Решение № 2-2774/2017 2-2774/2017 ~ М-2343/2017 М-2343/2017 от 27 августа 2017 г. по делу № 2-2774/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Силониной Н.Е., при секретаре Ерастовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ФИО1 обратился с указанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что 14.12.2016 года между ним и <данные изъяты> был заключен кредитный договор на сумму 455000 рублей с процентной ставкой 14,90% годовых на срок до 14.12.2021г. 14.12.2016г. во исполнение условия договора кредитования ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет Базовый»: Смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая/болезни, первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни. Истец поручил банку перечислить страховую премию в сумме 54600 рублей на счет страховщика ООО «СК ЭРГО Жизнь», которая оплачивается единовременно. Согласно п.3. договора в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленому на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. В силу п.5 срок действия договора равен сроку кредита: с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита ( в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанного в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредит. Страхование жизни и здоровья заемщика кредита осуществляется на срок действия кредитного договора, как страховка платежеспособности истца. 07.04.2017 года кредит в полном объеме погашен. В связи с досрочным погашением кредитного договора, период кредитования\ сократился с 60 месяцев до 3 месяцев 25 дней, расторжение кредитного договора с банком у истца возникла по причине погашения кредита, в связи с чем отпали основания страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по договору страхования. 01.04.2017 года,20.04.2017 года истцом написано заявление о расторжении договора страхования, возврате страхового взноса в размере 54600 рублей в связи с досрочным погашением кредита. Мотивированного ответа на заявление истца ответчиком направлено не было. 17.05.2017 года в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой удовлетворить требования потребителя, претензия была получена 24.05.2017г., но осталась без удовлетворения.

Истец просит взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» страховую премию в сумме 51111,67 рублей, неустойку с 01.05.2017г. по день исполнения денежного обязательства, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф, судебные расходы 8000 рублей в счет погашения затрат на юридические услуги, услуги нотариуса по заверению копии доверенности 50 рублей, услуги почты 71,75 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Представитель истца, действующая на основании доверенности, ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, в материалы дела предоставил отзыв на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.29-32,84-87,88).

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 14.12.2016г. между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 450000 руб. под 14,90% годовых сроком на 60 месяцев (л.д.11-13).

Кроме того, 14.12.2016г. истец заключил с ООО «Страховая компания ЭРГО Жизнь» договор страхования по программе «Пакет Базовый» (л.д.10).

Согласно п.1 договора страхования страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни 2) первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни 4) временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни.

Согласно п. 3 договора в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Пункт 4 договора страхования устанавливает размер страховой премии, который равен произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования.

Пунктом 5 договора предусмотрено, что срок действия договора страхования равен сроку кредита и действует с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в Заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании Заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (пункт 2).

Судом из материалов дела установлено, что 07.04.2017 года ФИО1 погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л.д.17,18).

01.04.2017г., 20.04.2017г. истец обратился к ответчику с заявлением в добровольном порядке расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате уплаченной страховой премии в размере 54600 рублей (л.д.19,20).

В ответ на обращения истца ответчиком направлялись письменные уведомления, которыми отказано в возврате страховой премии по договору страхования (л.д.70-77).

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца по следующим основаниям.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как указано в договоре страхования по программе «Пакет Базовый, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в ред. от 30.05.2016). Данные Правила истцом получены на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования (л.д.10).

Пунктом 4.2. Правил добровольного страхования установлено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по Договору о предоставлении кредита страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно п.6.13 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику, страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Условия договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса. Истец с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в установленный строк не обращался.

Договором страхования 14.12.2016г., заключенным между истцом ФИО1 и ответчиком, возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен. Кроме того, пунктом 5 определен срок действия договора страхования -до даты полного погашения кредита, указанной в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, т.е. до 14.12.2021г., при этом п.3 сторонами договора согласован порядок определения страховой суммы в случае при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита. Таким образом, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Своей подписью в договоре страхования Страхователь подтвердил, что он действует добровольно в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита (пункт 7). Данное обстоятельство свидетельствует о добровольном характере заключения договора страхования между истцом и ответчиком, доказательств понуждения к заключению договора страхования со стороны банка при выдаче кредита истцом не представлено. Собственноручная подпись страхователя подтверждает, что он осознанно добровольно заключил договор страхования и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Федеральный судья п/п Н.Е.Силонина

Копия верна.

Федеральный судья Н.Е.Силонина