Решение № 2-495/2019 2-495/2019~М-159/2019 М-159/2019 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-495/2019

Дело №2-495/19


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Краснодар «05» февраля 2019 года

Октябрьский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего – судьи Прокопенко А.А.,

при секретаре Ворониной Г.В.,

с участием:

представителя истца ФИО5,

действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

представителя ответчика ФИО7,

действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Краснодарскому филиалу АО «ЮниКредит Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Краснодарскому филиалу АО «ЮниКредит Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец пояснил, что между АО «ЮниКредит Банк» и ним был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 1799000 рублей, срок кредита 84 месяца. Кредитный договор закрыт досрочно, кроме суммы, которая предусмотрена за неиспользованный период страхования.

Предоставление кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги- личного страхования. Данное условие было озвучено истцу при заключении кредитного договора, не разъяснив, возможно ли отказаться от подключения к программе страхования. Также истцу не была предоставлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования.

Оплата страховой премии составила 453348 рублей по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Истцу не был выдан страховой полис.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в АО «ЮниКредит Банк» о перерасчете страховой премии, которое было проигнорировано.

В связи с чем истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1, взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 345348 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО6 настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика- АО «ЮниКредит Банк» по доверенности ФИО7 возражал против удовлетворения иска, поскольку договор страхования был заключен между истцом и АО «СК «ЭРГО Жизнь», и Банк не является стороной указанного договора. При заключении кредитного договора истцу разъяснялась возможность его заключения без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки по договору составил бы 17,90% вместо 13,90% годовых. Договор страхования был заключен истцом добровольно, и его заключение не было поставлено в зависимость от возможности заключения кредитного договора.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым сумма кредита составила 1799000 рублей, срок предоставления кредита- до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составила 13,90%.

Поскольку кредитный договор был заключен с истцом как с физическим лицом, с целью получения потребительского кредита, то есть для личных нужд, то в данном случае отношения возникают из договора, направленного на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд, и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Этим же пунктом установлено, что заемщик подтвердил, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 17,90% годовых.

Как следует из представленного договора страхования по программе «Пакеи «Комфорт» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» стороны заключили договор страхования на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

Согласно п.7 договора страхования страхователь подтвердил, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита.

Как следует из п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита являются: без подтверждения цели кредитования 1345652 рублей; оплата страховой премии в сумме 453348 рублей по заключенному заемщиком договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.19 вышеуказанных Индивидуальных условий к поручениям заемщика на перечисление денежных средств для исполнения обязательств по целевому использованию кредита является: осуществить перевод 453348 рублей с текущего счета заемщика в рублях Российской Федерации, в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь», назначение платежа ФИО1, оплата по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В обоснование исковых требований истец ссылается на навязывание ему услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Доказательств того, что отказ от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, истцом в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Истец при подписании кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В заключенном между сторонами кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие предоставление кредита необходимостью страхования истцом жизни и здоровья.

Возможность включения в стоимость кредита суммы страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, законодательством РФ не запрещена.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части оплаты страховой премии Страховщику по договору страхования заемщиков кредита, иных дополнительных платежей, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Собственноручная подпись в заявлении на предоставление кредита на текущие расходы, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, договоре страхования по программе «Пакет «Комфорт», подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии в размере 453348 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит выводу о том, что истец добровольно подписал заявление о заключении договора страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

В силу ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, истец с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в страховую компанию ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» не обращался, предъявив исковые требования к АО «ЮниКредит Банк», не являющемуся стороной договора страхования.

Таким образом, учитывая, что АО «ЮниКредит Банк» не является субъектом страховой деятельности, договор страхования был заключен с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», требования истца о расторжении договора страхования предъявлены истцом к ненадлежащему ответчику, следовательно, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Краснодарскому филиалу АО «ЮниКредит Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца.

Председательствующий: