Решение № 2-469/2017 2-469/2017~М-445/2017 М-445/2017 от 20 августа 2017 г. по делу № 2-469/2017

№ 2-469/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Омутинское 21 августа 2017 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Меркушевой М.Н.

при секретаре Поповой И.Ф.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-469/2017

по иску Закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» (далее по тексту Банк, ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 Заявление мотивировано тем, что 28.07.2014 года между ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» и ФИО1 (далее по тексту Заемщик) был заключен кредитный договор №@0011, согласно которому Банк обязуется предоставить кредит, а Заемщик обязуется получить 50 000,00 рублей и возвратить не позднее 28.07.2017 года. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 31,0% годовых в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил заемщику денежные средства.

Заемщик в обусловленный в кредитном договоре срок денежные средства не вернул, не уплачивает проценты за пользование кредитными денежными средствами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору 20.01.2017 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочной уплате суммы кредита, процентов и пени, предусмотренных кредитным договором. Заемщик в указанный в требовании срок сумму кредита, процентов и пени, предусмотренных кредитным договором не вернул.

Таким образом, сумма задолженности заемщика перед истцом по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 110 355 рублей 76 копеек, из них:

45 512 рублей 23 копейки – задолженность по уплате основного долга по состоянию на 16.06.2017 года,

34 672 рубля 82 копейки – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.01.2015 года по 16.06.2017 года,

16 921 рубль 61 копейка – неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 31.01.2015 года по 16.06.2017 года,

13 249 рублей 10 копеек – неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом за период с 31.01.2015 года по 16.06.2017 года.

18.02.2015 года Арбитражным судом Тюменской области было принято решение о признании ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

17.02.2016 года Арбитражным судом Тюменской области было вынесено определение о продлении срока конкурсного производства в отношении ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» до 18.08.2016 года.

17.08.2016 года Арбитражным судом Тюменской области было вынесено определение о продлении срока конкурсного производства в отношении ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» до 18.02.2017 года.

20.02.2017 года Арбитражным судом Тюменской области было вынесено определение о продлении срока конкурсного производства в отношении ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» до 18.08.2017 года.

В связи с изложенным представитель истца в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит суд взыскать в пользу ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» с ФИО1:

задолженность по основному долгу по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 512 рублей 23 копейки;

задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 672 рубля 82 копейки, а так же за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы кредита, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора;

неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с 31.01.2015 года по 16.06.2017 года по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 921 рубль 61 копейка, а так же неустойку за просрочку уплаты основного долга, рассчитанную в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 17.06.2017 года по день фактического возврата кредита;

неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом за период с 31.01.2015 года по 16.06.2017 года по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 249 рублей 10 копеек, а так же неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора за период с 17.06.2017 года по день фактического погашения задолженности по уплате процентов, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче в суд искового заявления.

Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставив суду письменное заявление, в котором просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал в полном объеме и суду объяснил, что действительно получил кредит в размере 50 000 рублей в ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» на срок 3 года. Планировал погасить кредит в течение года. После получения кредита у него возникла необходимость уехать из с. Омутинское на некоторое время, поэтому с целью исполнения обязательств пред банком в июле 2014 года он положил на счет денежные средства в размере 10 000 рублей, с которого регулярно списывались ежемесячные платежи в счет погашения кредита. В ноябре 2014 года так же положил на счет 10 000 рублей для ежемесячного погашения задолженности. Однако в декабре 2014 года у банка была отозвана лицензия, Омутинское отделение банка закрылось, лежавшие на его счете деньги он не смог получить. Вскоре ему пришло письмо с требованием погасить задолженность, причем письмо было от какой-то управляющей компании, поэтому он не стал вносить деньги в счет погашения задолженности, так как с указанной в письме компанией договоров не заключал. В подтверждении произведенной оплаты долга по кредитному договору, предоставил суду приходные кассовые ордера: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 000 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 000 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 130 рублей, на общую сумму 20 130 рублей. Просит допросить в судебном заседании свидетеля Свидетель №1, которая может подтвердить, что он добросовестно исполнял обязанности по договору.

Свидетель Свидетель №1 суду пояснила, что с апреля 2014 года по февраль 2015 года состояла в должности директора филиала ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в <адрес>. В июле 2014 года в банк обратился ФИО1 с заявлением о получении кредита в размере 50 000 рублей. Заемщика ФИО1 не устраивал длительный срок погашения кредита, и он сказал, что заплатит кредит в течение года. После выдачи кредитных средств, в июле 2014 года ФИО1 пояснил, что ему необходимо уехать на некоторое время и внес на текущий счет 10 000 рублей, из которых ежемесячно списывались денежные средства в счет погашения кредита. Также в ноябре 2014 года ФИО1 внес на счет 10 000 рублей для погашения кредита, а в декабре 2014 года у банка была отозвана лицензия, в связи с чем, в соответствии с законодательством был наложен запрет на проведение операций по вкладам и был выбран банк-агент в лице Сбербанка. Получилось так, что ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» не могло вернуть ФИО1 те денежные средства, которые остались на его счете, и не могло перечислить денежные средства в счет погашения кредитной задолженности. По просьбе ФИО1 она писала письмо в банк о разъяснении порядка получения денежных средств с текущего счета, но в какой банк было адресовано письмо, она уже не помнит. В феврале 2015 года из филиала вывезли все кредитные досье и филиал ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в с. Омутинское закрылся.

Заслушав ответчика ФИО1, свидетеля Свидетель №1, исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, досрочное единовременное взыскание суммы задолженности по договору кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством.

Судом установлено, что 28.07.2014 года между ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №@0011 (л.д. 27-32). По настоящему договору Банк обязуется предоставить, а Заемщик обязуется получить кредит в сумме 50 000,00 рублей и возвратить его в срок и в сумме, указанных в Приложении 1 к настоящему договору. За пользование кредитом заемщик обязуется уплатить проценты из расчета 31,0 процентов годовых.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому при нарушении сроков уплаты процентов и (или) погашения кредита, предусмотрена уплата пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа, начиная со дня, следующего за датой платежа, установленного Графиком платежей (Приложение № к настоящему договору).

В соответствии с п.п. 5.1.1 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов и (или) расторжение кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 дней.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 не исполнил обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, просрочки платежей по основному долгу и процентов за пользование кредитом имели место с января 2015 года по день обращения истца в суд, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1 (л.д. 13-20)

Условиями кредитного договора (п. 12 индивидуальных условий) предусмотрена уплата процентов в размере 0,1 % от просроченной суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Согласно расчету исковых требований ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» к ФИО1 по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченного основного долга – 45 512 рублей 23 копейки, сумма просроченных процентов – 34 672 рубля 82 копейки, штрафные санкции на просроченный основной долг - 16 921 рубль 61 копейка, штрафные санкции (пени) на пророченные проценты – 13 249 рублей 10 копеек, а всего 110 355 рублей 76 копеек (л.д. 13-19). Суд считает указанный расчет объективным, поскольку он составлен с учетом размера задолженности по кредитному договору и с учетом условий кредитного договора и норм действующего законодательства.

Решением Арбитражного суда Тюменской области от 18.02.2015 года ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 73-78)

Определением Арбитражного суда Тюменской области от 17.02.2016 года продлен срок конкурсного производства до 17.08.2016 года (л.д. 79-80). Определением Арбитражного суда Тюменской области от 17.08.2016 года продлен срок конкурсного производства до 20.02.2017 года (л.д. 81-82). Определением Арбитражного суда Тюменской области от 20.02.2017 года продлен срок конкурсного производства до 21.08.2017 года (л.д. 83-84).

