходов на оплату услуг представителя 7000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном размеру удовлетворенной части иска, от уплаты которой освобождена истец, в сумме2 543 рубля 42 копейки.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ОЕА к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» в пользу ОЕА страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, проценты в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» государственную пошлину в местный бюджет МО «<адрес>» в сумме <данные изъяты> рубля 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Кривошеева О.В.