Решение № 2-1030/2024 2-1030/2024~М-736/2024 М-736/2024 от 17 июня 2024 г. по делу № 2-1030/2024

Дело №2-1030/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2024 года г.Курск

Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 17.01.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 81800 руб. под 29,00%/64,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 616 дней. Вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.07.2017 года, на 25.04.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 453 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.05.2017 года, на 25.04.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1265 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6534 руб. 52 коп. По состоянию на 25.04.2024 года общая задолженность составляет 129806 руб. 95 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 81800 руб., просроченные проценты – 48006 руб. 95 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности с 04.07.2017 года по 25.04.2024 года в размере 129806 руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3796 руб. 14 коп.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Согласно поступившей от нее телефонограммы, просила рассмотреть дело в ее отсутствие и применить к заявленным требованиям срок исковой давности, который истек.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 17.01.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит (лимит кредитования) в сумме <данные изъяты> руб. на следующих условиях.

Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до размера, установленного до использования лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия Банком оферты (заявления) на увеличение/восстановление лимита кредитования. Оферта с указанием желаемого лимита кредитования может быть принята (акцептована) Банком в течение 30 дней путем увеличения/восстановления лимита кредитования до размера, указанного в ней. Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить или увеличить лимит кредитования равным нулю (п.1 Индивидуальных условий кредитования).

Договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия (доступность) лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита – до востребования (п.2 Индивидуальных условий кредитования).

Ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 29%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 64% (п.4 Индивидуальных условий кредитования).

Схема погашения кредита – МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Размер МОП – 6036 руб. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет ФИО1 льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 239 руб. Продолжительность льготного периода - 3 месяца с даты заключения договора кредитования. В целях погашения задолженности ФИО1 обязалась вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет в дату платежа (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствуют стандартным процентным ставкам данного продукта. Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50001 руб. до 100000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита свыше 100001 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа (п.12 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п.15 Индивидуальных условий кредитования ФИО1 выразила согласие на выпуск Банком карты Visa Instant Issue к ТБС и обязалась оплатить выпущенные карты, осуществлять следующие платежи по договору кредитования (в случае наступления указанных обстоятельств): плата за оформление карты Visa Instant Issue – 800 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ «Восточный» - 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в кассах ПАО КБ «Восточный» - 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах сторонних Банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) - 4,9% от суммы плюс 399 руб.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования № (п.17), ФИО1 просила Банк произвести акцепт оферты в течение 30 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС №; установления лимита кредитования; по ранее заключенным между ней и Банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а также отключения возобновления лимита кредитования; выдачи кредитной карты Visa Instant Issue и ПИН-конверта (при наличии)

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления.

Банк свои обязательства по договору кредитования № от 17.01.2017 года выполнил, в т.ч. выдал ФИО1 банковскую карту с установленным лимитом кредитования, которой ФИО1 начала активно пользоваться, что подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14.02.2022 года, а также решением № о присоединении.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от 17.01.2017 года по состоянию на 25.04.2024 года,

выписки по счету, ответчик ФИО1 своих обязательств по кредитному договору не выполняет надлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.07.2017 года, на 25.04.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 453 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.05.2017 года, на 25.04.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1265 дней. В результате чего, у ФИО1 по состоянию на 25.04.2024 года образовалась задолженность по кредиту в сумме 129806 руб. 95 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 81800 руб., просроченные проценты – 48006 руб. 95 коп.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору у суда оснований не имеется, поскольку он судом проверен, согласуется с материалами дела, условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств по вышеуказанному договору кредитования, Банк 07.12.2023 года обратился к мировому судье СУ № судебного района Железнодорожного округа г.Курска с заявлением о вынесении судебного приказа.

13.12.2023 года мировым судьей СУ № судебного района Железнодорожного округа г.Курска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № 17.01.2017 года за период с 04.07.2017 года по 05.12.2023 года в сумме 129806 руб. 95 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1898 руб. 07 коп.

Определением мирового судьи СУ № судебного района Железнодорожного округа г.Курска от 27.12.2023 года указанный судебный приказ был отменен.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по вышеуказанному кредитному договору ответчиком не погашена. Доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора №) от 17.01.2017 года Банк обратился к ответчику ФИО1 с требованием от 30.03.2023 года о досрочном возврате всей суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 01.11.2016 №127-КГ16-10.

Таким образом, в силу положений пунктов 1 и 2 ст. 450 и п.2 ст.811 ГК РФ, требование Банка, поименованное Уведомлением о наличии просроченной задолженности, направленное 11.04.2023 года ответчику ФИО1, по существу изменило срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Исходя из требования истца, ФИО1 должна была погасить кредитную задолженность в течение 30 дней с момента отправления требования, т.е. до 11.05.2023 года.

Задолженность к указанному сроку – к 11.05.2023 года ФИО1 не была погашена, соответственно Банк узнал о нарушении своего права с 12.05.2023 года.

При таких обстоятельствах, Банк должен был обратиться в суд за защитой своих прав в пределах срока исковой давности, т.е. в срок до 12.05.2026 года. Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением 02.05.2024 года, то есть в пределах срока исковой давности. В связи с чем, суд находит заявление ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности несостоятельным.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3796 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору № от 17.01.2017 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 129806 руб. 95 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 81800 руб., просроченные проценты – 48006 руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3796 руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 21.06.2024 года.

Судья Е.А. Бокадорова