Как следует из пояснительного письма представителя конкурсного управляющего ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК», согласно выписке по операциям на счете, остаток денежных средств на лицевом счете №, открытому на имя ФИО1, на день отзыва лицензии (19.12.2014г.) ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» составляет 9 252 рубля 30 копеек. Дальнейшее погашение задолженности за счет денежных средств, находящихся на указанном счете, не представлялось возможным ввиду прямого запрета, установленного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О несостоятельности (банкротстве)» - п.31 ст. 189.96 – погашение требований кредиторов путем заключения соглашения о новации обязательства, а также путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, отношения же банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В условиях, когда банк является фактически неплатежеспособным, остатки на счетах в самом банке перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах, обозначающими размер обязательств банка, возникших из договора банковского счета.

После признания банка несостоятельным (банкротом) конкурсная масса формируется преимущественно из имущества Банка и неисполненных кредитных обязательств (дебиторская задолженность).

Таким образом, для удовлетворения требований кредитора Банку необходимо в период конкурсного производства возвратить переданные в кредит денежные средства в состав конкурсной массы, что в свою очередь обуславливает выплату страхового возмещения по вкладам только после полного исполнения вкладчиком своих обязательств перед Банком. Заемщик должен продолжать погашать свой кредит по графику, предусмотренному кредитным договором. В случае, если размер обязательства вкладчика перед Банком превышает размер вклада, то у вкладчика возникает право на получение страховой выплаты после полного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 56 ГПК, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 представлены суду доказательства частичного исполнения обязательств по договору. Погашение остального долга по кредитному договору ответчиком не производилось.

Показания свидетеля Свидетель №1 лишь подтверждают обстоятельства, изложенные в исковом заявлении о получении кредита ответчиком, об отзыве лицензии у ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» и утверждении конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», но не подтверждают факт исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что у него не было договорных отношений с конкурсным управляющим - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», поэтому он не обязан был вносить денежные средства на счет указанного лица, суд считает несостоятельными, поскольку о закрытии филиала Банка в с. Омутинское и об утверждении конкурсным управляющим ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ответчику было известно на момент закрытия филиала Банка, что следует из его объяснений, ответчик, принявший на себя обязательства по погашению кредита, не проявил достаточной предусмотрительности, что не может свидетельствовать о его добросовестном поведении.

Кроме того, ответчик не был лишен возможности производить выплаты по погашению кредитной задолженности посредством перечисления денежных средств на депозит нотариусу, однако таким способом погашения задолженности не воспользовался.

По указанным основаниям суд отклоняет доводы ответчика ФИО1 о том, что в связи с закрытием в с. Омутинское филиала ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» и введением процедуры конкурсного производства возможности производить выплаты по кредитному договору у ответчика не имелось, поскольку указанные обстоятельства основанием освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств по кредитному договора не являются. Проявив должную степень осмотрительности, ответчик мог получить необходимую информацию в средствах массовой информации, в том числе в сети Интернет, где информация об отзыве лицензии, процедуре банкротства Банка и назначении конкурсного управляющего находится в свободном доступе.

Неисполнение ответчиком должным образом обязательств по договору в соответствии с условиями договора, привело к возникновению просрочек платежей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, что в свою очередь привело к начислению пеней, предусмотренных условиями договора.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Р Е Ш И Л:

Иск Закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по основному долгу по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 512 (сорок пять тысяч пятьсот двенадцать) рублей 23 копейки.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.01.2015 года по 16.06.2017 года в размере 34 672 (тридцать четыре тысячи шестьсот семьдесят два) рубля 82 копейки, а так же за период с 17.06.2017 года по день фактического возврата суммы кредита, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с 31.01.2015 года по 16.06.2017 года по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 921 (шестнадцать тысяч девятьсот двадцать один) рубль 61 копейка, а так же неустойку за просрочку уплаты основного долга, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.06.2017 года по день фактического возврата суммы кредита.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом за период с 31.01.2015 года по 16.06.2017 года по кредитному договору №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 249 (тринадцать тысяч двести сорок девять) рублей 10 копеек, а так же неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом, рассчитанную в соответствии с условиями кредитного договора №@0011 от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.06.2017 года по день фактического погашения задолженности по уплате процентов.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 407 (три тысячи четыреста семь) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Омутинский районный суд в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в мотивированной форме составлено 23 августа 2017 года.

Судья Меркушева М.Н.