Решение № 2-122/2021 2-2578/2020 от 29 марта 2021 г. по делу № 2-122/2021

Дело №

УИД: 37МS0№-34


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года <адрес>

Фрунзенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи: Орловой С.К.,

при секретаре: ФИО1,

с участием:

истца ФИО4 и его представителя ФИО2,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хайле Белай Сейоум к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

Хайле Белай Сейоум обратился к мировому судьей судебного участка № Фрунзенского судебного района <адрес> с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор <***> на сумму 373 000 рублей. При заключении данного кредитного договора банк обусловил получение кредита заключением договора страхования в указанной им страховой компании - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". В связи с чем, при заключении кредита им было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северный банк. Кредит истцом досрочно погашен. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период страхования в размере 29774 руб. 73 коп. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сообщило истцу о том, что отказ от исполнения договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю), в связи с чем, все документы переданы в банк. ДД.ММ.ГГГГ банк посредством письма отказал истцу в удовлетворении его требований. ФИО4 ссылается на нарушение его прав, поскольку услуга по заключению договора страхования при предоставлении кредита не является обязательной, фактически была навязана ему банком.

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу часть страховой премии в размере 29774 руб. 00 коп., неустойку в размере 29774 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.00 коп. и штраф в размере 34 774 руб. 00 коп.

Протокольным определением мирового судьи судебного участка № Фрунзенского судебного района <адрес> по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В ходе рассмотрения дела по существу истец в порядке ст. 39 ГПК РФ изменил свои исковые требования, пояснив, что им не оспаривается тот факт, что он подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. При выдаче ему кредита банком была удержана плата за подключение к программе страхования в размере 46102 руб. 80 коп. Поскольку предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя, с учетом доводов, изложенных выше, истец просит признать недействительным договор личного страхования, заключенный между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» «согласно соглашению об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ДСЖ-5 в отношении истца» по его заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскать с ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере 46 102 руб. 80 коп., денежные средства (убытки), связанные с оплатой процентов за пользование суммой платы за подключение к программе страхования, в размере 6408 руб. 20 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения кредитного договора) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46108 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.00 коп. и штраф в размере 49 306 руб. 90 коп. Требование о взыскании с ответчиков части страховой премии в сумме 29774 руб. 00 коп., которую истец просил взыскать при подаче настоящего иска к мировому судье, истец не поддерживает.

Истец ФИО4 суду пояснил, что свои исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнив, что кредитный договор он не читал, только подписал. Истец считал, что подключение к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора. Просит его иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 суду пояснила, что исковые требования истца поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснениях, из которых следует, что в заявлении о подключении к программе страхования «найти в тексте альтернативу словосочетанию «я согласен» на «я не согласен»» не представляется возможным. При этом, текст документа подготовлен банком. Вместе с тем, п. 1.2 Правил комбинированного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.СЖ/СЛ.01/05.00 предусматривает возможность изменения условий страхования. Истец считал, что подключение к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора. Плата за подключение к программе страхования составляет 46102 руб. 80 коп., из которой часть денежных средств банк перечисляет страховой организации. Также представитель истца указывает, что при заключении кредитного договора истцу не было предложено право выбора иной страховой компании или другой программы страхования. По ее мнению, истец не получил должной информации о сути заключенного договора страхования, был введен в заблуждение работниками банка. Также ему не были предоставлены Правила страхования. Полагает, что денежные средства, которые истец просит взыскать в его пользу с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подлежат взысканию в солидарном порядке. Также представитель истца указала, что истец не поддерживает требование о взыскании с ответчиков части страховой суммы в размере 29774 руб. 00 коп. При этом, отказ от иска в данной части сторона истца не заявляет Просит иск удовлетворить.

Более подробно позиция представителя истца изложена в письменных пояснениях по иску (т. 1 л.д. 186-191).

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» ФИО3 суду пояснила, что исковые требования истца не признает по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление и дополнениях к ним, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор. Договор страхования является договором межу банком и страховой компанией, заключаемый в пользу третьего лица. В день заключения кредитного договора истец добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования с указанной страховой компанией. Вся необходимая информация о порядке оказания услуг, прекращения действия договора страхования размещена в открытом доступе на официальном сайте банка и страховщика, содержится в предоставленной истцу документации, предварительно доведена устно при обслуживании. Истец был ознакомлен и согласен с Правилами страхования. Если бы он не усматривал в данном продукте ценности для себя, то он мог и не подписывать и не заключать договор страхования. Предоставленные клиенту документы изложены в наглядной, понятной и доступной для клиента форме, обеспечивающей возможность свободно ознакомиться с содержанием. Истец подписал документы без каких-либо оговорок. Оснований полагать, что истец действовал недобровольно, или содержание документов могло привести к искажению смысла предоставляемой информации, не имеется. Программа страхования является добровольной. В подписанных документах истцу разъяснены экономическая суть и правовые последствия приобретения продукта, в том числе, связанные с ним риски, предоставлена информация об организации, непосредственно оказывающей услуги по страхованию, и в полной мере соотносятся с требованиями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Условия, на которых клиент будет застрахован, отражаются в документах, содержание которых клиент согласовывает своей подписью в заявлении на страхование, тем самым соглашаясь с условиями Участия (п. 7 заявления). Истец получил на руки второй экземпляр заявления на страхование. Банк полностью исполнил свои обязательства по включению истца в реестр застрахованных лиц. Также банк обращает внимание на тот факт, что обращений истца с требованием изменить условия договора в банке не зафиксировано. Доказательств этому в материалы дела истцом не представлено. Принятие от заемщика заявления на страхование и включение его в число застрахованных лиц следует отличать от схожих договорных конструкций, предусмотренных ГК РФ, в частности договора возмездного оказания услуг, договора поручения и агентского договора. Договор о подключении к программе страхования также не является договором страхования, предусмотренным нормами главы 48 ГК РФ. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, поскольку оплата страховой премии осуществляется непосредственно банком. По указанному договору страхования банком была уплачена страховая премия в полном объеме. За оказанную услугу по страхованию истец оплатил банку плату в размере 46102 руб. 80 коп. за весь срок страхования. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Подача истцом заявления на страхование выражает его собственную волю и не являлось обязательным требованием банка при выдаче кредита. Истец имел возможность отказаться от услуги подключения к программе страхования, причем отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита, о чем указано в п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования, а также в п. 7.2 заявления на страхование. Кроме того, представитель ответчика считает, что истцом пропущен срок на подачу заявления об отказе от участия в программе страхования. Согласно п. 5.1 Условий участия в программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Согласно Условиям, истец мог отключиться от программы страхования и вернуть плату за подключение к программе страхования в 100% размере в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Из претензии истца следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом исполнены все денежные обязательства по кредитному договору досрочно. Тогда как, в страховую компанию и в банк истец обратился лишь по истечении более 1 года с момента подписания заявления на подключение и оказание услуги в полном объеме (ДД.ММ.ГГГГ истец включен в реестр застрахованных лиц). Отказаться от договора подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Истец в установленный срок, предусматривающий возврат ему платы за подключение к программе страхования в банк не обращался. Кроме того, из письменных возражений банка следует, что досрочное прекращение кредитных обязательств не влияет и не может повлиять на возможность наступления страхового случая, и, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Истец также не является стороной по обязательствам, возникшим из соглашения № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ Условия данного соглашения не порождают для него каких-либо гражданских прав и обязанностей. Соответственно, ни у банка, ни у страховой компании нет обязанности знакомить истца с условиями такого соглашения. Также представитель ответчика дополнила, что солидарная ответственность ответчиков в данном случае законом не предусмотрена. Просит в иске отказать.

Более подробно позиция представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» изложена в письменных возражениях на исковое заявление (т. 1 л.д. 42-47, т. 2 л.д. 1-3).

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется отзыв на исковое заявление, из которого следует, что представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать, исходя из следующего. Действительно истец обратился в банк с заявлением на страхование отДД.ММ.ГГГГ, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования с указанной страховой компанией. Между банком и страховой компанией в отношенииФИО4 был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование. В заявлении на страхование истец подтвердил предоставление ему всей необходимой и существенной информации о страховщике и об услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования. В представленном заявлении на страхование истец подтвердил факт получения второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. В частности, подписывая заявление на страхование, истец подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», адресованную банку просьбу заключить в отношении истца договор страхования на определенных в заявлении условиях, условия, на которых будет заключён в его отношении договор страхования, порядок взаимодействия застрахованного лица (истца) и страховой компании при наступлении события, имеющего, по мнению застрахованного лица, признаки страхового случая. Указанное заявление на страхование приобщено истцом к материалам гражданского дела. Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияния на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило ли застрахованное лицо свои обязательства перед банком или нет. Также истец не реализовал своего права на возврат платы за подключение к программе страхования в 14-дневный срок. С учетом вышеизложенного, представитель ответчика просит отказать в удовлетворении производных требований истца.

Более подробно позиция представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» изложена в письменном отзыве на исковое заявление (т. 1 л.д. 124-130).

Изучив материалы гражданского дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в размере 373 000 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев с даты фактического предоставления кредита с процентной ставкой 13,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора (т. 1 л.д. 5-9).

С ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" действует соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5, в рамках которого Страховщик и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк" на основании их письменных заявлений.

При заключении кредитного договора истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и в этот же день ФИО4 подписал заявление на участие в данной программе, в котором просил банк включить его в список застрахованных лиц (т. 1 л.д. 10-14).

Между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношенииФИО4 был заключен договор страхования, которым установлены страховые риски.

Страховщиком по договору страхования является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк», по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая - является ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 7 Заявления на страхование).

Из п. 3.2 заявления следует, что срок действия страхования составляет 48 месяцев, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к программе страхования – 3,09% годовых (п. 4 заявления на страхование).

Страховая сумма составила 373000 руб. 00 коп., плата за подключение к программе страхования составила 46 102 руб. 80 коп. за весь срок кредитования и была удержана банком из кредитных средств, страховая премия в полном объеме перечислена банком страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни". ФИО4 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северный банк.

Как установлено судом, банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ зачислил на указанный в кредитном договоре счет, полную сумму кредита.

В соответствии с условиями заявления о подключении, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления страхователя в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления о подключении к программе; договор страхования действует с даты начала страхования и до последнего срока страхования, установленного настоящим заявлением, независимо от срока погашения кредита.

Как видно из заявления и условий страхования страховая сумма по договору добровольного страхования, заключенному в отношении истца на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, является фиксированной и не подлежит изменению в течение срока действия страхования, снижение размера страховой суммы в случае уменьшения задолженности по кредитному договору не предусмотрено, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования определен календарной датой, и, как следствие, не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО4 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 56).

Данная выписка является Приложением к страховому полису № ДСЖ-05/1804 от ДД.ММ.ГГГГ

Обязательства по кредитным договорам были исполнены заемщиком досрочно, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитномудоговору№ от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Сбербанк России», из которой следует, что задолженность по данному кредиту отсутствует (т. 1 л.д. 25).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением, в котором, ссылаясь на полное досрочное погашение кредитной задолженности, сообщил, что отказывается от услуг по подключению к программе страхования по вышеуказанному договору потребительского кредита, потребовал расторгнуть договор страхования и возвратить часть страховой премии в размере 29 774 руб. 73 коп. пропорционально сроку действия договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сообщило ФИО4, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю), и как следствие, его документы перенаправлены в ПАО «Сбербанк России», который впоследствии в выплате истцу отказал.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из обстоятельств установленных судом, вопреки доводам истца и его представителя, судом установлено, что истец при оформлении кредитного договора с ПАО «Сбербанк России», действуя добровольно и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 9 ГК РФ, выразил желание на подключение к Программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поставил собственноручную подпись в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ

С условиями страхования Хайле СБ.С. согласился, что подтверждается собственноручно написанным им заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Так, из текста указанного выше заявления следует, что истец согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в его пользу. Подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществляется с его слов и по его желанию. Истец подтверждает, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, своей подписью в заявлении на страхование ФИО4 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 46 102 руб. 80 коп. за весь срок страхования. Истец в заявлении на страхование подтвердил факт получения второго экземпляра заявления и Условий участия в программе.

С учетом установленных обстоятельств, оценив собранные по делу доказательства о правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора и договора страхования не было допущено нарушений требований закона, требуемая форма договоров была соблюдена.

Имеющиеся документы и обстоятельства приобретения истцом данной услуги указывают на добровольность действий клиента и на наличие его волеизъявления, направленного на подключение к Программе страхования.

Данная услуга является возмездной в силу положенийп. 3 ст. 423,ст. 972ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования, а также о том, что участие в программестрахованияне является обязательным условием для заключения кредитногодоговора.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита. Участие к Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Истец имел возможность заключить кредитный договор с банком и без данного условия. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено.

Доводы истца о невозможности получения кредита без заключения договора страхования голословны и противоречат условиям кредитного договора.

То есть ФИО4 было разъяснено, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Банк довел до его сведения информацию о том, что заключение или отказ от заключения договора страхования заемщика производится исключительно по усмотрению заемщика и в соответствии с его волеизъявлением и не является обязательным условием для получения кредита.

Материалы дела доказательств вынужденного характера заключения договора страхования не содержат. Истец на данные обстоятельства также не ссылается, указывая в исковом заявлении, что более одного года добровольно пользовался услугами по страхованию.

Ни один из пунктов кредитного договора, заключенного истцом не содержит условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора.

Согласно п. 2.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от ДД.ММ.ГГГГ устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Согласно п. 3.5 Условий, срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе страхования участие истца в данной Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

В соответствии с пунктом 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: п. 4.1.1. - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; п. 4.1.2 - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования.

В случаях, указанных в пп. 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Судом установлено, что истец в течение срока на обращение с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования, указанного в п. 4 Условий, не обращался. Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из приведенных положений Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Доказательств того, что заявление на страхование было подписано с пороком воли истца, суду не представлено.

При этом ФИО4 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Изложенное в совокупности свидетельствует том, что спорныйдоговорне содержит положений, противоречащих ст.16Закона "О защите прав потребителей", в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований с применением положений ст. ст.167-168ГК РФ, не имеется.

То обстоятельство, что истец не читал полностью условия заявления, не является правовым основанием для признания ничтожным договора страхования.

Доводы представителя истца со ссылкой на положения ст.ст. 434,940,969 ГК РФо несоблюдении письменной формыдоговорастрахованияне являются основанием для удовлетворения иска, поскольку из обстоятельств, установленных судом, следует, чтодоговорстрахованиянепосредственно с истцом не заключался. В рамках заключения кредитногодоговора, истец согласно его волеизъявлению был включен банком в программу добровольногострахования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с взиманиемплатыза оказание комплекса расчетных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита.

ФИО4 выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования с ООО "Сбербанк страхование жизни", сторонами согласованы все существенные условия договора.

То обстоятельство, что работник банка в устной форме пояснила истцу об отказе в выдаче кредита в случае несогласия истца наподключениекпрограмместрахованиябанка, не свидетельствует о навязывании этой услуги банком.

Согласно положениям ст. 9ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, в том числе и распоряжаются ими. Субъективное восприятие истцом устных высказываний работника банка при имеющихся документах, с содержанием которых он был ознакомлен и добровольно подписал их, не означает наличие неправомерных действий ответчика и как следствие нарушение прав истца по делу.

В случае неприемлемости условийдоговора, в том числе в частиподключениякПрограмместрахования, он не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, поскольку, как следует из документов, представленных ответчиком, истец имел возможность оформить получение кредита безплатызастрахование. Вместе с тем, собственноручные подписи в заявлении на включение в программу добровольногострахованияжизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе поуплатебанкуплатыза оказание услуг по заключениюдоговорастрахования.

Ссылка представителя истца на нарушение банком права истца на выбор страховой компании по своему желанию, судом отклоняется. Обстоятельства, указывающие на воспрепятствование со стороны банка осуществлению ФИО4 желания застраховать свою жизнь и здоровье в иной страховой компании, чем ООО СК "Сбербанк страхование жизни", судом не установлено.

