Решение № 2-509/2017 2-509/2017~М-518/2017 М-518/2017 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-509/2017

Дело №2-509(2017)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пенза 28 июня 2017г.

Пензенский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Прудченко А.А.,

при секретаре Желновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Г.А.Г., Г.Т.И. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что (Дата)г. между ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и Г.А.Г., Г.Т.И. путем подписания индивидуальных условий кредитования был заключен кредитный договор № от (Дата)г. В соответствии с п.п.1 – 4 индивидуальных условий кредитного договора банк предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1190000 рублей 00 копеек под 13,75% годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита на приобретение <...>, находящейся по адресу: <...>. Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.6 Индивидуальных условий). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п.3.3 Общих условий кредитования). В п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) квартиру, состоящей из одной жилой комнаты общей площадью 32,3 кв.м., расположенной по адресу: <...>, кадастровый/условный №. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, однако заемщики свои обязательства исполняют ненадлежащим образом. Согласно расчету задолженность по кредиту по состоянию на (Дата)г. составила 967769 рублей 88 копеек, в том числе просроченный основной долг – 772213 рублей 87 копеек, просроченные проценты – 189731 рубль 52 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 594 рубля 66 копеек, неустойка за просроченные проценты – 5229 рублей 83 копейки.

ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк просит суд взыскать в его пользу досрочно с Г.А.Г., Г.Т.И. солидарно задолженность по кредитному договору № от (Дата)г. в размере 967769 рублей 88 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 24877 рублей 70 копеек. Расторгнуть кредитный договор № от (Дата)г., заключенный с Г.Т.И., Г.А.Г. Обратить взыскание на объект недвижимости: квартиру, состоящую из одной жилой комнаты общей площадью 32,3 кв.м., расположенную по адресу: <...>, кадастровый/условный №, принадлежащую на праве собственности Г.А.Г., Г.Т.И. (доля в праве по ?) и находящуюся в ипотеке в силу закона у ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1260000 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель банка А.Е.А., действующая по доверенности, просила рассмотреть дело без участия истца, настаивает на удовлетворении исковых требований.

Ответчик Г.А.Г. в судебном заседании иск признал. Подтвердил, что (Дата)г. взял кредит в ОАО «Сбербанк России» на приобретение квартиры в размере 1 190 000 рублей под 13,75% годовых на срок 240 месяцев. Квартиру купили за 1 300 000 рублей. С условиями кредита был согласен. На момент получения кредита в банке работал в <...> разнорабочим, его заработная плата составляла 30-35 тысяч рублей. Уволился летом в 2015 г. В банке делали реструктуризацию долга на 772 213 рублей 87 копеек. Снова приезжал в банк и просил решить вопрос по сумме долга, но в банке вновь предложили реструктуризацию, но он на нее не согласился, так как дополнительно к сумме долга необходимо было платить 180 000 рублей. Расчет исковых требований, представленный истцом, не оспаривает. Признает исковые требования о досрочном взыскании долга. Просил не лишать их квартиры, так как им негде больше жить.

Ответчица Г.Т.И. в судебном заседании иск признала. Подтвердила, что является созаемщиком по кредитному договору. Кредит в ОАО «Сбербанк России» брали на приобретение жилья в размере 1 190 000 рублей под 13,75% годовых. Квартиру купили за 1 300 000 рублей. С условиями кредита были согласны. Муж зарабатывал 30-35 тысяч рублей, уволился в 2015г. Банк делали реструктуризацию долга. Не оплачивают кредит с 2017 г. Расчет исковых требований, представленный истцом, не оспаривает. Признает исковые требования в части досрочного взыскания долга. Просит не лишать их квартиры, так как им негде больше жить.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России».

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Как следует из положений ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

В судебном заседании установлено, что (Дата) между ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и Г.А.Г., Г.Т.И. путем подписания индивидуальных условий кредитования был заключен кредитный договор № от (Дата)г.

В соответствии с п.п.1 – 4 Индивидуальных условий кредитного договора банк предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1190000 рублей 00 копеек под 13,75% годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита на приобретение <...>, находящейся по адресу: <...>.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 3.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, что видно из представленного истцом расчета. Однако ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.

Истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на (Дата)г., из которого следует, что сумма задолженности истцов перед банком по состоянию на указанную дату составляет 967769 рублей 88 копеек, в том числе просроченный основной долг – 772213 рублей 87 копеек, просроченные проценты – 189731 рубль 52 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 594 рубля 66 копеек, неустойка за просроченные проценты – 5229 рублей 83 копейки (л.д. 52-57)

(Дата)г. Г.А.Г. и Г.Т.И. банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, однако до настоящего времени ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены (л.д.64-65).

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Пунктом 1 ст.334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 2 названного Закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что (Дата) произведена государственная регистрация права собственности заемщиков Г.А.Г. и Г.Т.И. и государственная регистрация ипотеки в силу закона, ответчиками получены свидетельства о государственной регистрации права от (Дата), согласно которым за ответчиками Г.А.Г. и Г.Т.И. зарегистрировано право общей долевой собственности на <...>, находящуюся по адресу: <...>, по <...> доли каждому (л.д. 58, 59).

Согласно имеющейся в материалах дела закладной от (Дата), по кредитному договору от № от (Дата)г., обеспеченному ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <...>, кадастровый/условный №, является залогодержатель ПАО «Сбербанк России» (л.д.18).

Таким образом, в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно кредитором и залогодержателем квартиры является ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк на основании правил п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.

В силу ст. 56 Федерального закона 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона 16 июля 1998 г.№ 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества в целях кредитования в Сбербанке №СБ 14.32.7 от (Дата) рыночная стоимость <...>, находящейся по адресу: <...> составляла 1 400 000 рублей, ликвидационная 1 060 800 рублей (л.д.46-48).

Ответчиками отчет об оценке рыночной стоимости квартиры не представлен, ходатайство о проведении экспертизы по оценке рыночной стоимости предмета залога не заявлялось.

Исходя из требований пункта 4 статьи 54 Закона «Об ипотеке», суд считает назначить начальную продажную цену заложенного имущества – <...>, расположенной по адресу: <...>, в сумме 1 260 000 рублей 00 копеек.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела нашло подтверждение ненадлежащее исполнение заемщиками Г.А.Г. и Г.Т.И. обязательств по кредитному договору, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиками существенно были нарушены условия заключенного кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию госпошлина в сумме 24 877 рублей 70 копеек, оплаченная истцом при предъявлении иска по платежному поручению № от (Дата)

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Г.А.Г., Г.Т.И. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать досрочно с Г.А.Г., Г.Т.И. солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от (Дата)г. в размере 967 769 рублей 88 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 24 877 рублей 70 копеек, а всего 992 647 (девятьсот девяносто две тысячи шестьсот сорок семь) рублей 58 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от (Дата)г. заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Г.А.Г., Г.Т.И..

Обратить взыскание на объект недвижимости: квартиру, состоящую из одной жилой комнаты общей площадью 32,3 кв.м., расположенной по адресу: <...>, кадастровый/условный №, принадлежащую на праве собственности Г.А.Г., Г.Т.И. (доля в праве по <...> ) и находящуюся в ипотеке в силу закона у ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1260000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд Пензенской области в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 03 июля 2017г.

Председательствующий