Решение № 2-2947/2025 2-2947/2025~М-2278/2025 М-2278/2025 от 30 ноября 2025 г. по делу № 2-2947/2025

Дело № 2-2947/2025

УИД 26RS0003-01-2025-003559-09


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2025 года город Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе председательствующего - судьи Гусевой С.Ф.,

при секретаре судебного заседания Арутюнян М.Г.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 803 830,82 рубля, судебных расходов за уплату государственной пошлины в размере 41 076,62 рубля, обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, №, способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 810 000 рублей, под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Opel Astra 2011, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу статей 432, 435, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 151 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 226 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 525 123,33 рубля.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 803 830,82 рубля, из которых: комиссия за ведение счета: 745,00 рублей; иные комиссии – 2360, 00 рублей; просроченная ссудная задолженность: 587 714,49 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0,14 рублей; неустойка на просроченную ссуду: 516,48 рублей; неустойка на просроченные проценты 1464,02 рублей; причитающиеся проценты: 211 030,69 рублей.

Ответчик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора залогом – транспортным средством <данные изъяты><данные изъяты>, №.

Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако последний проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат ФИО3 исковые требования не признала, просила оставить исковое заявление без рассмотрения ввиду того, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик – ФИО1 обратилась в Арбитражный суд <адрес> с заявлением о признании её несостоятельной (банкротом).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 надлежащим образом извещённые о времени и месте его проведения, не явились, вызывались в суд заказным письмом с уведомлением о вручении в соответствии с требованиями части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

На основании статьи 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежащим образом извещённых лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статьи 420, 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (часть 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6 Закона об электронной подписи).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии со статьями 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и подтверждается представленными в материалах дела доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого общество представило ответчику кредит в сумму 810 000 рублей под 20,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> №.

Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена оплата минимального обязательного платежа ежемесячно не позднее 28 числа включительно каждого месяца. Последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Размер минимального обязательного платежа – 18 455 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, в связи с чем указанный выше кредитный договор равнозначен документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Так, ФИО1 обратилась с анкетой-соглашением на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все счета в банке, использовать электронную подпись, согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами.

Из материалов дела, в том числе выписки по счету №, следует, что банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в соответствии с кредитным договором в общем размере 700 000 рублей; ответчик принятые на себя обязательства по возврату долга выполнял не надлежащим образом, в период пользования кредитом выплаты не производил, при этом с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, а с ДД.ММ.ГГГГ - по процентам.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 803 380,82 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 745,00 рублей; иные комиссии – 2360,00 рублей; просроченная ссудная задолженность – 587 714,49 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,14 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 516,48 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1464,02 рубля; причитающиеся проценты – 211 030,69 рублей.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статьи 310 ГК РФ).

Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией, в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее установлена пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.

Факт заключения сторонами кредитного договора, предоставления банком ответчику средств и при этом ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита нашли свое подтверждение в процессе рассмотрения дела. Расчет задолженности, представленный банком, произведен в соответствии с условиями договора; указанный расчет проверен судом и признан правильным. Доказательств его недостоверности, как и контррасчета, ответчиком в суд не представлено.

Сведений о признании кредитного договора недействительным суду не представлено. Более того, ответчиком не отрицается факт пользования кредитными денежными средствами.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 803 830,82 рубля, в связи с чем, заявленные исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

Из пункта 10 индивидуальных условий следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, №, 2011 года выпуска.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГПК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога, залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, поскольку обязательства заемщика не были им исполнены добровольно, банк в соответствии со статьей 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела и приведенных норм гражданского законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу пунктов 1, 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлены основания для обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренные статьей 348 ГК РФ, с учетом условий, содержащихся в пункте 2 настоящей статьи, поскольку сумма задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом, превышает 5% от стоимости заложенного имущества, а просрочка платежей превышает три месяца.

При рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

Заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога также подлежат удовлетворению.

Разрешая заявление представителя ответчика ФИО1 – адвоката ФИО5 об оставлении искового заявления без рассмотрения, суд исходит из следующего.

Статья 222 ГПК РФ, устанавливающая основания для оставления заявления без рассмотрения, действует во взаимосвязи с предписанием абзаца третьего пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", прямо предусматривающим, что с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

В силу пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2016)", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если конкурсное производство в отношении лица открыто до принятия решения суда первой инстанции, заявленные требования подлежат рассмотрению в деле о банкротстве.

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик обратился в Арбитражный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о признании её несостоятельным (банкротом). ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество – ДД.ММ.ГГГГ.

В момент настоящего судебного разбирательства, какого-либо решения по заявлению ответчика о признании её несостоятельным (банкротом) вынесено не было, соответственно, процедура реструктуризации долгов ответчика начата не была.

Таким образом, суд не находит оснований для оставления без рассмотрения настоящего искового заявления.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 41 076,62 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика. Поскольку требования истца удовлетворены, то, применяя положения статьи 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 803 830,82 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, №, способ реализации - с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 076,62 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 01.12.2025

Судья подпись С.Ф. Гусева