Указание представителя истца на то, что заявление являлось типовым, не указывает на нарушение прав истца как потребителя. Обстоятельства, которые препятствовали бы истцу отказаться от подписания такого заявления, судом не установлены и на их наличие заявитель не ссылается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью застрахованного, наступление инвалидности, периода временной нетрудоспособности и (или) возникновение необходимости в получении дистанционной медицинской консультации) отпала, и существование страхового риска (риска здоровью застрахованного) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому положения п. 1 ст. 958 ГК РФ не подлежат применению к спорным правоотношениям. Заемщик, досрочно погасивший кредит, при наступлении страхового случая вправе рассчитывать на выплату возмещения в пределах страховой суммы в согласованном сторонами порядке.

В соответствие со ст. 431 ГК РФпри толковании условийдоговорасудом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условиядоговорав случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысломдоговорав целом.

Кредитныйдоговорне содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программустрахования. Доказательств обратного, истцом не представлено.

Таким образом, с учетом выраженного намерения истца принять участие в программестрахования, ему оказана указанная услуга со списанием соответствующих денежных средств, в размере, предусмотренномдоговором.

В связи с чем, доводы истца и его представителя в той части, что эта услуга была навязана ему ответчиком, и его согласие наподключениекпрограмместрахованиябыло вызвано необходимостью подписания разработанной ответчиком типовой формы документов, являются несостоятельными.

Согласно заявлению ФИО4 на участие в программе добровольного страхования, он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

При этом, действия банка о включении в сумму кредита расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика, а также для оплаты страхового взноса в пользу страховщика продиктованы действиями самого заемщика.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.5.1 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Учитывая нормы действующего законодательства и положения договора о страховании, исходя из того, что в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержится условий о возможности его расторжения страхователем в одностороннем порядке и возврате страховщиком части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования, не подлежат удовлетворению требования ФИО4 о взыскании с ответчиков части страховой премии, поскольку основания для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования по инициативе страхователя отсутствуют.

Доводы представителя истца о недействительности договора страхования, поскольку застрахованное лицо не сторона договора и об отсутствии в материалах дела страхового полиса, свидетельства, подтверждающих факт страхования клиента судом не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, составление договора страхования, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Написание ответчиком заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ДД.ММ.ГГГГ, подписание условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, свидетельствуют о том, что указанные документы являются одновременно и правилами участия в программе добровольного страхования жизни и программой добровольного страхования жизни и здоровья.

Не подлежат удовлетворению также требования истца о недействительным договора между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, поскольку права ФИО4 оспариваемый им договор страхования не нарушает. Стороной данной сделки он не является. Таким образом, истец ФИО4 не относится к кругу лиц, имеющих право оспаривать договор страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк.

Учитывая вышеизложенное, доводы истца и его представителя основаны на неверном толковании норм материального права.

Таким образом, условия страхования соответствуют требованиям закона, страхование является добровольным волеизъявлением истца и не нарушает его права и законные интересы. В связи с чем, оснований полагать, что участие истца в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика причинили ему убытки, не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков в пользу истца части страховой премии и денежных средств в размере 46102 руб. 80 коп., уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования.

Кроме того, должно быть отказано и в удовлетворении иска в части взыскания с ответчиков в пользу истца денежных средств (убытков), связанные с оплатой процентов за пользование суммой платы за подключение к программе страхования, в размере 6408 руб., поскольку указанные требования по своей юридической природе производны от его требований о взыскании незаконно удержанной суммыплатыза подключение к программестрахования заемщика.

Поскольку требование о возврате комиссии за участие в программе страхования не относится к числу требований, связанных с недостатками предоставленной услуги или нарушением сроков ее исполнения, за неудовлетворение которых Законом РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска в данной части.

Поскольку в удовлетворении заявленных ФИО4 исковых требований о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования отказано, не подлежат удовлетворению также и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Хайле Белай Сейоум к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: /С.К. Орлова/

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья: /С.К. Орлова/